銀行中間業(yè)務(wù)與個人理財

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1、銀行中間業(yè)務(wù)與個人理財資產(chǎn)業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)負債業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)分類第一節(jié)銀行中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用技術(shù)、信息、機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金和信譽等方面的優(yōu)勢，不運用或較少運用銀行的資金，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔保、租賃及其他委托事項，提供各類金融服務(wù)并收取一定費用，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。含義中間業(yè)務(wù)是影響商業(yè)銀行的收入和利潤，但不反映在資產(chǎn)負債表上的業(yè)務(wù)。反映在資產(chǎn)負債表內(nèi)的業(yè)務(wù)通常稱為信用業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)有時被稱為表外業(yè)務(wù)。廣義的表外業(yè)務(wù)就是中間業(yè)務(wù)，狹義的表外業(yè)務(wù)是指20世紀60

2、-70年代后金融市場上大量使用的有風(fēng)險但不列入資產(chǎn)負債表的業(yè)務(wù)。歷史上，銀行中間業(yè)務(wù)的出現(xiàn)早于信用業(yè)務(wù)。20世紀70年代后，中間業(yè)務(wù)取得了很大的發(fā)展。許多中間業(yè)務(wù)是在傳統(tǒng)金融工具的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，例如在商業(yè)本票基礎(chǔ)上發(fā)展起來的備用信用證業(yè)務(wù)。有些中間業(yè)務(wù)則是金融創(chuàng)新的結(jié)果。銀行中間業(yè)務(wù)的中西對比（1）中間業(yè)務(wù)量迅速遞增;（2）中間業(yè)務(wù)收入一般已達到銀行業(yè)務(wù)總收入的30%以上；（3）中間業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大，提供服務(wù)迅速增加。一、國外中間業(yè)務(wù)發(fā)展狀況西方發(fā)達國家商業(yè)銀行提供的中間業(yè)務(wù)品種達1030余種，中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般

3、在30%以上。德國商業(yè)銀行在1992年中間業(yè)務(wù)獲利占總盈利的65%；英國銀行業(yè)的非利息收入在20世紀90年代初就達到了41.1%。美國花旗銀行的存貸業(yè)務(wù)帶來利潤一般占其利潤總額的20%。而承諾、資信調(diào)查、企業(yè)信用等級評估、資產(chǎn)評估、個人財務(wù)顧問、遠期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權(quán)等中間業(yè)務(wù)卻為其帶來了近80%的利潤。[國外中間業(yè)務(wù)發(fā)展狀況]：美國商業(yè)銀行非利息收入結(jié)構(gòu)中間業(yè)務(wù)品種構(gòu)成投資管理、托管和處理費用收入信用卡營業(yè)收入經(jīng)紀人和投資服務(wù)收費貸款相關(guān)服務(wù)收費存款業(yè)務(wù)收費其他營業(yè)收費手續(xù)費和傭金收入美國商業(yè)銀行非利息收入結(jié)構(gòu)中間業(yè)

4、務(wù)品種構(gòu)成咨詢建議收入包銷和其他收費，包括證券包銷、公司收購、債券發(fā)行收費、銀團貸款收費等各類資產(chǎn)，包括證券資產(chǎn)和衍生資產(chǎn)債券工具，指交易美國和國外機構(gòu)發(fā)行的債券外匯買賣，從事即期和遠期外匯買賣和期權(quán)業(yè)務(wù)利率、商品交易合約交易類收入投資銀行業(yè)務(wù)收費投資業(yè)務(wù)并不等于中間業(yè)務(wù)，如果銀行利用自身的資金購買債券和其他資產(chǎn)，這些業(yè)務(wù)本身并不屬于中間業(yè)務(wù)，但如果代理客戶發(fā)行、保管、購買、償還和管理債券時，銀行提供了有關(guān)服務(wù)而產(chǎn)生的收費收入，這些業(yè)務(wù)屬于中間業(yè)務(wù)的范疇。二、國內(nèi)中間業(yè)務(wù)發(fā)展狀況1、量、質(zhì)取得較大發(fā)展。目前，各商業(yè)銀行已開辦中間

5、業(yè)務(wù)品種達300多個，為社會提供了方便快捷服務(wù)，也為銀行帶來可觀的利潤。2、業(yè)務(wù)種類主要局限于傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)主要為支付結(jié)算類、代理類和擔保類等傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù),承諾類和交易類中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量較少,基金托管、咨詢顧問類中間業(yè)務(wù)更少。在已辦理的承諾、交易、基金托管、咨詢顧問等類中間業(yè)務(wù)中,多是一些簡單的業(yè)務(wù),高技術(shù)含量、高層次的中間業(yè)務(wù)開展較少。中國建設(shè)銀行:2002年實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入43.7億元，占總收入的4.3%；2006年為146.27億元，占總收入的比重提高到8.95%。中國銀行:2002年實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收

6、入94.8億元，占總收入的8.49%；2006年達169.21億元，占總收入的比重提高到18.14%。中國工商銀行:2002年實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入58.66億元，占總收入的6.41%；2006年增長到163.44億元，占總收入的比重提高到9.14%。[國內(nèi)中間業(yè)務(wù)發(fā)展狀況——四大國有商行]：中國工商銀行中間業(yè)務(wù)收入變動情況年份中間業(yè)務(wù)收入(億元)中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入比重199820.661.14%199920.551.23%200030.231.68%200139.32.38%200258.666.41%200356.244.53

7、%200482.085.89%2005105.466.49%2006163.449.14%中國工商銀行中間業(yè)務(wù)收入——2006年2006年中間業(yè)務(wù)收入163.44億元，增長55%，其中結(jié)算和清算業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)為主要收入來源：結(jié)算和清算業(yè)務(wù)收入46.56億元，增加18.32億元，增長64.9%,主要由于第二季度起向個人小額存款賬戶收取管理費，全年共11.07億元；理財業(yè)務(wù)收入32.8億元，增加13.51億元，增長70%；電子銀行業(yè)務(wù)收入6.93億元，增加2.72億元，增長64.6%,主要由于電子銀行結(jié)算及

8、代理業(yè)務(wù)交易量的增加；銀行卡業(yè)務(wù)收入32.28億元，增長37.6%;投資銀行業(yè)務(wù)收入30.99億元，增長53.6%。2005年，招商、浦發(fā)、民生、華夏、深發(fā)展五家銀行共實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入48.56億元,較2004年增加14.66億元,增幅為43.24%,占總營業(yè)收