論車險法律實(shí)施與車險糾紛

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1、論車險法律實(shí)施與車險糾紛摘要：本文從法律角度對這些問題進(jìn)行探討和分析，將使保險人更加明確自身職責(zé)和權(quán)益，為社會做岀更多更好的服務(wù)，讓所有公民和保險人認(rèn)識到保險法律規(guī)范的重要性。關(guān)鍵詞：車輛保險法律法規(guī)車險糾紛應(yīng)對措施1問題的提出汽車保險是近代發(fā)展起來的，它晚于水險、火險、盜竊險和綜合險。保險公司承保機(jī)動車輛的保險基礎(chǔ)是根據(jù)水險、火險、盜竊險和綜合責(zé)任險的實(shí)踐經(jīng)驗而來的。汽車保險的發(fā)展異常迅速，如今己成為世界保險業(yè)的主要業(yè)務(wù)險種之一，甚至超過了火災(zāi)保險。目前，大多數(shù)國家均采用強(qiáng)制或法定保險方式承保的汽車第三者責(zé)任保險，它始于19世紀(jì)末，并與工業(yè)保險一起成為近

2、代保險與現(xiàn)代保險分界的重要標(biāo)志。1.1汽車保險的發(fā)源地。汽車保險起源于英國，英國法律事故保險公司于1896年首先開辦了汽車保險，成為汽車保險“第一人”。當(dāng)時簽發(fā)了保費(fèi)為10英鎊一100英鎊的第三者責(zé)任保險單，汽車火險可以加保，但要增加保險費(fèi)。1899年，汽車保險責(zé)任擴(kuò)展到與其他車輛發(fā)生碰撞所造成的損失。這些保險單是由意外險部的綜合第三者責(zé)任險組簽發(fā)的。1901年開始，保險公司提供的汽車險保單，已具備了現(xiàn)在綜合責(zé)任險的條件，在上述承保的責(zé)任險范圍內(nèi)，增加了碰撞、盜竊和火災(zāi)。第一次世界大戰(zhàn)后,英國機(jī)動車輛的流行加重了公路運(yùn)輸?shù)呢?fù)擔(dān)，交通事故層出不窮，有些事故中

3、受害的第三者不知道應(yīng)找哪一方賠償損失。針對這種情況，英國政府發(fā)起了機(jī)動車輛第三者強(qiáng)制保險的宣傳，并在《1930年公路交通法令》中納入強(qiáng)制保險條款。強(qiáng)制保險的實(shí)施使在車禍中死亡或受到傷害的第三方可以得到一筆數(shù)額不定的賠償金。1945年，英國成立了汽車保險局。汽車保險局依協(xié)議運(yùn)作，其基金由各保險人按年度汽車保費(fèi)收入的比例分擔(dān)。當(dāng)肇事者沒有依法投保強(qiáng)制汽車責(zé)任保險或保單失效，受害者無法獲得賠償時，由汽車保險局承擔(dān)保險責(zé)任，該局支付賠償后，可依法向肇事者追償。1.2汽車保險的發(fā)展成熟地。美國汽車保險發(fā)展迅速，在短短的近百年的時間內(nèi)，汽車保險業(yè)務(wù)量已居世界第一。20

4、00年美國汽車保險保費(fèi)總量為1360億美元，車險保費(fèi)收入占財險保費(fèi)收入的45.12%。其中，機(jī)動車輛責(zé)任保險保費(fèi)收入為820億美元，占60.3%,機(jī)動車輛財產(chǎn)損失保險保費(fèi)收入為540億美元，占39.7%0機(jī)動車輛保險的綜合賠付率為105.4%,其中，凈賠付率為79.3%,費(fèi)用率為26.1%o美國車險市場準(zhǔn)入和市場退岀都相對自由，激烈的市場競爭，較為完善的法律法規(guī)，使美國成為世界上最發(fā)達(dá)的車險市場。美國最早開始承保汽車第三者責(zé)任險是在1898年，由美國旅行者保險公司簽發(fā)了第一份汽車人身傷害責(zé)任保險。1899年汽車碰撞損失險保單問世，1902年開辦汽車車身保險

5、業(yè)務(wù)。1949年，美國馬薩諸塞州率先立法規(guī)定汽車所有人必須于汽車注冊登記時，提出保險單或以債券作為車輛發(fā)生意外事故時賠償能力的擔(dān)保，該法案被稱為《賠償能力擔(dān)保法》。該法實(shí)施的目的在于要求汽車駕駛?cè)藢ξ磥戆l(fā)生事故產(chǎn)生的民事賠償責(zé)任提供經(jīng)濟(jì)擔(dān)保，但是由于這種擔(dān)保的滯后性，以及該法無法強(qiáng)制每一汽車使用人履行賠償義務(wù)，車禍?zhǔn)芎φ咔髢斎匀焕щy重重。為了改進(jìn)這一做法，1925年，馬薩諸塞州通過了汽車強(qiáng)制保險法，并于1927年正式生效，成為美國第一個頒布汽車強(qiáng)制保險法的州。該法律要求本州所有的車主都應(yīng)持有汽車責(zé)任保險單或者擁有付款保證書。一旦發(fā)生交通事故，可以保證受害者

6、及時得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，并以此作為汽車注冊的先決條件。以后，美國的其他州也相繼通過了這一法令。并推出了保險公司推岀未保險駕駛?cè)吮ｋU、無過失汽乍保險等。經(jīng)過多年的發(fā)展，美國形成了一套復(fù)雜但又相當(dāng)科學(xué)的費(fèi)率計算方法，這套方法代表了國際車險市場上的最高水平。1.3中國汽車保險業(yè)。汽車保險進(jìn)入我國是在鴉片戰(zhàn)爭以后，由于我國保險市場處于外國保險公司的壟斷與控制之下，加之舊中國的工業(yè)不發(fā)達(dá)，我國的汽車保險實(shí)質(zhì)上處于萌芽狀態(tài)，其作用與地位十分有限。新中國成立以后的1950年，創(chuàng)建不久的中國人民保險公司就開辦了汽車保險。但是因宣傳不夠和認(rèn)識的偏頗，不久就出現(xiàn)對此項保險的爭議，有

7、人認(rèn)為汽車保險以及第三者責(zé)任保險對于肇事者予以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，會導(dǎo)致交通事故的增加，對社會產(chǎn)生負(fù)面影響。于是，中國人民保險公司于1955年停止了汽車保險業(yè)務(wù)。直到70年代中期為了滿足各國駐華使領(lǐng)館等外國人擁有的汽車保險的需要，開始辦理以涉外業(yè)務(wù)為主的汽車保險業(yè)務(wù)。我國保險業(yè)恢復(fù)之初的1980年，中國人民保險公司逐步全面恢復(fù)中斷了近25年之久的汽車保險業(yè)務(wù)，以適應(yīng)國內(nèi)企業(yè)和單位對于汽車保險的需要，適應(yīng)公路交通運(yùn)輸業(yè)迅速發(fā)展、事故日益頻繁的客觀需要。但當(dāng)時汽車保險僅占財產(chǎn)保險市場份額的2%o1983年將汽車保險改為機(jī)動車輛保險使其具有更廣泛的適應(yīng)性，在此后的近20年

8、過程中，機(jī)動車輛保險在我國保險市場，尤其在財產(chǎn)保險市場中始終發(fā)揮著