城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀對(duì)策建議

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1、城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀對(duì)策建議城市商業(yè)銀行在我國(guó)金融體系中有著舉足輕重的作用，是我國(guó)新時(shí)期中國(guó)特色社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分。但是隨著國(guó)際和國(guó)內(nèi)金融環(huán)境的不斷變化發(fā)展，尤其近年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)由高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展的逐步推進(jìn)，發(fā)展驅(qū)動(dòng)也將從要素驅(qū)動(dòng)、投資驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)向創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)。在各項(xiàng)金融改革逐步落實(shí)推進(jìn)的大環(huán)境下，城市商業(yè)銀行生存空間的問題就逐漸凸顯出來(lái)。一、宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化，城市商業(yè)銀行傳統(tǒng)的收入承壓變大。1.金融監(jiān)管的逐步加強(qiáng)使得銀行相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)模逐漸壓縮。2018年4月，中國(guó)人民銀行中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)和國(guó)家外匯管理局發(fā)布了《

2、關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)專職副會(huì)長(zhǎng)潘光偉在7月13日召開的2018年兩岸暨港澳銀行業(yè)財(cái)富管理論壇上表示，資管新規(guī)發(fā)布后，商業(yè)銀行財(cái)富管理進(jìn)入了新的規(guī)范調(diào)整期，回歸了資管業(yè)務(wù)的本源。事實(shí)上，隨著上半年各項(xiàng)金融監(jiān)管政策陸續(xù)出臺(tái)，在另一個(gè)方面也使得中小商行尤其是城市商業(yè)銀行在相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)模上出現(xiàn)了一定“縮表”現(xiàn)象。2.隨著利率市場(chǎng)化的深入，導(dǎo)致城市商業(yè)銀行息差收窄。WIND數(shù)據(jù)顯示，僅2016年上半年，中農(nóng)工建交五大國(guó)有商業(yè)銀行凈息差分別下滑了22BP、35BP、26BP、31BP、25BP。息差收入是銀行利潤(rùn)主要組成部分之一，

3、然而隨著銀行存貸款利率基本放開，不少城市商業(yè)銀行只能通過(guò)提高存款利率、降低貸款利率來(lái)促進(jìn)資金的投放。而由此導(dǎo)致的息差縮水使城市商業(yè)銀行的利息凈收入明顯降低。3.國(guó)際及國(guó)內(nèi)金融氣候的不確定性在一定程度上也加大了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇進(jìn)程緩慢，各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展都進(jìn)入一個(gè)相對(duì)的滯緩期，加之美國(guó)頻頻揮舞關(guān)稅大棒向各國(guó)發(fā)難，影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展的局部沖突和動(dòng)蕩頻發(fā)，世界經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇乏力。從國(guó)內(nèi)看，隨著結(jié)構(gòu)性去杠桿逐步推進(jìn)，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的不斷深化，過(guò)剩產(chǎn)能行業(yè)加速出清，部分企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難的局面難以迅速逆轉(zhuǎn)，城市商業(yè)銀行面臨的不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，外部沖擊風(fēng)險(xiǎn)

4、，地方政府債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)在一定程度上持續(xù)暴露。二、互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，城市商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模塊面臨前所未有的挑戰(zhàn)。1.服務(wù)效率收到巨大挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式依然依靠實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，通過(guò)柜臺(tái)人員或客戶經(jīng)理產(chǎn)品營(yíng)銷，很多客戶依然需要親自到銀行辦理業(yè)務(wù)，產(chǎn)品宣傳推廣較為被動(dòng)，業(yè)務(wù)拓展受到地理范圍的限制，服務(wù)效率較為低下。而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)從客戶信息的搜集、分析、處理到業(yè)務(wù)宣傳及辦理，利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)代替人工進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析管控，業(yè)務(wù)辦理便捷高效。2.客戶群體基礎(chǔ)受到動(dòng)搖。大多數(shù)城市商業(yè)銀行受制于傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，產(chǎn)品固定、單一且同質(zhì)化嚴(yán)重，準(zhǔn)入門檻較高，參與者

5、的普及程度與大眾化遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有覆蓋主體經(jīng)濟(jì)人群。反觀互聯(lián)網(wǎng)金融，以其產(chǎn)品的個(gè)性化、多樣化、靈活性等優(yōu)勢(shì)后來(lái)居上，吸納了諸多社會(huì)經(jīng)濟(jì)資源，一些被傳統(tǒng)商業(yè)銀行高門檻所忽略的小微企業(yè)，涉農(nóng)群體等客戶群體也轉(zhuǎn)而投向互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的懷抱。這對(duì)于大多以小額信貸為盈利增長(zhǎng)點(diǎn)的城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，無(wú)疑損失了較多分散的、潛在的客戶資源。3.金融脫媒影響逐漸顯現(xiàn)。“脫媒”指供求雙方在交易時(shí)跳過(guò)中間人，直接進(jìn)行交易，“金融脫媒”指在金融管制下，資金供給直接供給需求方、融資者，繞開商業(yè)銀行體系，完成資金體外循環(huán)，因此又叫“金融非中介化”。現(xiàn)如今，資本經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，金融脫媒已然成為經(jīng)

6、濟(jì)發(fā)展的必然趨勢(shì)，而商業(yè)銀行也因此受到挑戰(zhàn)，具體表現(xiàn)在以下方面：影響資金來(lái)源總量，其負(fù)債結(jié)構(gòu)也呈現(xiàn)出短期化趨勢(shì);優(yōu)質(zhì)客戶不斷分流，商業(yè)銀行若想增加貸款就要加大對(duì)中小企業(yè)的貸款投入力度，這對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制力的要求更上一個(gè)層次;以金融脫媒為背景，商業(yè)銀行傳統(tǒng)優(yōu)質(zhì)客戶貸款被資本市場(chǎng)分流，大中型企業(yè)的銀行貸款力度減弱。適應(yīng)新形勢(shì)發(fā)展需要，城市商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型創(chuàng)新的策略一、貫徹金融改革政策，調(diào)整業(yè)務(wù)重點(diǎn)發(fā)展方向。習(xí)近平總書記在7月份召開的全國(guó)金融工作會(huì)議上指出要“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，防控金融風(fēng)險(xiǎn)，深化金融改革”。城市商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展要回歸業(yè)務(wù)本源，全力支持并為實(shí)體經(jīng)濟(jì)

7、服務(wù)，合理規(guī)范表外業(yè)務(wù)，避免不合規(guī)的套利行為，降低杠桿率，解決資金脫實(shí)向虛的問題。同時(shí)要全面貫徹落實(shí)并服務(wù)于供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，扎實(shí)推進(jìn)普惠金融服務(wù)，擴(kuò)大對(duì)小微企業(yè)，涉農(nóng)項(xiàng)目，精準(zhǔn)扶貧等項(xiàng)目的支持力度。二、金融風(fēng)險(xiǎn)防控工作也要與時(shí)俱進(jìn)，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。金融風(fēng)險(xiǎn)防控工作是銀行金融業(yè)務(wù)工作的重中之重，打好金融風(fēng)險(xiǎn)防控攻堅(jiān)戰(zhàn)事關(guān)國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全，關(guān)乎到金融改革發(fā)展穩(wěn)定全局，更是人民美好生活的重要保證。銀行各部門要密切配合，加強(qiáng)協(xié)作，按照統(tǒng)一部署扎實(shí)推進(jìn)金融風(fēng)險(xiǎn)防控工作。運(yùn)用各種指標(biāo)監(jiān)控相關(guān)行為，運(yùn)用各種權(quán)益機(jī)制制約重要的決策和投資行為，運(yùn)用現(xiàn)代電子

8、技術(shù)手段及時(shí)掌握各種行為的動(dòng)向和市場(chǎng)的其他信息。另外，可以根據(jù)需要，對(duì)有關(guān)行為和指標(biāo)作具體細(xì)微