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《論民間金融對(duì)促進(jìn)農(nóng)村金融體制改革的影響與對(duì)策【金融研究畢業(yè)論文設(shè)計(jì)下載】》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫(kù)。
1、金融硏究論文-論民間金融對(duì)促進(jìn)農(nóng)村金融體制改革的影響與對(duì)策連續(xù)幾年的農(nóng)業(yè)問(wèn)題作為中央一號(hào)文件下發(fā)，使“三農(nóng)”問(wèn)題成為現(xiàn)階段各界關(guān)注的焦點(diǎn)，也體現(xiàn)了中央政府解決“三農(nóng)”問(wèn)題的決心。要解決“三農(nóng)”問(wèn)題，尤其是耍提高農(nóng)民收入、發(fā)展農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì),首先必須解決好農(nóng)村金融體系存在的問(wèn)題。一、我國(guó)農(nóng)村金融體制存在的問(wèn)題（-）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與金融政策存在的問(wèn)題1、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)銳減，農(nóng)村貸款份額越來(lái)越少。（1）中央金融工作會(huì)議確定“各國(guó)有商業(yè)銀行收縮縣（及以下）機(jī)構(gòu)，發(fā)展中/J、金融機(jī)構(gòu)，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的基本策略以后，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國(guó)有商業(yè)銀行日漸收縮縣及縣以下機(jī)構(gòu)。（2）農(nóng)村商
2、業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也因其虧損不能得到政策補(bǔ)償支持，被迫收縮其在農(nóng)村的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。（3）由于我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行農(nóng)業(yè)支援工業(yè)、農(nóng)村支援市場(chǎng)的金融政策，農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)著從農(nóng)村吸收資金為國(guó)家工業(yè)化服務(wù)的職能，為農(nóng)村和農(nóng)業(yè)提供的貸款服務(wù)微乎其微。2、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能萎縮，資金嚴(yán)重外流。（1）國(guó)有商業(yè)銀行功能缺位。四大商業(yè)銀行大量收縮面向農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)，設(shè)在縣及縣以下的現(xiàn)有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，大多也只有吸收存款權(quán)，沒(méi)有貸款權(quán)。（2）農(nóng)村信用社不能滿足農(nóng)村金融的需要'農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)中“商業(yè)化”傾向嚴(yán)重'使資金大量流向相對(duì)收益率較高的城鎮(zhèn)或非農(nóng)部門(mén)，而真正需要農(nóng)村信用社貸款的農(nóng)戶或個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶、農(nóng)村小型企業(yè)
3、卻常常難以得到貸款。郵政儲(chǔ)蓄只存不貸，成為農(nóng)村資金流向城市的重要渠道。3、農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)信社壟斷農(nóng)村金融市場(chǎng)。在較多的農(nóng)村地區(qū)農(nóng)村信用社成了農(nóng)村金融市場(chǎng)上唯一的正規(guī)金融組織，其他金融組織并不對(duì)農(nóng)村信用社產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)威脅，農(nóng)村信用社之間也缺乏競(jìng)爭(zhēng)的空間和條件。4、民間金融異?；钴S，但缺乏監(jiān)管。農(nóng)村金融市場(chǎng)上正規(guī)金融的缺位，為非正規(guī)金融孳生和發(fā)展提供了空間。由于農(nóng)村民間非正規(guī)金融組織和融資活動(dòng)一般規(guī)模小，比較隱匿、分散，其運(yùn)行依賴于一些約定俗成的非正式規(guī)范，政府監(jiān)管成本較高，很難通過(guò)正式規(guī)范加以有效控制。（二）影響農(nóng)村金融的非金融因素全國(guó)大部分農(nóng)村地區(qū)，經(jīng)過(guò)幾十年的建
4、設(shè)和發(fā)展，仍然是小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，生產(chǎn)力非常低下儂村生產(chǎn)成本不斷加大，通過(guò)建立各種民間金融機(jī)構(gòu)來(lái)完善農(nóng)村金融體系，雖然目前任何未經(jīng)央行許可的民間融資都是“非法”的，但不可否認(rèn)的是，中國(guó)農(nóng)村大量存在的民間金融已經(jīng)有“星星之火，可以燎原”之勢(shì)。因此，如何將民間金融合法化，將是民間金融能否順利發(fā)展之關(guān)鍵。二、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村民間金融發(fā)展現(xiàn)狀民間金融（非正規(guī)金融）是指非法定的金融機(jī)構(gòu)（即非正規(guī)金融部門(mén)）所提供的間接融資以及個(gè)人之間或個(gè)人與企業(yè)主之間的直接融資。改革開(kāi)放初期，市場(chǎng)化程度不斷提高，農(nóng)村金融需求量越來(lái)越大，出現(xiàn)了多種新的融資形式'尤其是農(nóng)村合作基金會(huì)'得到了中央政府明確的肯定和支
5、持。1997年亞洲金融危機(jī)后，在維持金融秩序、打擊非法融資活動(dòng)的口號(hào)下，一度在農(nóng)村民間融資中極度活躍的農(nóng)村合作基金會(huì)被管理當(dāng)局于1999年勒令撤消和關(guān)閉，從而結(jié)束了中國(guó)民間金融的有組織狀態(tài)。三、我國(guó)農(nóng)村民間金融的生存理由首先，正規(guī)農(nóng)村金融體系存在金融壓抑，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體發(fā)展而產(chǎn)生的對(duì)金融服務(wù)的需求，為農(nóng)村民間金融的發(fā)展留下了廣闊的生存空間。其次，正規(guī)金融構(gòu)的存款利率都不是市場(chǎng)決定的，國(guó)家連續(xù)8次降低存款利率，加上利息所得稅的征收，使農(nóng)民在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的存款收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其在民間金融機(jī)構(gòu)的存款收益，特別是隨著農(nóng)民收入水平的提高，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無(wú)力和無(wú)法充分動(dòng)員農(nóng)村的閑散
6、資金，從而為民間金融留下了可觀的資金來(lái)源。再次，和正規(guī)金融相比，民間金融本身具有不可替代的比較優(yōu)勢(shì)：民間金融相對(duì)于正規(guī)金融則可以節(jié)省大量的交易成本：在農(nóng)村，民間金融所覆蓋的范圍一般以村為界限，同村的農(nóng)戶都相互認(rèn)識(shí)了解，并且清楚對(duì)方的資金用途，節(jié)省了大量的交易、監(jiān)督成本。民問(wèn)金融沒(méi)有繁瑣的交易程序，一般只需耍借款人立下借款字據(jù)即可，這樣方便了農(nóng)戶的需求，農(nóng)戶貸款很多都具有臨時(shí)性、數(shù)額小等特征。民間金融更靠的是一種社會(huì)關(guān)系抵押化，借貸雙方彼此認(rèn)識(shí)，很可能存在著血緣關(guān)系，借款人不僅要受到道德的制約還要受到鄉(xiāng)土民約的制約，具有明顯的社會(huì)輿論監(jiān)督作用謎規(guī)者將因狼藉的名聲差劣的信用
7、而遭到譴責(zé)甚至排斥，同時(shí)還存在受到暴力傷害的威脅，所以在沒(méi)有抵押物的情況下仍然可靠性較高。四、我國(guó)農(nóng)村民間金融合法化的必要性通過(guò)將民間金融合法化，至少能夠帶來(lái)以下好處：民間金融合法化后，民間金融將受到政府金融部門(mén)的監(jiān)管，并且政府可以通過(guò)立法來(lái)規(guī)范約束民問(wèn)金融的經(jīng)營(yíng)行為。在正規(guī)金融無(wú)法也無(wú)力顧及到農(nóng)村金融的情況下，我們需要更多的民間金融來(lái)滿足農(nóng)村金融的需求。因此，只有將民間金融合法化，民間金融才能在農(nóng)村地區(qū)更好的發(fā)展。當(dāng)前民問(wèn)存在高利率的現(xiàn)象，除了是對(duì)農(nóng)村金融高風(fēng)險(xiǎn)的正常反應(yīng)外,民間金融存在被查禁的風(fēng)險(xiǎn)，這是民間金融最大的風(fēng)險(xiǎn)，只有在民間金
