小額貸款公司風險防范之我見

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5、點的指導意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號，以下簡稱《意見》）。銀監(jiān)會和央行首次對小額貸款公司出臺的正式規(guī)定，《意見》對小額貸款公司的性質、設立條件、資金來源、資金運用和監(jiān)管等方面做出了明確的規(guī)定。四川省于同年的11月也發(fā)布了《四川省人民政府辦公廳關于印發(fā)四川省小額貸款公司管理暫行辦法的通知》，至此我省小額貸款公司公司的申報、審批工作正式實行。小額貸款公司作為新興的金融產業(yè)，它的性質決定了：一、不吸收公眾存款；二、主要客戶群體為“三農”和中小企業(yè)、微小企業(yè)、個體工商戶、城鎮(zhèn)居民。。由此可見，小額貸款公司必定面臨

6、以下風險：一、不吸收公眾存款，小額貸款公司的資金來源為股東繳納的資本金。“只貸不存”，公司只能以股東的出資額進行貸款，不能吸收存款，融資能力差。而小額貸款公司的資金放貸的速度快于資金的回收速度，資金面臨緊張狀況在所難免。二、主要客戶群體為“三農”和中小企業(yè)、微小企業(yè)、個體工商戶、城鎮(zhèn)居民。農業(yè)生產有一定的規(guī)律性,易受自然條件影響；農戶投資獲利能力不高,信用意識淡泊；信用監(jiān)管機制不完善，此為信用風險。三、目前我國商業(yè)性小額貸款公司處于探索階段，相關的法律、法規(guī)還不完備，這種法律、法規(guī)的欠缺是的小額貸款公司的身份

7、尚不明確同時因相關法律法規(guī)的空白及缺失有可能導致不能強制執(zhí)行的合同、法律糾紛或不利判決的出現，由此面臨一定的法律風險。以上諸種風險均與小額貸款公司的性質和操作模式息息相關，如何合理的規(guī)避風險和分散風險可以從以下幾個方面來考慮：一,資金風險：1、小額貸款公司發(fā)放貸款,應堅持“小額、分散”的原則,鼓勵小額貸款公司面向農戶和微型企業(yè)提供信貸服務,著力擴大客戶數量和服務覆蓋面。2、小額貸款公司應建立適合自身業(yè)務發(fā)展的授信工作機制,合理確定不同借款人的授信額度。在授信額度以內,小額貸款公司可以采取一次授信、分次使用、循

8、環(huán)放貸的方式發(fā)放貸款。二、信用風險：小額貸款公司應建立健全貸款管理制度,明確貸前調查、貸時審查和貸后檢查業(yè)務流程和操作規(guī)范,切實加強貸款管理。綜上，小額貸款公司在我國的金融行業(yè)中是一種新生事物，它的出現，既為解決農民及中小企業(yè)融資難的問題進行了新的嘗試，同時，小額貸款公司也承載了新的風險。若能做到平衡風險與收益，光明的明天必然指日可待。做到預防病從口入從最根本上掐斷可能產生問題的幼苗。做好對企業(yè)的調