保險(xiǎn)詐騙案的特點(diǎn)及其防范對(duì)策

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1、保險(xiǎn)詐騙案的特點(diǎn)及其防范對(duì)策［摘要］隨著我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，以欺詐手段騙取保險(xiǎn)賠款的各類(lèi)案件不斷發(fā)生，并呈上升趨勢(shì)。這些案件的發(fā)生，不但使保險(xiǎn)人蒙受了巨大的經(jīng)濟(jì)損失，也使保險(xiǎn)聲譽(yù)受到嚴(yán)重影響。因此，如何冇效地防范和打擊保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)已成為當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)亟待解決的問(wèn)題。木文就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域中詐騙案件的特點(diǎn)、成因及防范對(duì)策，進(jìn)行了分析探討。一、保險(xiǎn)詐騙的法律特征保險(xiǎn)詐騙行為是指投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以非法占有保險(xiǎn)賠款為口的，采取各種欺詐手段，騙取保險(xiǎn)人賠款的違法犯罪行為。作為保險(xiǎn)領(lǐng)域出現(xiàn)的這種違法犯

2、罪現(xiàn)象，其社會(huì)危害性己構(gòu)成了對(duì)金融保險(xiǎn)秩序的破壞,國(guó)家從立法上明確界定了保險(xiǎn)詐騙的法律性質(zhì)，為打擊和懲處這類(lèi)違法犯罪行為提供了法律武器?！侗ｋU(xiǎn)法》第27條列舉了三種保險(xiǎn)詐騙行為，笫131條乂規(guī)定：進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。1997年3月14日頒布的新刑法對(duì)保險(xiǎn)詐騙罪作了明文規(guī)定。因此，保險(xiǎn)詐騙行為具有違法與犯罪兩種性質(zhì)，同時(shí)受到兩個(gè)基本法的調(diào)整，《保險(xiǎn)法》對(duì)違法行為作了明確的處罰規(guī)定，《刑法》則對(duì)構(gòu)成犯罪的保險(xiǎn)詐騙行為制定了量刑標(biāo)準(zhǔn)。其法律特征是：第一，行為人在主觀上有違法犯

3、罪的故意，即有詐騙、非法獲取保險(xiǎn)賠款的冃的;笫二，主體的特殊性，即實(shí)施詐騙行為的人必須是保險(xiǎn)合同的投保人、被保險(xiǎn)人或受益人;第三，行為人在客觀上必須實(shí)施了利用保險(xiǎn)合同進(jìn)行詐騙的行為;笫四，行為的結(jié)果侵害了受法律保護(hù)的金融保險(xiǎn)秩序。在我國(guó)保險(xiǎn)領(lǐng)域中，詐騙案件有以下幾種表現(xiàn)形式：一是投保人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金;二是投保人、被保險(xiǎn)人或受益人編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金;三是投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金;四是保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變?cè)斓?/p>

4、冇關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸人損失程度，騙取保險(xiǎn)金。二、保險(xiǎn)詐騙的成因（一）從社會(huì)環(huán)境和詐騙心理分析社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的認(rèn)識(shí)的局限性，造成比較多的是從個(gè)人的投資冋?qǐng)?bào)和利益角度來(lái)看待保險(xiǎn)，因而，不少人的保險(xiǎn)意識(shí)有偏差，認(rèn)為投保得不到賠償就是“吃虧”，應(yīng)當(dāng)說(shuō)這是一些不法分子鋌而走險(xiǎn)、實(shí)施詐騙的內(nèi)心起因之一。（二）從保險(xiǎn)業(yè)管理現(xiàn)狀分析保險(xiǎn)人H身制度不嚴(yán)、冇章不循，是造成保險(xiǎn)詐騙案件屢屢發(fā)生的一個(gè)重要原因。具體表現(xiàn)在：一是承保核保把關(guān)不嚴(yán)。重業(yè)務(wù)開(kāi)拓，輕制度管理;重?cái)?shù)量擴(kuò)張，輕質(zhì)量

5、效益，是近年來(lái)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中的一個(gè)傾向性問(wèn)題。二是現(xiàn)場(chǎng)查勘不到位：許多案件特別是車(chē)險(xiǎn)案的第一現(xiàn)場(chǎng)到達(dá)率低，現(xiàn)場(chǎng)查勘、調(diào)查不及時(shí)，第一手資料匱乏，容易使詐騙者在事件性質(zhì)、受損程度、證據(jù)等方面做手腳、鉆空了;三是一些保險(xiǎn)人員素質(zhì)不高，責(zé)任心不強(qiáng)，法制觀念淡薄。工作粗枝大葉，敷衍了事，不按章辦事，對(duì)一些本該識(shí)破的騙局未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)。有的甚至與詐騙者內(nèi)外勾結(jié)，共同詐騙。（三）從法律實(shí)施的環(huán)境分析激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和社會(huì)法律環(huán)境不完善，也在很大程度上助長(zhǎng)了保險(xiǎn)詐騙Z風(fēng)的蔓延?！侗ｋU(xiǎn)法》與新《刑法》出臺(tái)之前，對(duì)

6、保險(xiǎn)詐騙行為的法律性質(zhì)沒(méi)有明確界定，在實(shí)際工作中遇到此類(lèi)情況，保險(xiǎn)人也只是追回被騙款了事，很少對(duì)詐騙者依法訴訟。三、保險(xiǎn)詐騙案的防范措施（一）加人“兩法”宣傳力度，增強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)和法制觀念一是向全社會(huì)廣泛宣傳新《刑法》、《保險(xiǎn)法》和冇關(guān)法律法規(guī)，宣傳我國(guó)法律對(duì)保險(xiǎn)詐騙行為的定罪、S刑規(guī)定,選擇較典型的案例在新聞媒體上曝光。使人們懂得，騙賠就是詐騙,就屬違法犯罪行為,對(duì)情節(jié)嚴(yán)重者要追究刑事責(zé)任;二是要運(yùn)用各種形式，加人保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳力度，讓廣人保戶(hù)明確自己的權(quán)利義務(wù)，自覺(jué)履行保險(xiǎn)合同，既依法維護(hù)白己

7、的合法權(quán)益，又不侵犯保險(xiǎn)人和其他被保險(xiǎn)人的合法利益。（二）加強(qiáng)內(nèi)部管理，嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)規(guī)章制度從內(nèi)部管理角度而言，嚴(yán)格照章辦事，落實(shí)各項(xiàng)制度規(guī)定，是有效地預(yù)防保險(xiǎn)詐騙案件發(fā)牛的重要措施。一是嚴(yán)格承保審核制度。二是嚴(yán)格理賠審核制度：要把好三關(guān)，笫一，堅(jiān)持雙人查勘定損，全面、準(zhǔn)確地收集證據(jù),為案件的定性提供依據(jù);第二，堅(jiān)持賠案復(fù)核制度，認(rèn)真審核證據(jù)材料，及時(shí)發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)，提出問(wèn)題;第三，堅(jiān)持領(lǐng)導(dǎo)審批制度，嚴(yán)把理賠質(zhì)量關(guān)。三是堅(jiān)持機(jī)動(dòng)車(chē)輛索賠登記通報(bào)制度：據(jù)統(tǒng)計(jì)，機(jī)動(dòng)車(chē)輛險(xiǎn)的詐騙案件占整個(gè)財(cái)險(xiǎn)詐騙案總數(shù)的9

8、0%左右，因此，防范機(jī)動(dòng)車(chē)險(xiǎn)詐騙行為是反詐騙工作的重點(diǎn)。第一，要實(shí)行電腦聯(lián)網(wǎng)管理，將機(jī)動(dòng)車(chē)輛索賠情況進(jìn)行登記，在系統(tǒng)內(nèi)定期通報(bào)，避免一處出險(xiǎn)多處索賠的詐騙案件發(fā)生;第二，實(shí)行汽車(chē)零部件報(bào)價(jià)制度，控制修理成本費(fèi)用，擠T賠款水分，有效遏制夸大損失的詐騙行為。四是堅(jiān)持保險(xiǎn)賠案公布與舉報(bào)人員獎(jiǎng)勵(lì)制度；向公司內(nèi)部和社會(huì)公開(kāi)保險(xiǎn)賠案，增強(qiáng)理賠透明度，便于內(nèi)部監(jiān)督和社會(huì)監(jiān)督等措施的落實(shí)；向社會(huì)公布舉報(bào)電話(huà)，設(shè)立舉報(bào)箱，重獎(jiǎng)舉報(bào)有功人員，鼓勵(lì)舉報(bào)騙賠行為。（三）運(yùn)用法律武器，嚴(yán)肅杏處詐騙犯罪分了保險(xiǎn)詐騙案件不斷