移動支付的風(fēng)險(xiǎn)分析及其防范建議

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1、移動支付的風(fēng)險(xiǎn)分析及其防范建議摘要：近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融在“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”中發(fā)揮了巨大的推動作用，極大地推動了社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，也暴露出了不少風(fēng)險(xiǎn)。移動支付風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中重要的風(fēng)險(xiǎn)之一。基于此，本文從移動支付的產(chǎn)業(yè)鏈著手，對移動支付中的政策風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、金融法律風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)與信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，最后，本文從完善法律法規(guī)、加快協(xié)同監(jiān)管體系建設(shè)、加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)合作三個方面提出應(yīng)對移動支付風(fēng)險(xiǎn)的政策建議。中國2/vie　　關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融移動支付風(fēng)險(xiǎn)防范　　一、引言　　網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用極大

2、地推動了傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新與變革。移動支付就是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)與金融產(chǎn)業(yè)融合的重要成果。根據(jù)數(shù)據(jù)研究公司IDC的報(bào)告顯示，2017年全球移動支付金額將突破1萬億美元，強(qiáng)大的數(shù)據(jù)意味著今后幾年全球移動支付業(yè)務(wù)將呈現(xiàn)持續(xù)走強(qiáng)趨勢。由于其“隨時、隨地、隨身”的特點(diǎn)，移動支付逐漸滲透到國民經(jīng)濟(jì)生活之中。極速發(fā)展之下，移動支付的風(fēng)險(xiǎn)也隨之日益增加。我國移動支付行業(yè)的發(fā)展目前存在著多重風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)防范有助于將損失降至最低。同時，為了促進(jìn)移動支付行業(yè)向著更加成熟穩(wěn)定、健康有序的方向發(fā)展，我們亟待研究相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。這對于互聯(lián)網(wǎng)金融乃至國民經(jīng)濟(jì)

3、都有著不同凡響的意義?！　《⒁苿又Ц兜漠a(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成　　移動支付的風(fēng)險(xiǎn)存在于其整個過程的方方面面，眾多風(fēng)險(xiǎn)相互影響，了解移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中的每一個角色，有助于全面認(rèn)識這些風(fēng)險(xiǎn)（表1）。表1移動支付風(fēng)險(xiǎn)存在的環(huán)節(jié)　　移動支付產(chǎn)業(yè)鏈角色定位移動運(yùn)營商連接金融機(jī)構(gòu)、服務(wù)提供商、商家以及用戶的重要通道，主要功能為移動支付搭建通信渠道，搭建移動支付平臺銀行掌握巨大的用戶資源，并擁有強(qiáng)大的資金支持，通過手機(jī)號碼與銀行卡綁定，為移動支付平臺建立一整套完善的支付體系移動設(shè)備提供商為移動支付平臺提供設(shè)備服務(wù)，滿足用戶實(shí)現(xiàn)移動支付的終端要求，解決移動支付過程中

4、的業(yè)務(wù)問題移動支付服務(wù)提供商移動運(yùn)營商與銀行之間溝通的橋梁，充當(dāng)?shù)谌姜?dú)立支付方，具備協(xié)調(diào)與整合能力，為用戶提供市場反應(yīng)效果良好且適合的移動支付服務(wù)商家在移動支付中通過便捷的移動支付終端，減少支付的復(fù)雜流程，提升客戶滿意度，從而擴(kuò)大移動支付的適用范圍，具備從屬性用戶移動支付服務(wù)的最終使用者，其對移動支付的愛好與接收程度均是決定未來移動支付發(fā)展的重要因素三、移動支付風(fēng)險(xiǎn)　　近年來，移動支付發(fā)展日新月異，支付寶、余額寶等網(wǎng)絡(luò)支付使交易手段變的更加便捷的同時，隨之而來的支付風(fēng)險(xiǎn)同樣不容小覷。為對移動支付風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行更好的防范，有必要對其進(jìn)行梳理與

5、分析。　?。ㄒ唬┱唢L(fēng)險(xiǎn)　　移動支付作為新興業(yè)務(wù)，缺乏行業(yè)規(guī)范。監(jiān)管政策方面，移動支付處于電信增值業(yè)務(wù)與銀行增值業(yè)務(wù)――中間業(yè)務(wù)的交叉地帶，有著不同的業(yè)務(wù)類型。在管理過程中，根據(jù)其不同的業(yè)務(wù)類型，需要適用不同的政策和規(guī)范，不能一概而論。準(zhǔn)入政策方面，國內(nèi)非銀行機(jī)構(gòu)推動移動支付的積極性比銀行更高，但移動支付所涉及的金融業(yè)務(wù)必須接受金融監(jiān)管，從而提高了市場的準(zhǔn)入門檻。　　目前，盡管國家先后出臺了一系列與移動支付有關(guān)的政策性文件，如《電子支付指引（第一號）》、《支付清算組織管理辦法（征求意見稿）》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及其實(shí)施細(xì)則、

6、《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡管理辦法》、《中國金融移動支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)》等，但總體上看，此類規(guī)章大多以框架為主，缺少具體實(shí)操性內(nèi)容，并且少有專門針對移動支付的政策性文件，由此，政策風(fēng)險(xiǎn)是移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展無法回避的障礙?！　。ǘ┘夹g(shù)風(fēng)險(xiǎn)　　移動支付的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是指由于技術(shù)原因?yàn)橐苿又Ц稁淼娘L(fēng)險(xiǎn)，如因移動支付系統(tǒng)發(fā)生技術(shù)性故障導(dǎo)致支付進(jìn)程中斷、交易暫停、轉(zhuǎn)賬不暢等。移動支付技術(shù)的快速發(fā)展具有雙面性。一方面，移動支付技術(shù)的發(fā)展強(qiáng)化了移動支付的安全技術(shù)水平，促使移動支付業(yè)務(wù)與模式不斷創(chuàng)新，推動移動支付技術(shù)行業(yè)的高速發(fā)展；另一方面，移動支付技術(shù)的的發(fā)展為移

7、動支付帶來了更多的安全隱患與威脅，不法分子利用移動支付進(jìn)行金融犯罪的技術(shù)水平不斷提高，加大了移動支付的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)?！　∫苿又Ц都夹g(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要包括技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)和技?g開展風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)是由于使用某項(xiàng)技術(shù)所帶來的安全風(fēng)險(xiǎn)，技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)主要由數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩燥L(fēng)險(xiǎn)和用戶信息的安全性風(fēng)險(xiǎn)組成。技術(shù)開展風(fēng)險(xiǎn)是移動支付運(yùn)營主體因選用技術(shù)不當(dāng)而導(dǎo)致的與產(chǎn)業(yè)鏈及移動終端間存在的兼容性問題?！　。ㄈ┙鹑诜娠L(fēng)險(xiǎn)　　移動支付中容易引發(fā)的金融法律風(fēng)險(xiǎn)主要包括沉淀資金風(fēng)險(xiǎn)和洗錢風(fēng)險(xiǎn)?！　〕恋碣Y金風(fēng)險(xiǎn)。沉淀資金如何進(jìn)行存管，存管期間產(chǎn)生的收益如何歸屬，以及是否能

8、夠挪用等問題都需要有明確的法律依據(jù)進(jìn)行規(guī)范。移動支付機(jī)構(gòu)擅自挪用資金而有可能產(chǎn)生的一系列后果等將有可能引發(fā)金融法律風(fēng)險(xiǎn)。　　洗錢風(fēng)險(xiǎn)。移動支付使金融交易虛擬化、便捷化和不限地域化。交易雙方難以明確，并且交易