車險理賠核賠實務(wù)培訓(xùn)-中銀保險理賠服務(wù)部

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1、奮進爭先追求卓越第1頁總公司理賠服務(wù)部車險理賠核賠實務(wù)培訓(xùn)奮進爭先追求卓越第2頁提綱理賠基本原則車險理賠基本要素的審核核賠通則機動車商業(yè)保險條款核賠要則交強險特殊處理規(guī)則奮進爭先追求卓越第3頁一、理賠基本原則車險理賠的定義:是保險公司依據(jù)保險合同對于被保險機動車輛發(fā)生保險事故造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任的履約行為。奮進爭先追求卓越第4頁（一）最大誠信原則。嚴(yán)格按照合同約定及公司對外理賠服務(wù)承諾。（二）保險利益原則。保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認的利益。一、車險理賠基本原則奮進爭先追求卓越第5頁1、與車險相關(guān)的常見保險利

2、益包括：（1）對車輛具有所有權(quán)、抵押權(quán)；（2）對車輛具有的使用權(quán)、保管權(quán)；（3）因合同關(guān)系產(chǎn)生的利益，如租賃車；（4）法律責(zé)任，依法應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任。一、車險理賠基本原則奮進爭先追求卓越第6頁2、保險利益存在時間要求保險事故發(fā)生時，被保險人必須對保險標(biāo)的具有保險利益，否則保險合同失去效力，保險公司不承擔(dān)保險責(zé)任或者被保險人失去保險請求權(quán)。一、車險理賠基本原則（三）損失補償原則。基于保險利益的存在，可以正確評估被保險人受到的實際損失，限制損害賠償?shù)某潭龋槐ｋU人的損失通過保險合理補償，避免使保險行為變?yōu)橐环N賭博，防止被保險人從保險中盈利，減少道德

3、風(fēng)險因素。奮進爭先追求卓越第7頁一、車險理賠基本原則奮進爭先追求卓越第8頁（四）爭議條款有利于被保險人解釋原則。（五）“主動、迅速、準(zhǔn)確、合理”原則。要求理賠人員在處理賠案時要積極主動，了解事故發(fā)生原因、損失情況，分清責(zé)任、準(zhǔn)確核定損失，做到不惜賠、不濫賠。一、車險理賠基本原則奮進爭先追求卓越第9頁二、車險理賠基本要素的審核（一）車的審核二、車險理賠基本要素的審核問:A駕駛桑塔納與B駕駛的殘疾人專用車發(fā)生碰撞,致兩車受損,事故經(jīng)交警裁決,A承擔(dān)全部事故責(zé)任,B不承擔(dān)事故責(zé)任。此事故是否能按交強險無責(zé)代賠機制處理？奮進爭先追求卓越第10頁奮進爭先追求

4、卓越第11頁1、車的定義:車包括機動車和非機動車。機動車，是指以動力裝置驅(qū)動或者牽引，上道路行駛的供人員乘用或者用于運送物品以及進行工程專項作業(yè)的輪式車輛或履帶式車輛。種類詳見：《機動車類型分類表》非機動車是指以人力或者畜力驅(qū)動上道路行駛的交通工具，以及雖有動力裝置驅(qū)動但設(shè)計最高時速、空車質(zhì)量、外形尺寸符合有關(guān)國家標(biāo)準(zhǔn)的殘疾人機動輪椅車、電動自行車等交通工具。通常有自行車、三輪車、殘疾人專用車、人力車、畜力車、電動自行車等。二、車險理賠基本要素的審核（二）人的審核二、車險理賠基本要素的審核第12頁二、車險理賠基本要素的審核案情：2006年3月15日

5、，鐵某所有的車輛在保險公司投保了商業(yè)保險，保單上載明保險期限自2006年3月15日至2007年3月15日，被保險人及索賠權(quán)益人為甲公司，行駛證車主為鐵某，保險期限為一年。2006年10月6日，鐵某駕駛車輛發(fā)生交通事故造成劉某受傷，在賠償劉某各項損失后，鐵某向保險公司索賠。因鐵某在事故中負同等責(zé)任，保險公司依據(jù)保險合同約定對其損失按50%的比例進行核損，由于對核損金額不認可，鐵某將保險公司訴至法院。奮進爭先追求卓越第13頁二、車險理賠基本要素的審核問：鐵某是否可以針對此次事故向保險公司索賠？奮進爭先追求卓越第14頁二、車險理賠基本要素的審核法院觀點：

6、在本案中，鐵某提交的保險合同載明：被保險人為甲公司，行駛證車主為鐵某，索賠權(quán)益人為甲公司。根據(jù)《中華人民共和國保險法》的有關(guān)規(guī)定，因鐵某提供的證據(jù)不能證明其是被保險人，故鐵某不是保險合同法律關(guān)系的主體，現(xiàn)其依據(jù)保險合同要求保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任，主體不適格。裁定駁回鐵某的起訴。奮進爭先追求卓越第15頁1、投保人：投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負有支付保險費義務(wù)的人。對于一些爭議案件(包括拒賠案件、疑難案件、訴訟案件)應(yīng)審驗投保單，核實投保單投保信息是否與承保信息一致、投保人是否簽章，了解爭議產(chǎn)生原因，全面衡量爭議案件可能引發(fā)的訴訟后果

7、。二、車險理賠基本要素的審核第16頁2、索賠權(quán)益人：（1）被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。（2）交強險合同中被保險人是指投保人及其允許的合法駕駛?cè)?。二、車險理賠基本要素的審核第17頁二、車險理賠基本要素的審核問:是否存在其它依法享有保險金請求權(quán)的人?奮進爭先追求卓越第18頁3、其他情形：（1）保險機動車在保險期間轉(zhuǎn)讓的受讓人；（2）因被保險人（受讓人）怠于請求的，依法享有保險金請求權(quán)的第三者（受害人）。二、車險理賠基本要素的審核第19頁二、車險理賠基本要素的審核①怠于請求的前提條件：被保險人怠于請求的舉證責(zé)任在于受害

8、人，只要受害人能夠舉證被保險人怠于請求第三者責(zé)任險賠償，且未賠償過受害人的，均應(yīng)接受受害人的直接賠償請求，但受害人應(yīng)當(dāng)提供