王璐保險(xiǎn)論文

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1、保險(xiǎn)論文中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信問(wèn)題及對(duì)策:王璐:1016030104中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信問(wèn)題及對(duì)策摘要市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，穩(wěn)定可靠的社會(huì)信用體系是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有效運(yùn)行的重要基礎(chǔ)條件。保險(xiǎn)業(yè)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的有機(jī)構(gòu)成部分，其賴以生存的條件就是誠(chéng)信，誠(chéng)信是保險(xiǎn)業(yè)的立業(yè)之本，是其發(fā)展最根本的生命線。如何正確認(rèn)識(shí)和了解誠(chéng)信問(wèn)題，對(duì)于保險(xiǎn)公司的發(fā)展來(lái)說(shuō)，是具有極為重要的意義的。木文從誠(chéng)信含義入手，了解不誠(chéng)信的現(xiàn)狀，以及不誠(chéng)信的成因，以當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信缺失的大背景和現(xiàn)彖為切入點(diǎn)，分析我國(guó)誠(chéng)信缺失的主要原因，從保險(xiǎn)行業(yè)I辦會(huì)建設(shè)和保險(xiǎn)公司自身建設(shè)幾個(gè)方血來(lái)探討加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)的一般途徑。一

2、、研究中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信問(wèn)題的意義保險(xiǎn)市場(chǎng)是一個(gè)典型的信息不對(duì)稱市場(chǎng)，誠(chéng)信也是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的根本。保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱主要包括逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)分析保險(xiǎn)市場(chǎng)的原因是信息不對(duì)稱，從而從這里入手，指出信息不對(duì)稱對(duì)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生的問(wèn)題，提出針對(duì)性政策，對(duì)推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展具有一定的理論和現(xiàn)實(shí)意義。因此研究這保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信問(wèn)題有四個(gè)重人意義。（一）、有利于推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的高速發(fā)展。信息是影響資源有效配置的重要原因，誠(chéng)信是保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的前提。信息不對(duì)稱使得供求雙方的收益和風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)失衡。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)知識(shí)層面校髙，專業(yè)性較強(qiáng)，消費(fèi)者對(duì)面臨風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)體對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，對(duì)投保持慎重態(tài)

3、度，使?jié)撛诳蛻舸罅苛魇В瑥亩绊懕ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。這樣就會(huì)減少保險(xiǎn)交易量使得保險(xiǎn)市場(chǎng)呈萎縮狀態(tài)。解決了誠(chéng)信問(wèn)題很人程度上會(huì)增加保險(xiǎn)業(yè)交易量，從而推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的高速發(fā)展。（二）、有利于解決保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的矛盾。保險(xiǎn)條款一般都是由保險(xiǎn)公司單方面進(jìn)行制定，投保人只能被動(dòng)的進(jìn)行選擇性投保，這具中由于信息不對(duì)稱問(wèn)題導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的利益沒(méi)有保障。誠(chéng)信問(wèn)題得到了解決，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人Z間也就不存在理賠糾紛問(wèn)題。因此，解決誠(chéng)信問(wèn)題是當(dāng)務(wù)之急。（三）、有利于降低交易費(fèi)用，增加經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。交易費(fèi)用是由著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家，諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主科斯（1937:54）在《企業(yè)的性質(zhì)》一文中

4、提出：“在信息不對(duì)稱條件下的交易過(guò)程中產(chǎn)生的費(fèi)用就是交易費(fèi)用”。從相關(guān)信息來(lái)看，保險(xiǎn)信息不對(duì)稱越突岀，保險(xiǎn)交易成木就越高，各方為實(shí)現(xiàn)交易就要支付更多的交易成本?？梢?，信息不對(duì)稱引起的誠(chéng)信問(wèn)題會(huì)直接影響經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。（四）、有利于保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信風(fēng)險(xiǎn)的降低。誠(chéng)信是市場(chǎng)交易繁榮穩(wěn)定的基石，然而出道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇引起的保險(xiǎn)業(yè)信息不對(duì)稱，使保險(xiǎn)業(yè)不誠(chéng)信事件頻頻發(fā)生。如2002年人保推出貨款買車的車貸險(xiǎn)，三年后就停辦該業(yè)務(wù)，原因是許多客戶買車后就不再付款。據(jù)統(tǒng)計(jì)，河北省人保財(cái)險(xiǎn)就此項(xiàng)業(yè)務(wù)墊付了4000多萬(wàn)貸款。因此作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，誠(chéng)信問(wèn)題會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展起到明顯的消極

5、作用。二、保險(xiǎn)公司誠(chéng)信問(wèn)題概括（一）、保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信缺失的根本原因。保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信缺失的根本原因就是信息不對(duì)稱。著名經(jīng)濟(jì)學(xué)阿克羅夫所謂不對(duì)稱信息指的是交易雙方能掌握的信息在質(zhì)量和數(shù)量上存在差別，所以一方掌握的信息質(zhì)量較高、數(shù)量較多，另一方卻恰好相反。通過(guò)對(duì)檸檬市場(chǎng)理論的分析，梅耶森（1991:122）在《保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱的研究》中主張把保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱簡(jiǎn)單分為兩類，即逆向選擇和道徳風(fēng)險(xiǎn)。由于保險(xiǎn)機(jī)制的固有特性，保險(xiǎn)雙方都不可能如愿獲得充分的信息，這種對(duì)信息擁有不對(duì)稱的狀況，很快會(huì)被保險(xiǎn)市場(chǎng)參與者所擺布，以至于保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行的效率低。（二）、保險(xiǎn)業(yè)中的檸檬市場(chǎng)效應(yīng)

6、。檸檬市場(chǎng)的存在是曲于交易一方不知道商品的真正價(jià)值，只能通過(guò)市場(chǎng)上的平均價(jià)格來(lái)判斷平均質(zhì)量。但是由于商品好壞有別，對(duì)于平均價(jià)格來(lái)看，提供質(zhì)量好的商品必定會(huì)吃虧，于是質(zhì)量好的商品便會(huì)慢慢的被推出市場(chǎng)。由于平均質(zhì)量下降，所以平均價(jià)格也會(huì)下降，真實(shí)價(jià)值在平均價(jià)格以上的商品也慢慢退出市場(chǎng)，最后就只剩下質(zhì)量差的商晶。在這個(gè)情況下，消費(fèi)者便會(huì)在自己的潛意識(shí)里認(rèn)為市場(chǎng)上的瀚品質(zhì)量都不好，就算而對(duì)一件價(jià)格較高的好商品，都會(huì)抱著懷疑的態(tài)度，最后還是選擇質(zhì)量相對(duì)較差的商品。這就是檸檬市場(chǎng)的表現(xiàn)。保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱現(xiàn)象主要表現(xiàn)為逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，從大體上分為兩方面的因素造成從

7、需求方面說(shuō)，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)不是很理解，其屮對(duì)于我國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)滯后的國(guó)家，消費(fèi)者的保險(xiǎn)知識(shí)愈加的匱乏，在擁有的信息上幾乎不可能與保險(xiǎn)人對(duì)等。從供給方面說(shuō)，由于保險(xiǎn)商品是一種知識(shí)層次較高的特殊商品，且保險(xiǎn)人對(duì)于該商品的認(rèn)知度以及了解往往高于保險(xiǎn)消費(fèi)者，所以信息不對(duì)稱的現(xiàn)象在保險(xiǎn)的交易過(guò)程中表現(xiàn)得非常明顯。（三）、逆向選擇。梅耶森（1995:11）在《檸檬市場(chǎng)逆向選擇問(wèn)題》中指出由投保人和保險(xiǎn)人之間的信息不對(duì)稱以至于次品驅(qū)逐良品的現(xiàn)象就叫逆向選擇。在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，交易的雙方因各自擁有的資源、保險(xiǎn)知識(shí)和所處地位等差異，造成對(duì)方希望能夠了解的信息不能得到了解，從

8、而造成保險(xiǎn)信息的不對(duì)稱。因此信息不對(duì)稱是一個(gè)普遍的保