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1、第4章電子支付與結算中介4.1銀行電子化與電子銀行的產生4.2電子銀行體系4.3自助銀行4.4網絡銀行4.5金融callcenter教學目的與要求:了解電子銀行產生、發(fā)展的環(huán)境和條件，了解電子銀行體系，理解并掌握電子銀行與金融callcenter的含義，掌握電子銀行、自助銀行與網絡銀行的業(yè)務，掌握金融callcenter的功能。4.1銀行電子化與電子銀行的產生4.1.1銀行電子化1)銀行電子化銀行電子化又稱狹義金融電子化,是反映銀行內部業(yè)務處理的自動化、業(yè)務監(jiān)督的電子化和信息管理的自動化；反映在銀行
2、與客戶之間的業(yè)務往來方面，則是在銀行與企業(yè)之間通過電子網絡技術和數據傳輸技術的應用建立起銀行同客戶電子聯系網絡。2)銀行電子化的發(fā)展銀行電子化建設經過近半個世紀的發(fā)展，實現了三次飛躍。第一次飛躍是將計算機與通信(C&C)技術融入銀行業(yè)務，使銀行業(yè)務的手工操作實現了電子化，并推出了自助銀行服務。第二次飛躍是將信息技術(IT)融入銀行業(yè)務，使銀行業(yè)務在提供支付服務的基礎上，還能為客戶提供金融信息增值服務，從而使傳統(tǒng)銀行發(fā)展成為了電子銀行。第三次飛躍是將萬維網(Web)技術融入銀行業(yè)務，使實體銀行向著虛擬
3、銀行發(fā)展。銀行電子化的歷程，可以分為三個階段：計算機化階段，網絡化階段和電子銀行階段。銀行計算機化是以模擬手工，將傳統(tǒng)產品電子化為主要特征；銀行網絡化是以區(qū)域數據集中，業(yè)務分散處理，企業(yè)網互聯為特點；電子銀行則是以產品創(chuàng)新，流程再造和個性化服務為主要特征。銀行電子化也已經從業(yè)務先導階段進入到技術先導階段，技術已經從后臺支持和工具變?yōu)殂y行服務的基本點和引領和制約業(yè)務發(fā)展和創(chuàng)新的首要條件，技術專業(yè)也已經成為象會計，信貸等類似的金融業(yè)必不可少的一個特殊專業(yè)。電子化是銀行業(yè)生存的基石從銀行電子化的歷程可以看
4、出，銀行業(yè)是計算機和通訊技術最大的收益者和原始驅動力之一，技術的進步使傳統(tǒng)銀行突破了時空的限制，模糊了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務邊界，也沖擊了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務制度和業(yè)務規(guī)劃，以技術手段為支撐的金融產品創(chuàng)新層出不窮，網絡技術的介入更使銀行業(yè)的發(fā)展前景無可限量。電子手段已經成為銀行業(yè)的基本載體和生存基石，離開電子手段，銀行將無所適從，無法生存。技術進步為中國銀行業(yè)提供了跨越式發(fā)展的機遇。近年來，國內銀行業(yè)在電子化建設上也都不遺余力，在資金、技術、人才等方面大量投入，并逐步確立了電子化建設的發(fā)展戰(zhàn)略，大型國有商業(yè)銀行通
5、過建設全國性的數據中心，強化網絡優(yōu)勢，借助網絡手段提高競爭實力；一些中小銀行則揚長避短，確定了發(fā)展網上銀行的戰(zhàn)略，通過虛擬銀行的形式拓展業(yè)務空間和服務渠道。4.1.2電子銀行1)電子銀行的概念電子銀行是指商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機構利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網絡，以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網絡，向客戶提供的銀行服務。E-Bank，直譯電子銀行，又稱網上銀行，是在Internet上的虛擬銀行柜臺。根據中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2006年3月1日施行的《電子銀行業(yè)務管理辦法》中
6、的有關定義，電子銀行業(yè)務：商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機構利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網絡，以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網絡，向客戶提供的銀行服務。電子銀行業(yè)務主要包括:利用計算機和互聯網開展的網上銀行業(yè)務，利用電話等聲訊設備和電信網絡開展的電話銀行業(yè)務，利用移動電話和無線網絡開展的手機銀行業(yè)務，以及其他利用電子服務設備和網絡、由客戶通過自助服務方式完成金融交易的業(yè)務，如自助終端、ATM、POS等。電子銀行是金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新相結合的產物。目前國內網上銀行基本組織形式網上支付要求
7、金融業(yè)電子化，E-Bank的建立成為大勢所趨。一是由一家銀行總行統(tǒng)一提供一個網址，所有交易均由總行的服務器來完成，分支機構只是起到接受現場開戶申請及發(fā)放有關軟硬件工作；二是是以各分行為單位設有網址，并互相聯接，客戶交易均由當地服務器完成，數據通過銀行內部網絡聯接到總行，總行再將有關數據傳送到其他分支機構服務器，完成交易過程。第一種模式以工商銀行，中國銀行和中信實業(yè)銀行為代表；第二種模式則被建行、招商銀行所采用。網絡銀行形式劃分按其是否有具體的物理營業(yè)場所：一種是于1995年10月18日成立的世界首家
8、網絡銀行——安全第一網絡銀行，又被稱為虛擬網絡銀行或純網絡銀行。一般只有一個具體的辦公場所，沒有具體的分支機構、營業(yè)柜臺、營業(yè)人員。這類銀行的成功主要是靠業(yè)務外包及銀行聯盟，從而減少成本。另一種是由傳統(tǒng)銀行發(fā)展而來的網絡銀行。這類銀行是傳統(tǒng)銀行的分支機構，相當于傳統(tǒng)銀行新開設的一個網點，但是又超越傳統(tǒng)的形式，因為它的地域比原來的更加寬廣。許多客戶通過互聯網就可以辦理原來的柜臺業(yè)務；這類網絡銀行的比重占網絡銀行的95％。我國網上銀行發(fā)展的現狀1997年，招商銀行率先推出
