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1、P2P風控創(chuàng)業(yè)模式總結：逾期率：有利網(wǎng)（3%）＞拍拍貸（1.52%）＞紅嶺創(chuàng)投（1%左右）＞陸金所（不到1%）＞宜信（1%以內）＞人人貸（0.73%）一、出借人自擔風險模式——拍拍貸：1、平臺運作模式(最典型)：網(wǎng)站僅充當交易平臺2、平臺收益來源：成交服務費（成交金額2%-4%），手續(xù)費（充值手續(xù)費、提現(xiàn)手續(xù)費）3、平臺審核方式：線上審核、形式審核（書面資料與申請信息一致性）4、不良貸款處理：l逾期90天，曝光用戶信息l配合借出人提供法律支持（法律訴訟、催收公司催收）5、評價：1)借款利率：拍拍貸只設定最高法定借
2、款利率，利率具體由雙方根據(jù)資金市場競合決定。2)信息真實性：難以保證，存在較大風險。3)信用風險（較大，借款無抵押、無擔保）l逾期或不良，出借人依靠自身追款、承擔損失l拍拍貸不補償本金、利息4）適用于小額貸款二、平臺保證模式——紅嶺創(chuàng)投1、平臺運作模式（網(wǎng)站擔保）：操作流程類似于拍拍貸，但對VIP借出者提供本金擔保。2、平臺收益來源：管理費（借款管理費——每月按借款本金5%，直接從借款金額扣除、投標管理費——收取還款利息10%）3、不良貸款處理：1)主動聯(lián)系網(wǎng)站，作出還款計劃，網(wǎng)站為其債務重組，緩解壓力。2)不接
3、電話，惡意停機躲避債務：網(wǎng)站派人催收，按逾期天數(shù)收取違約金、罰息。并收取上門催收費用。1)逾期30天，網(wǎng)站墊付本金，債權轉讓為網(wǎng)站所有，或擔保人墊付本金利息，擔保人所有。4、平臺審核：和宜信類似，線下審核。5、評價：1)主要服務于小企業(yè)，借款額度一般較大2)信用風險：l借款人引入擔保人l出現(xiàn)逾期、不良：網(wǎng)站墊付本金，擔保人墊付本金、利息3）優(yōu)缺：優(yōu)：網(wǎng)站墊付，使得交易量不斷變大；線下審查，擔保，墊付結合，使得更安全。缺：盈利性不強，需要強大實力保障出借人資金安全。三、風險備用金模式——人人貸：1、平臺運作模式：主
4、要為居間服務；“資金池”模式——“優(yōu)選理財”，出借人購買計劃，自動投標到各借款人，并且資金循環(huán)使用。2、平臺收益來源：賬戶管理費、服務費、加入費、退出費等平臺審核方式。3、平臺審核：線上收材料，線下審核。4、不良貸款處理：每筆借款成交，提取一定比例放入“風險備用金賬戶”；借款逾期超過30天，通過“風險備用金”向理財人墊付此筆借款的剩余出借本金或本息。評價：1)“優(yōu)選理財”屬于自動投標，出借人并不能選擇借款人，而人人貸50%以上的資金在此計劃中；2)信用風險：l實地審查借款人信息，信息的真實性具有一定保障：人人貸目
5、前的信用標占比不到10%，其他是實地標和擔保標。l如果逾期，風險備用金用來保證出借人的本金和利息【以2013年的數(shù)據(jù)大致估算，其逾期借款不到1000萬，而風險備用金2013年年末達到了2500多萬，可以說目前完全能夠覆蓋逾期】l人人貸在整個過程中只提供服務，不保證本金和利息。3）優(yōu)缺：優(yōu)：出借人資金相對較為安全：采取了風險備用金來保障出借人的利益，目前借款逾期率較低，通過積累，風險備用金能夠覆蓋逾期借款。缺：“優(yōu)選理財”中，出借人對于投標沒有控制權，完全由系統(tǒng)匹配，同時存在期限錯配等風險。四、債權轉讓+風險備用金
6、模式——宜信:1、平臺運作模式：債權轉讓交易模式【創(chuàng)始人唐寧或其他宜信高管提前放款給需要借款的用戶，唐寧再把獲得的債權進行拆分組合，打包成類固定收益的產品，然后通過銷售隊伍將其銷售給投資理財客戶】2、平臺收益來源：服務費（債權轉讓費1%-2%，風險金2%以及借款人的借款利率和出借人收益率差額）。3、平臺審核方式：宜信在全國30個地區(qū)有辦事處，宜信在收到貸款申請材料后，會采取實地調查審核(面審)。4、不良貸款處理：（電話短信提醒、上門拜訪、法律訴訟等多種方式，延遲還款的借款人需按約定繳納罰息和滯納金）平臺提供了兩種
7、解決方案供出借人選擇：一是與宜信共同追討，借出人享有追討回的本息和所有的罰息及滯納金；二是通過還款風險金代償部分本金及利息。5、評價：信用風險：a)資金池的模式：借款人和出借人之間形成了多對多的形式，分散出借人風險；b)采取了還款風險金的保證措施，降低了一定的風險；c)出借人購買的是理財計劃，其收益率和借款人借款利率之間存在著巨大的利率差，這部分收入都被宜信收取，這也使得宜信在不發(fā)生大額逾期的情況下，存在墊付資金的可能性。宜信模式在借款人資料審查上嚴格，也采取了風險金的形式來保證借款人的利益，不過這個比例在2%，
8、如果不良或逾期率超過2%，如何操作并沒有明確的說法，可以說出借人資金相對安全。五、抵押+風險備用金模式——富二貸1、平臺運作模式：借款人在平臺上發(fā)布借款信息和抵押物信息，出借人根據(jù)借款人信息資料和抵押物情況選擇是否（投標）。2、平臺收益來源：服務費以及風險備用金超額部分。3、平臺審核方式：在線審核和抵押物自動估值。4、不良貸款處理：【本金保障計劃】逾期超過30天，用風險備
