[經(jīng)管營(yíng)銷]《央行學(xué)_第5章》支付清算業(yè)務(wù)

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1、中央銀行業(yè)務(wù)陳燕商學(xué)院第五章中央銀行的支付清算業(yè)務(wù)支付清算系統(tǒng)：是一個(gè)國(guó)家對(duì)交易者之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系進(jìn)行清償?shù)南到y(tǒng)。各國(guó)中央銀行對(duì)本國(guó)支付系統(tǒng)的參與有兩個(gè)極端：完全不參與：支付系統(tǒng)完全由私營(yíng)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)與管理，如加拿大、英國(guó)。積極參與：從支付活動(dòng)規(guī)則的制訂，到直接提供支付服務(wù)無(wú)所不為。這個(gè)極端的典型有美聯(lián)儲(chǔ)、法蘭西銀行。25.1:中央銀行支付清算概述一、中央銀行支付清算系統(tǒng)（一）支付清算系統(tǒng)的作用1.是經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活正常運(yùn)轉(zhuǎn)的重要保障2.對(duì)貨幣政策實(shí)施具有重要影響3.與金融穩(wěn)定有密切關(guān)系4.在跨國(guó)支付清算中發(fā)揮重要作用（二）中央銀行

2、支付清算體系（見(jiàn)教材）3二、中央銀行支付清算業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容（一）組織票據(jù)交換和清算票據(jù)交換程序如下：付款人將表示欠款的票據(jù)交給收款人，收款人將票據(jù)交給開(kāi)戶銀行，銀行收到客戶提交的票據(jù)之后，拿到票據(jù)交換所進(jìn)行提示，付款銀行對(duì)票據(jù)進(jìn)行確認(rèn)之后，委托票據(jù)交換所進(jìn)行清算。票據(jù)交換所委托中央銀行將開(kāi)設(shè)在中央銀行的付款銀行賬戶的資金轉(zhuǎn)移到收款銀行的賬戶。然后通過(guò)各自在中央銀行開(kāi)設(shè)的賬戶進(jìn)行彼此間的債權(quán)債務(wù)抵消和資金清算。4票據(jù)交換工作的基本原理表中A銀行應(yīng)收應(yīng)付軋差，應(yīng)收凈額為10：對(duì)B銀行應(yīng)收20，應(yīng)付30；對(duì)C銀行應(yīng)收10，應(yīng)付20；對(duì)

3、D銀行應(yīng)收40，應(yīng)付10；570年代美國(guó)率先利用電子化和自動(dòng)化技術(shù)實(shí)現(xiàn)了票據(jù)的自動(dòng)交換，即通過(guò)電子支票傳輸系統(tǒng)，將支票的主要信息傳送至付款銀行，而將實(shí)物支票截留，以備核查，極大地提高了清算效率。6“支票截留”簡(jiǎn)介一、背景美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)制定了《21世紀(jì)支票交換法案》。該法案于2004年10月28日正式生效，被稱為金融界的重大事件。支票問(wèn)題：處理成本過(guò)高、處理速度較慢、支票易于偽造。早在20世紀(jì)70年代，美國(guó)自動(dòng)票據(jù)清算所已經(jīng)采用票據(jù)截留的方式實(shí)現(xiàn)支票清算電子化。但電子提示支票的發(fā)展并不盡人意。7二、傳統(tǒng)的支票處理系統(tǒng)的處理流程

4、：商家將支票存入代收行后，實(shí)體支票必須由代收行轉(zhuǎn)送票據(jù)交換所，再分別送回各付款銀行作為支付憑證。這一機(jī)制使得銀行與票據(jù)交換所必須耗費(fèi)大量人力物力，來(lái)處理實(shí)體支票的分配及派送。三、支票截留原始支票以電子提示的方式進(jìn)行提示付款。即：代收銀行保存客戶提交的紙質(zhì)支票，并把它轉(zhuǎn)換成電子影像發(fā)送到付款銀行；付款銀行根據(jù)電子影像的信息借記出票人的存款賬戶。8一票在手，走遍神州06.12.18，我國(guó)央行正式啟動(dòng)全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)試點(diǎn)運(yùn)行，07.6月底前完成了全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)在全國(guó)的建設(shè)推廣。9（二）辦理異地跨行清算異地跨行清算的原理是：付

5、款人向自己的往來(lái)銀行發(fā)出支付通知，往來(lái)銀行作為匯出銀行向當(dāng)?shù)刂醒脬y行發(fā)出支付指令，央行將往來(lái)銀行賬戶上的資金扣除，然后通過(guò)清算中心向匯入銀行所在地區(qū)的央行發(fā)出向匯入銀行支付的信息，匯入銀行所在地區(qū)中央銀行收到信息以后，將資金劃入?yún)R入銀行的賬戶，匯入銀行向受付人發(fā)出到賬通知。10（三）提供跨國(guó)清算服務(wù)（略）11簡(jiǎn)介:銀行會(huì)計(jì)、支票相關(guān)知識(shí)12三、中央銀行支付清算的方式（一）凈額批量清算與全額實(shí)時(shí)清算系統(tǒng)1.凈額批量清算參與清算的金融機(jī)構(gòu)累計(jì)多筆支付業(yè)務(wù)發(fā)生額后，在一個(gè)清算周期結(jié)束前，要從應(yīng)收、應(yīng)付的轉(zhuǎn)賬金額中軋出差額，形成據(jù)以結(jié)算

6、的凈余額。清算系統(tǒng)將根據(jù)在一定時(shí)點(diǎn)上收到的各金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)賬金額總數(shù)，得出凈結(jié)算頭寸。中央銀行通過(guò)對(duì)相關(guān)清算活動(dòng)參與者的賬戶進(jìn)行差額頭寸的轉(zhuǎn)移劃撥，即可完成最終清算。13凈額批量清算系統(tǒng)具有設(shè)計(jì)和應(yīng)用上的缺陷：在整個(gè)營(yíng)業(yè)日內(nèi)，參加清算的所有凈債權(quán)銀行向所有凈債務(wù)銀行實(shí)際上提供了日間信貸，從而產(chǎn)生了信用和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患：在清算時(shí)刻，若凈債務(wù)銀行沒(méi)有足夠的資金頭寸清償債務(wù)，清算系統(tǒng)將無(wú)法完成清算。142.實(shí)時(shí)全額清算系統(tǒng)（RealTimeGrossSettlement，RTGS）（1）概念：對(duì)每一筆支付業(yè)務(wù)的發(fā)生額立即單獨(dú)全部進(jìn)行交割

7、實(shí)時(shí)：指清算在營(yíng)業(yè)期間內(nèi)非間斷、非定期地持續(xù)進(jìn)行；全額：指每筆業(yè)務(wù)單獨(dú)進(jìn)行、全額清算，而不是在指定時(shí)點(diǎn)進(jìn)行借、貸方中額軋差處理；即：在RTGS方式下，支付系統(tǒng)對(duì)各金融機(jī)構(gòu)的每一筆轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)進(jìn)行一一對(duì)應(yīng)結(jié)算，而不是在指定時(shí)點(diǎn)進(jìn)行借、貸差額的結(jié)算。RTGS系統(tǒng)所有清算都是不可變更、無(wú)條件的終局性清算。15（2）實(shí)時(shí)全額清算系統(tǒng)設(shè)計(jì)的4種清算流程：1.V型結(jié)構(gòu)付款行先將完整的支付信息傳送到中央銀行，央行完成資金匯劃清算后，在將完整的信息發(fā)給收款行。162.Y型結(jié)構(gòu)付款行先將完整的支付信息傳送到中央處理器，中央處理器再將信息傳送到中央銀行

8、，中央銀行確認(rèn)付款行賬中有足夠資金，則立即進(jìn)行清算。之后，將已清算信息傳回中央處理器，中央處理器再將完整的支付信息傳至收款行。173.L型結(jié)構(gòu)付款行先將完整的支付信息傳送到中央銀行，中央銀行核實(shí)付款行賬中是否有足夠資金，在做出清算決定后，向付款行傳回已清算信息，