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1、我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展研究制作人：金融1002班陶然鄧妍私人銀行業(yè)務(wù)概述我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及問(wèn)題國(guó)外私人銀行的特點(diǎn)及經(jīng)驗(yàn)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行的對(duì)策私人銀行從來(lái)沒(méi)有一個(gè)確切的定義，通俗的講，它是一個(gè)從搖籃到墳?zāi)沟慕鹑诜?wù)，是專門針對(duì)富人進(jìn)行的一種私密性極強(qiáng)的服務(wù)，要根據(jù)客戶需求量身定做投資理財(cái)產(chǎn)品，要對(duì)客戶投資企業(yè)進(jìn)行全方位投融資服務(wù)，要對(duì)富人及家人，孩子進(jìn)行教育規(guī)劃，移民計(jì)劃，合理避稅，信托計(jì)劃的服務(wù)。第一章私人銀行業(yè)務(wù)概述私人銀行業(yè)務(wù)的涵義私人銀行業(yè)務(wù)的類型私人銀行業(yè)務(wù)的服
2、務(wù)對(duì)象私人銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品和服務(wù)私人銀行業(yè)務(wù)與一般零售銀行業(yè)務(wù)的區(qū)別關(guān)于私人銀行業(yè)務(wù)的涵義目前國(guó)內(nèi)尚沒(méi)有統(tǒng)一說(shuō)法。下面列舉幾個(gè)有權(quán)威的解釋：比利時(shí)剛果銀行認(rèn)為，私人銀行是以量身定做的理念為基礎(chǔ)，提供投資、遺產(chǎn)繼承等方面的建議，是為客戶提供的一系列服務(wù)，且質(zhì)量比向一般零售客戶提供的服務(wù)更高。維基百科指出，私人銀行一方面是指銀行想高端客戶提供的服務(wù)；另一方面是指向上述客戶提供支票、儲(chǔ)蓄、貸款等業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。“私人”主要指通過(guò)資產(chǎn)的合理配置最大限度降低納稅人的稅負(fù)。根據(jù)美國(guó)眾議院有關(guān)的法律規(guī)定：私人銀行就
3、是想擁有高凈資產(chǎn)的私人客戶個(gè)別提供的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，包括接受存款、貸款、個(gè)人信托、遺囑處理、資產(chǎn)轉(zhuǎn)移、開(kāi)立轉(zhuǎn)付賬戶、在外國(guó)銀行開(kāi)立賬戶，以及其他不向一般公眾提供的金融服務(wù)。我國(guó)銀監(jiān)會(huì)在2005年5月25日發(fā)布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（征求意見(jiàn)稿）中首次正式提出了私人銀行的概念，定義如下：“私人銀行服務(wù)，是指商業(yè)銀行與特定客戶在充分溝通協(xié)商的基礎(chǔ)上，簽訂有關(guān)投資和資產(chǎn)管理合同，客戶全權(quán)委托商業(yè)銀行按照合同約定的投資計(jì)劃、投資范圍和投資方式，代理客戶進(jìn)行有關(guān)投資和資產(chǎn)管理操作的綜合
4、委托投資服務(wù)?！币陨纤饺算y行服務(wù)被視為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的一種綜合委托投資服務(wù)，而不包括個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)。1.1私人銀行業(yè)務(wù)的涵義按照國(guó)際私人銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，私人銀行服務(wù)通常是指商業(yè)銀行面向社會(huì)富裕人士提供的以財(cái)富管理為核心的專業(yè)化的一攬子高層次金融服務(wù)。根據(jù)客戶量身定做投資產(chǎn)品，對(duì)客戶及家人、孩子提供合理避稅、信托計(jì)劃、教育規(guī)劃、移民計(jì)劃等服務(wù)，其服務(wù)滲透到客戶生活的每一階段。1.2私人銀行業(yè)務(wù)的類型在岸和離岸私人銀行業(yè)務(wù)私人銀行業(yè)務(wù)可分為在岸業(yè)務(wù)及離岸業(yè)務(wù)。在岸業(yè)務(wù)是指客戶的主要居住國(guó)提供的產(chǎn)品和
5、服務(wù)。相反，離岸業(yè)務(wù)是指客戶將他們的資產(chǎn)放在主要居住國(guó)以外進(jìn)行管理。(選擇離岸業(yè)務(wù)的原因主要有：對(duì)稅收的考慮、在岸市場(chǎng)上沒(méi)有高端富裕人群所需要的金融產(chǎn)品和服務(wù)、對(duì)居住國(guó)金融市場(chǎng)或政府缺乏信任等。關(guān)系導(dǎo)向和利潤(rùn)導(dǎo)向的金融業(yè)務(wù)英美國(guó)家的私人銀行多采取利潤(rùn)導(dǎo)向的戰(zhàn)略，而歐美大陸的私人銀行更注重關(guān)系和信任。全權(quán)資產(chǎn)管理和僅提供投資咨詢的私人銀行業(yè)務(wù)傳統(tǒng)上，客戶授權(quán)給私人銀行家全權(quán)管理資產(chǎn)，但現(xiàn)在越來(lái)越多的客戶傾向于自主投資，私人銀行只負(fù)責(zé)提供投資咨詢建議。1.3私人銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象私人銀行的客戶標(biāo)準(zhǔn)私
6、人銀行的客戶類型私人銀行的客戶特點(diǎn)根據(jù)西方銀行業(yè)的服務(wù)分類，第一類是大眾銀行（MassBanking），不限制客戶資產(chǎn)規(guī)模；第二類是貴賓銀行（AffluentBanking），客戶資產(chǎn)在10萬(wàn)美元以上；第三類是私人銀行（PrivateBanking）,要求客戶資產(chǎn)在100萬(wàn)美元以上；第四類是家庭辦公室（FamilyOffice），要求客戶資產(chǎn)在8000萬(wàn)美元以上.當(dāng)然，各家國(guó)際性大銀行在不同地區(qū)，不同時(shí)間段要求的最低金融資產(chǎn)額度也略有不同，比如高盛對(duì)港澳地區(qū)私人銀行客戶設(shè)置的門檻是1000萬(wàn)美元
7、，HSBC的最低門檻是300萬(wàn)美元，而UBS（全球私人銀行資產(chǎn)名列第一）對(duì)中國(guó)大陸客戶的離岸賬戶的金融資產(chǎn)要求僅為50萬(wàn)美元。1.3.1私人銀行的客戶標(biāo)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)最低要求（單位：萬(wàn)美元）美林集團(tuán)100摩根大通500高盛銀行500花旗銀行300渣打銀行100香港匯豐銀行300巴克萊銀行200星展銀行300華僑銀行100大華銀行20瑞士銀行（瑞士）100瑞士銀行（新加坡）50表1-3-1國(guó)外私人銀行最低客戶金融資產(chǎn)規(guī)模要求資料來(lái)源：根據(jù)各銀行網(wǎng)站等公開(kāi)資料匯總1.3.2私人銀行客戶的類型波士頓咨詢公
8、司將私人銀行客戶細(xì)分為四種類型：追求財(cái)富最大化、財(cái)富創(chuàng)造、保守管理、財(cái)富保護(hù)。各類客戶具有不同的特點(diǎn)，對(duì)私人銀行產(chǎn)品和服務(wù)的需求也各有不同。客戶類型特點(diǎn)服務(wù)需要追求財(cái)富最大化者競(jìng)爭(zhēng)性強(qiáng)，接受新事物快，不懼怕風(fēng)險(xiǎn)，容易變化新型客戶復(fù)雜的信貸資產(chǎn)管理產(chǎn)品及進(jìn)取的高收益的投資工具財(cái)富創(chuàng)造者第一代創(chuàng)業(yè)的企業(yè)家風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)持中立的態(tài)度；注重實(shí)際，要求較高的投資回報(bào)率，服從控制。保守的管理者比較傳統(tǒng)，行為謹(jǐn)慎，貴族品質(zhì)，忠誠(chéng)有責(zé)任感傳統(tǒng)客戶低風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)管理產(chǎn)品及謹(jǐn)慎的投資策略。財(cái)富的保護(hù)者對(duì)外界的
