解讀資金存管和托管

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1、互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)于資金存管和托管的問題1資金存管和托管的區(qū)別是什么？資金存管和托管間的區(qū)別在于是否有監(jiān)管行為。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見中第十四條“客戶資金第三方存管制度”中所提，“除另有規(guī)定外，從業(yè)機構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為資金存管機構(gòu)，對客戶資金進行管理和監(jiān)督，實現(xiàn)客戶資金與從業(yè)機構(gòu)自身資金分賬管理。”2016年9月銀監(jiān)會高層提及的P2P十大監(jiān)管原則中，第五條為“投資人的資金應(yīng)該進行第三方托管，不能已存款代替托管，托管是獨立的監(jiān)管行為?！笨蛻糍Y金托管業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行作為托管人接受客戶的委托，按照法律法規(guī)規(guī)定和合同約定，旅行安全保管

2、客戶資金、辦理資金清算。監(jiān)督資金使用情況、披露資金保管及使用信息等職責(zé)，為客戶保障資金?？顚Ｓ?、提高效率、防范風(fēng)險、提升信用的資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)。資金存管和托管之間區(qū)別在于托管方是否有監(jiān)管行為，即是否對項目資金真實性走向進行核實，包括要核實借款人信息借款合同的真實性，也跟蹤監(jiān)管資金進入借款人賬戶后的具體流向?，F(xiàn)在所談的資金存管包括：①借貸雙方的投資人與借款人均在平臺合作的銀行開立個人賬戶；②銀行按照托管協(xié)議約定的指令進行資金劃轉(zhuǎn)，實現(xiàn)投資人與借款人之間點對點直接流動資金，從而實現(xiàn)平臺的手和客戶的資金分隔開來。原來的第三方支付托管，實現(xiàn)的也是這部分功

3、能，并沒有對項目真實性等進行審核。相比較之下，銀行即使只做資金存管，也比第三方支付托管安全級別高，這也是為什么監(jiān)管更傾向于讓銀行來對P2P資金進行存管甚至托管。2為什么監(jiān)管只提存管而非托管第一，真正做托管有難度。一是體現(xiàn)在對P2P借款人和項目真實性的判斷上，就目前國內(nèi)的征信體質(zhì)來看，這明顯不太現(xiàn)實。銀行自身的貸款業(yè)務(wù)對于最終的資金用途也無法進行持續(xù)跟蹤，銀行可以確認(rèn)并做到的是借款人本身真實存在，并嚴(yán)格審查借款人一系列的相關(guān)資料，信用信息，固定資產(chǎn)抵押來降低壞賬風(fēng)險。但如果要他們肩負(fù)審核P2P借款人的責(zé)任，他們的意愿更低，因為P2P很常見的幾類

4、借款人，都是銀行不愿意搭理的。二是體現(xiàn)在銀行要實現(xiàn)托管的系統(tǒng)技術(shù)建設(shè)上。要實現(xiàn)P2P資金托管，銀行必須專門重新打造一套系統(tǒng)，所付出得時間和金錢、精力成本都是很高的。第二，銀行做托管態(tài)度嚴(yán)謹(jǐn)。銀行若真的進行托管，需要負(fù)擔(dān)的責(zé)任很大，同時還得搭上自家的聲譽，付出和收入很難成正比，之前有聲音提出，央媽改動一字是為了給銀行留下撇清責(zé)任的后路，也為后續(xù)實踐操作預(yù)留足夠的解釋空間。3銀行資金存管有哪些參與機構(gòu)？其實不必糾結(jié)到底是資金存管還是資金托管，在實際操作中，資金存管是“官方標(biāo)配”，資金托管是頂配，就看各家P2P平臺和銀行談的是哪種程度的配置。投資人

5、需要看清楚銀行和平臺之間簽訂的協(xié)議到底包括哪些，而非揪著概念不放。銀行提供的配置大致可以分為強監(jiān)管、弱監(jiān)管兩種類型。強監(jiān)管是對資金、項目全流程的跟蹤，弱監(jiān)管就只負(fù)責(zé)資金存管，但不跟蹤交易流程。根據(jù)這兩種模式，又可以分為資金賬戶體系+支付、銀行資金賬戶體系+第三方支付兩種模式，前者銀行補單提供資金賬戶，而且要監(jiān)管平臺的每個項目及資金流向，后者則由銀行提供賬戶，而支付環(huán)節(jié)則由第三方支付完成。案例分析：目前已經(jīng)開展資金存管、托管業(yè)務(wù)的銀行中，民生銀行、招商銀行、廣發(fā)銀行均屬于第一類，屬于托管模式，而建行、中信銀行則屬于第二類。例如，民生銀行在于P2

6、P平臺合作時就規(guī)定，用戶在平臺注冊后，要跳轉(zhuǎn)接入民生銀行頁面，才能完成充值、投資、資金劃轉(zhuǎn)等流程。如果通過其跨行轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)完成資金流動，也要進行類似操作。招商銀行、廣發(fā)銀行同樣如此。在開展此類業(yè)務(wù)時，平臺須在廣發(fā)銀行開設(shè)交易資金、風(fēng)險備用金托管賬戶嗯哼服務(wù)費賬戶，投資者的資金，將進入平臺在廣發(fā)銀行的資金托管賬戶中。招商銀行則是先為平臺設(shè)立一個大賬戶，并在大賬戶下面設(shè)二級賬戶，投資人和融資方的資金都在二級賬戶里面出入，平臺無法動用資金。而通過銀行+第三方支付模式，第三方支付機構(gòu)也可避免出局風(fēng)險。目前，建行、中信銀行均采用這一模式。根據(jù)公開信息，中

7、信銀行上述業(yè)務(wù)，由易寶支付提供支付通道服務(wù)，懶貓金服負(fù)責(zé)對接、平臺接入，中信銀行按監(jiān)管要求進行資金存管。建行與信而富的合作，則是前者在建行開設(shè)交易資金專用賬戶，委托建行對賬戶內(nèi)的資金進行存管。4銀行托管和第三方支付托管哪個更安全？第三方支付托管，是支付公司提供的一套賬戶解決體系。用戶的錢不進入商戶，而是在支付公司的虛擬賬戶里保管，然后按照用戶的指令做制定方向的劃轉(zhuǎn)，一般是提供給互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，解決互聯(lián)網(wǎng)金融容易形成資金池的問題?，F(xiàn)在的新支付方法出來后受到很大限制，支付公司的賬戶年支付額不能超出20萬，推動支付公司和銀行聯(lián)合存管。目前，國內(nèi)除了

8、支付寶和財付通兩家支付公司家喻戶曉外，幾乎沒有人能說出第三家支付公司的名字。所以托管如果是銀行的話，在心理上肯定會讓投資人覺得更踏實，所以銀行托管的公信力要高于第三