人人貸模式下各方主體民事法律關(guān)系探究

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1、人人貸模式下各方主體民事法律關(guān)系探究人人貸模式下各方主體民事法律關(guān)系探究摘要人人貸作為近年來(lái)新興的網(wǎng)絡(luò)借貸模式，以其較低的入場(chǎng)門檻、便捷的線上交易方式、靈活的還款期限以及彈性較大的利潤(rùn)率吸引了大量亟需資金的企業(yè)、個(gè)人，以及有閑置資金的投資者前來(lái)參與。目前學(xué)界研究大多集中在將其納入金融監(jiān)管體制下的利弊權(quán)衡,對(duì)該模式各參與者及關(guān)聯(lián)者間的具體法律關(guān)系鮮少涉獵，以至于發(fā)生的大量實(shí)際糾紛仍難以得到解決。本文旨在探討并界定人人貸模式下各主體間的民事法律關(guān)系，為援引現(xiàn)行民法規(guī)范定紛止?fàn)幪峁├碚撘罁?jù)。關(guān)鍵詞人人貸民間借貸P2P法律關(guān)系基金項(xiàng)目：20

2、14年首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)研究生科技創(chuàng)新資助項(xiàng)耳。項(xiàng)目名稱：人人貸網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品法律問(wèn)題研究。負(fù)責(zé)人：黃詩(shī)怡。作者簡(jiǎn)介：黃詩(shī)怡，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)法學(xué)院碩士研究生，研究方向：民商法。中圖分類號(hào)：D923文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1009-0592(2014)07-260-02一、人人貸運(yùn)作模式簡(jiǎn)介人人貸是西方理財(cái)模式的舶來(lái)品，又稱做P2P借貸(peertopeerlending)o規(guī)范的人人貸運(yùn)作模式是rfl人人貸運(yùn)營(yíng)商提供發(fā)布借貸信息的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，有資金需求者利用該平臺(tái)尋求款項(xiàng)來(lái)源，有閑散資金的理財(cái)者通過(guò)該平臺(tái)選擇投資對(duì)象，運(yùn)營(yíng)商通過(guò)促成借貸

3、賺取服務(wù)費(fèi)，也就是學(xué)者所說(shuō)的“線上模式”。大致流程包括：(1)有資金需求者進(jìn)入人人貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)界面，通過(guò)填寫網(wǎng)站所要求的能證明注冊(cè)人真實(shí)身份和資信狀況的信息，成為合格的借入人；(2)獲得借入人身份后，需填寫包括借款金額、款項(xiàng)用途、年利率、還款期限等借款相關(guān)信息并提交審核，審核通過(guò)后的借款信息將會(huì)以招標(biāo)形式發(fā)布到該平臺(tái)特定頁(yè)面；(3)出借人通過(guò)瀏覽招標(biāo)頁(yè)而，可自由選取有出借意愿的借款項(xiàng)目進(jìn)行投標(biāo),并可在大于平臺(tái)所規(guī)定的最低出借額情況下自主決定出借金額，確認(rèn)后出借金額將轉(zhuǎn)入第三方支付平臺(tái)；(4)在規(guī)定的一段時(shí)間內(nèi)，若投標(biāo)人愿借出的資金總額

4、等于借款數(shù)額，則投標(biāo)成功，該筆資金轉(zhuǎn)移到借入人賬戶。若此筆資金總額小于投標(biāo)數(shù)額，則投標(biāo)失敗，也叫“流標(biāo)”，資金分別刨到各個(gè)出借人賬戶。此外，人人貸還衍生出了另一種由人人貸公司取得債權(quán)，再拆分出賣給資金需求者的運(yùn)營(yíng)模式，也被稱作“線下模式”。此種模式事實(shí)上已演化為一種準(zhǔn)金融行為,故本文暫不予以討論。二、借貸雙方間的民事法律關(guān)系在規(guī)范的人人貸運(yùn)作模式中，借入人和出借人間本質(zhì)上是一種基于真實(shí)意思表示融通資金的民間借貸行為，構(gòu)成借貸合同關(guān)系，但該合同是以數(shù)據(jù)電文方式呈現(xiàn)的書面合同，受到《民法通則》、《合同法》等相關(guān)法律保護(hù)，這一點(diǎn)上學(xué)界基木

5、不存在爭(zhēng)議，但值得注意的是，人人貸是在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)這一陌生人社會(huì)中展開(kāi)的，所簽訂的借貸合同有別于熟人社會(huì)中借貸的無(wú)償性或曰不以獲取經(jīng)濟(jì)利益為目的的屬性，且其未沿用傳統(tǒng)借貸合同中一方借款給另一方的簡(jiǎn)單借貸模式，而是采取招投標(biāo)模式由多人湊集資金借給一人，由此導(dǎo)致了一些合同定性上的疑義和困惑。（一）實(shí)踐合同與諾成合同之判別我國(guó)《合同法》規(guī)定“自然人之間的借款合同，口貸款人提供借款時(shí)生效”，許多學(xué)者據(jù)此將其認(rèn)定為實(shí)踐合同，筆者認(rèn)為不能一概而論。從實(shí)踐合同的立法目的上講，立法者Z所以法律將物的實(shí)際給付規(guī)定為其成立要件，是考慮到交易的非要式性、無(wú)償

6、性和其中包含的道徳因素，即一方基于私人情誼或恩惠讓渡自己的利益與另一方，對(duì)應(yīng)的往往是他方的純獲益行為。而這樣的利益出讓多數(shù)時(shí)候以口頭方式做出，可能是未經(jīng)過(guò)審慎考慮的即興行為，做出后并不能立即判定表意人有受其約束的效果意思。若此時(shí)合同成立生效是有失公允的。因而，對(duì)于通常意義上不以營(yíng)利為目的，而是基于情誼訂立的借款合同，法律將其認(rèn)定為實(shí)踐合同并無(wú)不當(dāng)。然而，人人貸模式下雙方的借款合同不能僵化地照此認(rèn)定。一方面，人人貸中出借人的借款行為以獲取利息收入為目的，是一種投資行為而非施惠行為，借入人以利息支付作為合同對(duì)價(jià)，故該合同是有償、雙務(wù)的合

7、同。另一方面，出借人在點(diǎn)擊“投標(biāo)”圖標(biāo)后，會(huì)彈出人人貸平臺(tái)關(guān)于投資風(fēng)險(xiǎn)的提示，出借人在知悉行為風(fēng)險(xiǎn)及法律后果的情況下簽訂借款合同，是一種理性、真實(shí)的意思表示。綜上，人人貸模式下的借款合同具有有償性、要式性，與金融機(jī)構(gòu)借款合同特性和似，應(yīng)將其定性為諾成合同，當(dāng)事人意思表示一致吋合同即告成立。作為雙務(wù)合同，除了借入人有如實(shí)填寫信息、按照說(shuō)明用途使用款項(xiàng)、按期還款付息的義務(wù)外，出借人還應(yīng)承擔(dān)及時(shí)足額交付借款、在等待他人投標(biāo)過(guò)程中保證錢款在賬等一系列對(duì)等義務(wù)。（二）同一合同與獨(dú)立合同Z判別對(duì)一個(gè)人人貸借貸關(guān)系中是僅存在一份同一合同還是多份獨(dú)

8、立合同的判斷，將對(duì)合同的成立、生效時(shí)間產(chǎn)生影響，進(jìn)而直接決定當(dāng)事人是否需對(duì)投標(biāo)活動(dòng)結(jié)束前的不當(dāng)行為承擔(dān)締約過(guò)失責(zé)任。在借入人到期無(wú)力還款情形下，對(duì)該問(wèn)題的認(rèn)定決定了其余出借人是以合同關(guān)系還是不當(dāng)?shù)美麨橛上蛞咽軆攤鶛?quán)人主張按比例分得這部