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1、電子支付與結算0.1傳統(tǒng)的支付方式0.1.1現(xiàn)金現(xiàn)金有兩種形式，即紙幣和硬幣，由國家組織或政府授權的銀行發(fā)行。在現(xiàn)金交易中，買賣雙方處于同一位置，而且交易是匿名進行的。賣方不需要了解買方的身份，因為現(xiàn)金本身是有效的，其價值由發(fā)行機構加以保證，而非由買方認同。加之現(xiàn)金所具有的使用方便和靈活的特點，故多數(shù)交易是通過現(xiàn)金來完成的。其交易流程如圖5-1所示。買方賣方貨物錢款圖5-1現(xiàn)金交易流程圖0.1.2票據(jù)對票據(jù)一詞，可以從廣義和狹義兩種意義上來理解。廣義上的票據(jù)指各種記載一定文字、代表一定權利的文書憑證，
2、如股票、債券、貨單、車船票及匯票等，人們籠統(tǒng)地將它們總稱為票據(jù)。狹義上的票據(jù)是一個專用名詞，專指票據(jù)法所規(guī)定的匯票、本票和支票等票據(jù)。我國《票據(jù)法》將票據(jù)分成匯票、本票和支票三種。匯票是出票人委托他人于到期日無條件支付一定金額給受款人的票據(jù)；本票是出票人自己于到期日無條件支付一定金額給受款人的票據(jù)；支票則是出票人委托銀行或其他法定金融機構于見票時無條件支付一定金額給受款人的票據(jù)。因此，我們可以說，票據(jù)是出票人依票據(jù)法發(fā)行的、無條件支付一定金額或委托他人無條件支付一定金額給受款人或持票人的一種文書憑證。
3、下面以支票為例說明用票據(jù)支付的交易流程。在支票交易中，支票由買方簽名后即可生效，故而買賣雙方無須處于同一位置。賣方需通過銀行來處理支票，需為此付一定的費用，并需等待提款。因而，與現(xiàn)金交易相比，這種交易方式不再匿名，而且費用也較高。其交易流程見圖5-2。買方賣方銀行貨物現(xiàn)金或對帳支票（1）支票（2）圖5-2支票交易流程圖匯票交易流程與支票交易大體相同，本票交易則有所不同，即匯票、支票是由賣方通過銀行處理的，而本票則是由買方通過銀行處理的。0.1.3信用卡信用卡是銀行或金融公司發(fā)行的，授權持卡人在指定的商
4、店或場所進行記帳消費的信用憑證。其特點是多功能、高效便捷。買方賣方發(fā)卡人銀行信用卡貨物有效性認證認證并付款信用卡帳單支票（1）支票（2）現(xiàn)金或對帳圖5-3信用卡交易流程圖1、電子支付與結算概述2、電子支付工具3、網(wǎng)上支付的操作過程4、電子支付系統(tǒng)電子支付即是在網(wǎng)絡上的貨幣支付或資金流動，通過計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)流通與支付。1、電子支付與結算概述1.1定義與傳統(tǒng)的支付方式相比，電子支付具有以下特征：(1)電子支付是采用先進的技術通過數(shù)字流轉來完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的
5、方式進行款項支付的；而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉、票據(jù)的轉讓及銀行的匯兌等物理實體的流轉來完成款項支付的。（2）電子支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺（即因特網(wǎng)）之中；而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運作。(3)電子支付使用的是最先進的通信手段，如Internet、Extranet；而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介。電子支付對軟、硬件設施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機、相關的軟件及其它一些配套設施；而傳統(tǒng)支付則沒有這么高的要求。（4）電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢。用戶只要擁有
6、一臺上網(wǎng)的PC機，便可足不出戶，在很短的時間內完成整個支付過程。支付費用僅相當于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。（1）銀行利用計算機處理銀行之間的業(yè)務，辦理結算。（2）銀行計算機與其它機構計算機之間資金的結算。1.2發(fā)展階段（3）利用網(wǎng)絡中斷向客戶提供各項銀行業(yè)務。（4）利用銀行銷售點中斷（POS）向客戶提供自動的扣款服務。（5）隨時隨地通過互聯(lián)網(wǎng)絡進行直接轉帳結算（網(wǎng)上支付）。（1）對信息技術的依賴性（2）應用的廣泛性（3）功能的集成性（4）使用的安全與便捷性1.3特點1.4系統(tǒng)構成電子支付與
7、結算是利用計算機信息技術，在電子商務的網(wǎng)絡上由運作各方共同參與實現(xiàn)的。消費者消費者商家Internet網(wǎng)商家支付網(wǎng)關專用網(wǎng)發(fā)卡銀行收卡銀行電子商務網(wǎng)絡組成（1）商戶系統(tǒng)是電子支付與結算環(huán)節(jié)的最前端，也是付款人與電子支付結算系統(tǒng)進行交互的接口。（2）支付網(wǎng)關是連接銀行專用網(wǎng)絡與Internet的一組服務器，將系統(tǒng)與Internet公用網(wǎng)相隔離，是保護銀行內部專用網(wǎng)絡安全的屏障與關口，是面向收單銀行的電子支付服務工具。支付網(wǎng)關的主要作用是負責銀行網(wǎng)絡與Internet網(wǎng)絡之間的通信、協(xié)議轉換和進行數(shù)據(jù)加密
8、與解密。RR商家服務器支付網(wǎng)關銀行專用網(wǎng)絡認證中心支付網(wǎng)關的作用（3）安全協(xié)議通過安全協(xié)議來保證網(wǎng)上交易及支付的安全性。ΔSET協(xié)議（中國銀行）?SSL協(xié)議（工行、建行、招行）（4）安全認證提供了網(wǎng)上交易與支付的機密性、身份驗證的功能。（5）電子支付工具指在電子支付與結算中的商用電子化工具和各類交易卡，是實現(xiàn)電子支付與結算的媒介。2.1電子貨幣（1）銀行卡是金融服務的常見方式，主要有信用卡和借記卡兩種。2、電子支付工具Δ信用卡一種由銀行在取得信用卡發(fā)行機
