中國(guó)銀行業(yè)的現(xiàn)狀、挑戰(zhàn)及未來(lái)展望

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1、中國(guó)銀行業(yè)的現(xiàn)狀、挑戰(zhàn)及未來(lái)展望一、中國(guó)銀行業(yè)改革發(fā)展的“三大成就”　　一是銀行業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)力顯著提升。截至2010年6月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額87.2萬(wàn)億元，負(fù)債總額82.3萬(wàn)億元，分別是2003年銀監(jiān)會(huì)剛成立之時(shí)資產(chǎn)和負(fù)債總額的3.2倍和3.1倍，全部商業(yè)銀行加權(quán)平均資本充足率從2003年的-2.98%上升到今年二季度末的11.1%，撥備覆蓋率也大幅增長(zhǎng)至186%。2010年英國(guó)《銀行家》雜志全球前1000家銀行排名中，來(lái)自中國(guó)的銀行從1989年的只有8家上榜增加至84家?！　《倾y行業(yè)公司治理和風(fēng)險(xiǎn)管理明顯改善。價(jià)值意識(shí)、資本約束意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)管理意

2、識(shí)和品牌意識(shí)深入人心，經(jīng)濟(jì)資本、經(jīng)濟(jì)增加值和經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的資本回報(bào)等先進(jìn)管理方法得到重視和應(yīng)用。銀行業(yè)公司治理基本框架已建立并不斷完善，風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系的獨(dú)立性和專業(yè)性持續(xù)增強(qiáng)，業(yè)務(wù)操作流程不斷優(yōu)化。部分商業(yè)銀行已經(jīng)開始按照巴塞爾新資本協(xié)議的要求開發(fā)內(nèi)部評(píng)級(jí)法系統(tǒng)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)銀監(jiān)會(huì)的倡導(dǎo)，主動(dòng)改變業(yè)務(wù)流程和組織架構(gòu)，努力滿足小企業(yè)多樣化、個(gè)性化和“三農(nóng)”發(fā)展的融資需求，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，業(yè)務(wù)功能也大大擴(kuò)展?！　∪倾y行業(yè)審慎監(jiān)管框架逐步成熟。近年來(lái)，銀監(jiān)會(huì)建立了包括資本充足率、撥備覆蓋率、杠桿率、大額風(fēng)險(xiǎn)集中度比例控制、流動(dòng)性比率等在內(nèi)

3、的全面風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)體系，探索實(shí)施宏觀審慎監(jiān)管，提出了逆周期資本監(jiān)管和動(dòng)態(tài)撥備的監(jiān)管框架，強(qiáng)化銀行信貸市場(chǎng)和資本市場(chǎng)的防火墻，加強(qiáng)股東監(jiān)管和關(guān)聯(lián)關(guān)系控制和利益沖突監(jiān)管，提出了房貸比率控制等一系列簡(jiǎn)單、透明、有效的監(jiān)管政策。出臺(tái)了“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理和支付流程進(jìn)行了革命性改革。銀監(jiān)會(huì)成為巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)和金融穩(wěn)定理事會(huì)正式成員，綜合并表監(jiān)管能力也逐步得到國(guó)際認(rèn)可。　　二、中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展當(dāng)前面臨的“三大挑戰(zhàn)”　　一是國(guó)內(nèi)外宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)仍存在諸多不確定性。歐洲主權(quán)債務(wù)危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)還在蔓延，歐洲主要國(guó)家的財(cái)政平衡政策可能使本已十分脆弱的經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇重

4、新陷入疲弱狀態(tài)，全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的內(nèi)生動(dòng)力仍然不足。國(guó)內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)雖然企穩(wěn)向好趨勢(shì)明顯，但仍存在下行風(fēng)險(xiǎn)。出口環(huán)境仍不理想，全球貿(mào)易景氣度仍在低位徘徊，國(guó)際貿(mào)易保護(hù)主義有抬頭的趨勢(shì)，原材料價(jià)格和勞動(dòng)力成本上升也將削弱我國(guó)產(chǎn)品的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。一些地方新上投資項(xiàng)目仍在快速增長(zhǎng)，部分產(chǎn)業(yè)產(chǎn)能過(guò)剩現(xiàn)象突出，經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和節(jié)能減排任務(wù)艱巨?！　《堑胤秸鷥斝燥L(fēng)險(xiǎn)還比較突出。據(jù)銀行業(yè)6月末自查初步數(shù)據(jù)顯示，地方政府平臺(tái)公司貸款余額大約為7萬(wàn)多億，2009年同比增長(zhǎng)了一倍，很多貸款項(xiàng)目都是應(yīng)對(duì)金融危機(jī)期間發(fā)放的，貸款主體合規(guī)性、地方政府擔(dān)保合法性、貸款項(xiàng)

5、目的現(xiàn)金流和擔(dān)保方式存在一些問(wèn)題，地方財(cái)政代償性風(fēng)險(xiǎn)引起了各方的關(guān)注。應(yīng)該說(shuō)，這些平臺(tái)公司對(duì)于推進(jìn)中國(guó)城市化進(jìn)程，對(duì)于應(yīng)對(duì)全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)、啟動(dòng)內(nèi)需都發(fā)揮了積極的作用。去年下半年以來(lái)，銀監(jiān)會(huì)按照“逐包打開、逐筆核對(duì)、重新評(píng)估、整改保全”的要求，開展了平臺(tái)公司貸款的自查和清理。在嚴(yán)控新項(xiàng)目貸款風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，督促銀行開展項(xiàng)目合規(guī)性的再評(píng)估，落實(shí)第一、第二還款來(lái)源，做實(shí)抵質(zhì)押和擔(dān)保管理，年底前重新分類，相應(yīng)提足撥備，做好壞賬核銷。從目前初步掌握的情況看，平臺(tái)公司貸款風(fēng)險(xiǎn)總體上是可控的。但長(zhǎng)期來(lái)看，如何控制地方政府財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)向銀行體系轉(zhuǎn)移，如何完善地方政府舉債模式和基

6、礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投融資模式，是銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)重要課題。　　三是房地產(chǎn)價(jià)格大幅波動(dòng)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整帶來(lái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。2005年以來(lái)，中國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)了迅猛的發(fā)展，主要城市出現(xiàn)了房?jī)r(jià)上漲過(guò)快、價(jià)格虛高的現(xiàn)象。近幾年來(lái)，國(guó)務(wù)院陸續(xù)出臺(tái)了多項(xiàng)房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控政策，今年1月和4月，國(guó)務(wù)院又出臺(tái)了調(diào)控房地產(chǎn)市場(chǎng)的“國(guó)十一條”和“新國(guó)十條”，啟動(dòng)了新一輪的房地產(chǎn)調(diào)控新政。為落實(shí)國(guó)務(wù)院房地產(chǎn)調(diào)控政策，防范房貸風(fēng)險(xiǎn)，近幾年來(lái)銀監(jiān)會(huì)相繼出臺(tái)了“二套房”政策、完善了土地和在建工程抵押政策、督促銀行實(shí)行房地產(chǎn)授信名單式管理，開展了房地產(chǎn)信貸以及和房地產(chǎn)緊密相關(guān)的鋼鐵、水泥、建材等行

7、業(yè)信貸的壓力測(cè)試。雖然中國(guó)不會(huì)出現(xiàn)美國(guó)式的“次貸”危機(jī)，但房地產(chǎn)信貸質(zhì)量將直接影響商業(yè)銀行的不良率和風(fēng)險(xiǎn)水平。除了房地產(chǎn)外，最近幾年來(lái)國(guó)務(wù)院連續(xù)出臺(tái)了多項(xiàng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整政策，嚴(yán)控“高耗能、高排放”產(chǎn)業(yè)發(fā)展，淘汰落后產(chǎn)能，防止產(chǎn)能過(guò)剩。一方面，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的風(fēng)險(xiǎn)將直接反映在商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表上，上世紀(jì)八九十年代我們有過(guò)這樣的教訓(xùn)。另一方面，從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化是我國(guó)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的根本，也是銀行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的依托。所以在這個(gè)過(guò)程中，銀行業(yè)既要防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，也要運(yùn)用信貸資源大力支持新興產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)業(yè)升級(jí)。這些都是時(shí)代任務(wù)和歷史責(zé)任，也是對(duì)銀行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平和能力的考驗(yàn)

8、。三、中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的“三個(gè)展望”　　一是中國(guó)銀行業(yè)將更加具有競(jìng)爭(zhēng)力。中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)