商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)與防范

《商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)與防范》由會員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫。

1、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)與防范摘要：我國經(jīng)過三十多年的改革和發(fā)展，成功占據(jù)世界第二大經(jīng)濟(jì)體地位，這是我國在經(jīng)濟(jì)全球化與市場經(jīng)濟(jì)對外開放的共同作用下取得的成績。然而，新時(shí)期下我國正面臨著新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，使得我國宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行面臨不確定的局面，給市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行蒙上了一層面紗，也增加了商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。對此,需要加強(qiáng)對宏觀經(jīng)濟(jì)不確定下的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范研究，提高我國商業(yè)銀行應(yīng)對信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力。關(guān)鍵詞：宏觀經(jīng)濟(jì)不確定；商業(yè)銀行；銀行信貸；風(fēng)險(xiǎn)分析改革開放開創(chuàng)了我國宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行新局面，為國內(nèi)的市場注入活力，促使我國經(jīng)濟(jì)總量飛速增加，各個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，帶動(dòng)了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。當(dāng)前，我

2、國進(jìn)入經(jīng)濟(jì)新常態(tài)發(fā)展階段，這一吋期經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度放緩，對市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行產(chǎn)生了一定影響，也給金融體系帶來了不確定的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境。對此，本文以金融體系中的商業(yè)銀行為代表，探討商業(yè)銀行在當(dāng)下環(huán)境中遭受的信貸風(fēng)險(xiǎn)，并提出防范金融風(fēng)險(xiǎn)的策略。一、宏觀經(jīng)濟(jì)不確定環(huán)境下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)分析1.銀行危機(jī)引發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)賺取的利潤是商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益重要組成部分，銀行為獲取豐厚的利潤，必然會采取很多錯(cuò)事，然而正是由于銀行為了擴(kuò)大經(jīng)濟(jì)效益，容易產(chǎn)生自身運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，隨之導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。信貸風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為新時(shí)期商業(yè)銀行遭遇的最主要的風(fēng)險(xiǎn)類型，信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)牛受銀行危機(jī)自身影響而擊現(xiàn)，許多商業(yè)銀行在面臨

3、金融市場激烈競爭的情況下，會擅自推行不正當(dāng)?shù)男刨J業(yè)務(wù)，使得商業(yè)銀行不良貸款率頻頻上漲，為商業(yè)銀行自身帶來嚴(yán)重的信貸風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，我國金融市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展逐漸與國際接軌，許多外國銀行涌入國內(nèi)市場，使得宏觀經(jīng)濟(jì)不確定性越發(fā)變幻莫測，對此商業(yè)銀行急需構(gòu)建完善的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理制度，提升自身運(yùn)行的科學(xué)性、穩(wěn)定性，防范由銀行危機(jī)引發(fā)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。2.宏觀經(jīng)濟(jì)不確定環(huán)境引發(fā)的不確定性風(fēng)險(xiǎn)宏觀經(jīng)濟(jì)不確定的大環(huán)境，使得商業(yè)銀行更容易面臨不確定性的風(fēng)險(xiǎn)。何為不確定性風(fēng)險(xiǎn)，有學(xué)者表明這是一種不可預(yù)測的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際上風(fēng)險(xiǎn)本身就具備不確定性特點(diǎn)，這是經(jīng)濟(jì)學(xué)上固有的概念。隨著金融領(lǐng)域的不斷發(fā)展，我們已經(jīng)遭遇了許多

4、由不確定性因素引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)，這就給商業(yè)銀行的運(yùn)營提供了借鑒。以信息不對稱因素為例，當(dāng)前無論是國內(nèi)還是國外，金融領(lǐng)域中都存在著重要的影響因素，那就是信息不對稱，我國這一問題更加嚴(yán)重，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)執(zhí)行過程中常常會遭受信息不對稱因素引發(fā)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。盡管政府以及銀行自身都采取了一定措施，但是由于宏觀經(jīng)濟(jì)的不確定依然會導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。二、宏觀經(jīng)濟(jì)不確定環(huán)境下防范行業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的策略1.商業(yè)銀行內(nèi)部信貸控制機(jī)制的完善商業(yè)銀行危機(jī)會引發(fā)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，對此必須健全商業(yè)銀行內(nèi)部控制機(jī)制，以完善的制度指導(dǎo)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作。銀行危機(jī)是引起信貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部原因，尤其是在當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)不確定的

5、環(huán)境下，商業(yè)銀行內(nèi)部控制機(jī)制起著巨大的監(jiān)督作用，如果商業(yè)銀行自身擁有完善的內(nèi)部控制制度，就可以指揮銀行信貸業(yè)務(wù)避開諸多信貸風(fēng)險(xiǎn)，反之，如果商業(yè)銀行內(nèi)部控制機(jī)制缺失，就會在大環(huán)境影響下率先遭受信貸危機(jī)，引發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)。耍想完善銀行內(nèi)部信貸控制制度，可以完善內(nèi)部管理制度，例如建立分級審批模式的信貸授權(quán)授信制度，強(qiáng)調(diào)每一層級都需要對自己審批階段出現(xiàn)的問題負(fù)責(zé)，明確崗位責(zé)任制，確立“誰出錯(cuò)誰負(fù)責(zé)”制度。還可以借助現(xiàn)代電子信息技術(shù)，建立信貸風(fēng)險(xiǎn)電子化控制制度，以信息技術(shù)為支撐，通過新技術(shù)、新手段實(shí)現(xiàn)銀行內(nèi)部各個(gè)部門的合作與溝通，采取電子化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理措施，避免“人為風(fēng)險(xiǎn)”、“道徳風(fēng)險(xiǎn)”。

6、除此之外，商業(yè)銀行內(nèi)部應(yīng)構(gòu)建全方位監(jiān)督體系，包括審核體系、稽核體系以及檢查體系，對內(nèi)部信貸業(yè)務(wù)執(zhí)行的監(jiān)督要達(dá)到“滴水不漏”。這樣才能做好未雨綢繆，防范風(fēng)險(xiǎn)于未然。1.加強(qiáng)對現(xiàn)階段信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析宏觀經(jīng)濟(jì)不確定的環(huán)境下，將商業(yè)銀行帶入了一個(gè)新的市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境。突岀表現(xiàn)就是隨著經(jīng)濟(jì)水平的提升，越來越多的金融機(jī)構(gòu)提供了信貸業(yè)務(wù)，尤其是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，搶奪了大量的市場份額，這在無形之中給予商業(yè)銀行較大的壓力，商業(yè)銀行為了提高競爭力，擴(kuò)大信貸業(yè)務(wù)，采取擴(kuò)大放貸規(guī)模和放寬信貸政策的方式吸引客戶。短期中，商業(yè)銀行以其高信用等級贏得了人批量的信貸客戶，然而從長遠(yuǎn)角度分析，這種降低貸款

7、門檻的方式最終會引發(fā)企業(yè)亂貸款現(xiàn)象的產(chǎn)生，繼而引起通貨膨脹?，F(xiàn)階段，政府為了促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展，會嚴(yán)格控制通貨膨脹問題，因此政府實(shí)施了宏觀經(jīng)濟(jì)政策，尤其是2015年、2016年，政府通過增加利率的方式降低企業(yè)投資需求，這給商業(yè)銀行帶來了信貸風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行作為最重要的金融機(jī)構(gòu)，其無論在何時(shí)都發(fā)揮著重要作用，而且當(dāng)前企業(yè)在市場經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中對商業(yè)銀行的依賴性依然要大丁其他金融機(jī)構(gòu)和金融平臺。對此，商業(yè)銀行應(yīng)該抓住自身的特點(diǎn)，統(tǒng)籌宏觀經(jīng)濟(jì)不確定環(huán)境下的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行動(dòng)態(tài)，掌控我國市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的新方向，根據(jù)市場經(jīng)濟(jì)動(dòng)