通過(guò)民間金融合法化促進(jìn)農(nóng)村金融體制改革研究

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1、中國(guó)農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)必須有商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)入，才能形成完整的醫(yī)療保障體系。面對(duì)巨大的農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司卻駐足不前，究其原因主要是缺乏政府政策支持，現(xiàn)有農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生環(huán)境及其衛(wèi)生管理體制與商業(yè)健康保險(xiǎn)配套需求差距較大，風(fēng)險(xiǎn)較高。針對(duì)農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司應(yīng)積極主動(dòng)地爭(zhēng)取改善外部環(huán)境，同時(shí)應(yīng)及早地制定公司進(jìn)入戰(zhàn)略，以獲取新的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)___________________________________________________________________________________________通過(guò)民間金融合法化促進(jìn)農(nóng)村金融體

2、制改革研究　　摘要：文章從影響農(nóng)村金融的金融因素與非金融因素兩個(gè)方面論述了當(dāng)前農(nóng)村金融體制存在的問(wèn)題，認(rèn)為發(fā)展民間金融是農(nóng)村金融改革的有效途徑，并且分析了其存在的必要性，最后提出民間金融健康發(fā)展的六條建議。　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；民間金融　　　　連續(xù)幾年農(nóng)業(yè)問(wèn)題作為中央一號(hào)文件下發(fā)，使“三農(nóng)”問(wèn)題成為現(xiàn)階段各界關(guān)注的焦點(diǎn)，也體現(xiàn)了中央政府解決“三農(nóng)”問(wèn)題的決心。要解決“三農(nóng)”問(wèn)題，尤其是要提高農(nóng)民收入、發(fā)展農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，首先必須解決好農(nóng)村金融體系存在的問(wèn)題?！　　　∫弧⑽覈?guó)農(nóng)村金融體制存在的問(wèn)題　　　　愛(ài)德華·S.肖指出：“金融體制缺乏效率的問(wèn)題，

3、不僅僅是由金融機(jī)構(gòu)和金融政策本身存在的問(wèn)題所造成，其他影響到金融的非金融政策同樣需要進(jìn)行配套改革?！币虼?，在探討農(nóng)村金融存在的問(wèn)題時(shí)，可以從金融機(jī)構(gòu)與金融政策本身和影響農(nóng)村金融的非金融因素兩個(gè)方面入手：　?。ㄒ唬┺r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與金融政策存在的問(wèn)題　　1、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)銳減，農(nóng)村貸款份額越來(lái)越少。（1）1997年中央金融工作會(huì)議確定“各國(guó)有商業(yè)銀行收縮縣（及以下）機(jī)構(gòu)，發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的基本策略以后，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國(guó)有商業(yè)銀行日漸收縮縣及縣以下機(jī)構(gòu)。（2）農(nóng)村商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也因其虧損不能得到政策補(bǔ)償支持，被迫收縮其在農(nóng)村的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

4、。（3）由于我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行農(nóng)業(yè)支援工業(yè)、農(nóng)村支援市場(chǎng)的金融政策，農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)著從農(nóng)村吸收資金為國(guó)家工業(yè)化服務(wù)的職能，為農(nóng)村和農(nóng)業(yè)提供的貸款服務(wù)微乎其微。中國(guó)農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)必須有商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)入，才能形成完整的醫(yī)療保障體系。面對(duì)巨大的農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司卻駐足不前，究其原因主要是缺乏政府政策支持，現(xiàn)有農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生環(huán)境及其衛(wèi)生管理體制與商業(yè)健康保險(xiǎn)配套需求差距較大，風(fēng)險(xiǎn)較高。針對(duì)農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司應(yīng)積極主動(dòng)地爭(zhēng)取改善外部環(huán)境，同時(shí)應(yīng)及早地制定公司進(jìn)入戰(zhàn)略，以獲取新的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)7____________________________

5、______________________________________________________________中國(guó)農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)必須有商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)入，才能形成完整的醫(yī)療保障體系。面對(duì)巨大的農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司卻駐足不前，究其原因主要是缺乏政府政策支持，現(xiàn)有農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生環(huán)境及其衛(wèi)生管理體制與商業(yè)健康保險(xiǎn)配套需求差距較大，風(fēng)險(xiǎn)較高。針對(duì)農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司應(yīng)積極主動(dòng)地爭(zhēng)取改善外部環(huán)境，同時(shí)應(yīng)及早地制定公司進(jìn)入戰(zhàn)略，以獲取新的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)_____________________________________________

6、______________________________________________　　2、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能萎縮，資金嚴(yán)重外流。（1）國(guó)有商業(yè)銀行功能缺位。四大商業(yè)銀行大量收縮面向農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)，設(shè)在縣及縣以下的現(xiàn)有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，大多也只有吸收存款權(quán)，沒(méi)有貸款權(quán)。（2）農(nóng)村信用社不能滿足農(nóng)村金融的需要，農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)中“商業(yè)化”傾向嚴(yán)重，使資金大量流向相對(duì)收益率較高的城鎮(zhèn)或非農(nóng)部門(mén)，而真正需要農(nóng)村信用社貸款的農(nóng)戶或個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶、農(nóng)村小型企業(yè)卻常常難以得到貸款。郵政儲(chǔ)蓄只存不貸，成為農(nóng)村資金流向城市的重要渠道?！　?、農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)信社壟

7、斷農(nóng)村金融市場(chǎng)。（1）在較多的農(nóng)村地區(qū)農(nóng)村信用社成了農(nóng)村金融市場(chǎng)上唯一的正規(guī)金融組織，其他金融組織并不對(duì)農(nóng)村信用社產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)威脅，農(nóng)村信用社之間也缺乏競(jìng)爭(zhēng)的空間和條件。（2）據(jù)央行調(diào)查數(shù)據(jù)，農(nóng)信社的不良資產(chǎn)率多數(shù)在50%以上，在某些省份甚至高達(dá)90%，這一比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于四大國(guó)有商業(yè)銀行此前透露的25%的比例。目前全國(guó)3.8萬(wàn)多家農(nóng)村信用社，賬面不良貸款達(dá)5000多億元。據(jù)有關(guān)資料顯示：農(nóng)村信用社只接觸到20%的最貧困農(nóng)戶（IFAD，2002）?！　?、民間金融異常活躍，但缺乏監(jiān)管。農(nóng)村金融市場(chǎng)上正規(guī)金融的缺位，為非正規(guī)金融孳生和發(fā)展提供了空間。據(jù)不完全

8、統(tǒng)計(jì)，中國(guó)農(nóng)村“高利貸”高達(dá)8000億-1.4萬(wàn)億元，僅浙東南地區(qū)就有3000多億元。由于農(nóng)村民間非正規(guī)金融組織和融資活動(dòng)