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1、電子支付與結(jié)算第二講現(xiàn)代化支付系統(tǒng)一、支付系統(tǒng)定義與組成二、支付系統(tǒng)分類與支付系統(tǒng)運作原理三、發(fā)達(dá)國家支付系統(tǒng)案例分析支付系統(tǒng)金融信息化應(yīng)用系統(tǒng)的組成部分市場經(jīng)濟(jì)中金融基礎(chǔ)設(shè)施的重要組成部分貨幣體系中不可分割的一部分保證金融交易有效性和風(fēng)險管理的基礎(chǔ)；涉及資金轉(zhuǎn)移的規(guī)則資金轉(zhuǎn)移的相關(guān)機(jī)構(gòu)資金轉(zhuǎn)移的技術(shù)手段等諸多方面成本、效率和風(fēng)險是支付系統(tǒng)設(shè)計時要考慮的主要因素1.1支付系統(tǒng)定義與組成（1）支付系統(tǒng)定義：支付系統(tǒng)是由一系列支付工具、程序、有關(guān)交易主體、法律規(guī)則組成的用于實現(xiàn)貨幣金額所有權(quán)轉(zhuǎn)移的完整體系。支付體系是市場經(jīng)濟(jì)下貨幣體系不可分割的一部
2、分，根據(jù)國際清算銀行（1992），“支付體系由特定的機(jī)構(gòu)以及一整套用來保證貨幣流通的工具和過程組成”，任何支付系統(tǒng)的目的都是為了盡可能高效地組織并安排實際交易和金融交易的資源的傳送。支付系統(tǒng)包括資金轉(zhuǎn)移的規(guī)則、機(jī)構(gòu)和技術(shù)手段。成本、效率和風(fēng)險是支付系統(tǒng)設(shè)計時要考慮的主要因素任何在經(jīng)濟(jì)中有關(guān)支付的工具、手段等均是廣義上支付系統(tǒng)的組成部分，如：現(xiàn)金、支票、中央銀行的票據(jù)處理中心及有關(guān)票據(jù)的法律等。狹義上的支付系統(tǒng)是指以計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)為依托，由一系列交易主體參與的，由一系列相關(guān)支付工具、程序、有關(guān)法律組成的，用于實現(xiàn)電子資金轉(zhuǎn)賬的體系。（2）支付系統(tǒng)
3、構(gòu)成支付系統(tǒng)作為一個完整的體系，每一個部分都是這一體系正常運轉(zhuǎn)所不可缺少的，如圖所示，它由以下幾個部分組成。一個有效且高效的支付體系包括穩(wěn)定的支付機(jī)構(gòu)（如銀行和清算機(jī)構(gòu)），有效且便利的支付工具，高效穩(wěn)定的清分結(jié)算系統(tǒng)，同時還要有一套運作規(guī)章和法律法規(guī)作為保證。非銀行非銀行銀行銀行清算所中央銀行銀行…銀行不僅要求具備高水平的支付業(yè)務(wù)設(shè)施，同時也是向廣大客戶提供支付服務(wù)的主體。清算機(jī)構(gòu)（清算所）…清算機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)金融機(jī)構(gòu)間（銀行）以及金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)間資金的清分和結(jié)算。支付系統(tǒng)的管理者（通常為中央銀行）…負(fù)責(zé)制定支付系統(tǒng)的運作規(guī)章，維護(hù)支付系統(tǒng)日常
4、運作。國家法律與支付系統(tǒng)的運作規(guī)章…明確的法律規(guī)定是支付系統(tǒng)正常運作的基礎(chǔ)。支付工具…支付工具可以被看作支付命令的載體，是支付體系內(nèi)用于進(jìn)行清算的中介，支付系統(tǒng)的類型是決定支付工具形式的重要因素。一般來說，小額支付系統(tǒng)以現(xiàn)金、票據(jù)和銀行卡為支付工具，大額系統(tǒng)為了保證支付效率，支付工具往往以電子信息的形式存在。1.2支付系統(tǒng)分類與支付系統(tǒng)運作原理各國由于法律環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境以及歷史習(xí)慣的不同，支付系統(tǒng)也呈現(xiàn)出多種不同的形式。（1）支付系統(tǒng)分類a.按結(jié)算方式分類：全額和凈額2支付系統(tǒng)分類與支付系統(tǒng)運作原理全額結(jié)算是指在資金轉(zhuǎn)賬前并不進(jìn)行帳戶金額的對沖
5、，以實際的支付金額進(jìn)行轉(zhuǎn)賬的結(jié)算方式。凈額結(jié)算是指在進(jìn)行雙方或多方的資金轉(zhuǎn)賬前，先對各方帳戶上的余額進(jìn)行相互沖減，之后才轉(zhuǎn)移剩余資金金額的結(jié)算方式。凈額結(jié)算又可分為雙邊凈額結(jié)算和多邊凈額結(jié)算兩種。在凈額結(jié)算的情況下，銀行把與每筆支付有關(guān)的信息傳送到清算所，參加清算所的所有銀行，在發(fā)生支付義務(wù)的時候，并不立即通過銀行間資金轉(zhuǎn)賬結(jié)算每一筆支付，而是在約定的時期（稱作清算周期）內(nèi)讓債權(quán)和債務(wù)累積起來，然后使某些往來支付相互抵銷。在清算周期期末的指定結(jié)算時間，銀行只須把支付凈額轉(zhuǎn)給清算所。結(jié)算通常于每日終了在清算銀行（一般是中央銀行）的賬簿上進(jìn)行，但也
6、可以在算出凈頭寸后的一個或幾個營業(yè)日后進(jìn)行，凈額的結(jié)算也可以通過在商業(yè)銀行開設(shè)的往來帳進(jìn)行。下面以圖例來說明全額結(jié)算、雙邊凈額結(jié)算和多邊凈額結(jié)算之間的差異。2支付系統(tǒng)分類與支付系統(tǒng)運作原理b.按交易的金額分類：大額或小額按照支付系統(tǒng)所處理的每筆轉(zhuǎn)移的資金金額分類，有大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)。大額系統(tǒng)用于每筆支付金額超過某一數(shù)量的支付業(yè)務(wù)，小額系統(tǒng)內(nèi)支付金額一般較小。2支付系統(tǒng)分類與支付系統(tǒng)運作原理大額系統(tǒng)和小額系統(tǒng)在管理和維護(hù)方面考慮的側(cè)重點不同。大額系統(tǒng)對于系統(tǒng)穩(wěn)定性、風(fēng)險管理、資金轉(zhuǎn)移的時效性等因素的要求比小額系統(tǒng)嚴(yán)格得多。然而，小額系統(tǒng)
7、處理的交易數(shù)量要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過大額系統(tǒng)，而且系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)往往要擴(kuò)展到商店甚至個人家中。因而小額系統(tǒng)管理者要對安全性、系統(tǒng)數(shù)據(jù)吞吐量等指標(biāo)要求較高。大額支付系統(tǒng)主要用于資本市場、貨幣市場交易和大額貿(mào)易的資金結(jié)算，而小額支付系統(tǒng)一般為小額貿(mào)易支付和個人消費服務(wù)。2支付系統(tǒng)分類與支付系統(tǒng)運作原理c.按結(jié)算時效分類：實時和非實時所謂結(jié)算時效是指以某一支付工具發(fā)出指令后資金從某人轉(zhuǎn)給某人或從某帳戶轉(zhuǎn)到其他帳戶所用的時間長短。所用的時間越長，時效性越差，時間越短，時效性越好。2支付系統(tǒng)分類與支付系統(tǒng)運作原理支付系統(tǒng)按時效性可分為實時性和非實時性兩種。實時性支付系統(tǒng)的
8、實效性是最理想的，當(dāng)一方發(fā)出支付指令時，結(jié)算也同時完成（即實時）。在非實時的支付系統(tǒng)中，從系統(tǒng)受到支付指令到完成結(jié)算，之間有一定的時間間隔。此間隔的長
