我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展探析

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1、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展探析摘要：近年來(lái)，以商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)為代表的中間業(yè)務(wù)有瞭一定程度的發(fā)展，其在銀行業(yè)中的地位不斷提高，正逐步成為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的重點(diǎn)業(yè)務(wù)。但我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)目前仍以銷(xiāo)售或代理理財(cái)產(chǎn)品為主，這在一定程度上影響和制約瞭銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，與國(guó)際商業(yè)銀行運(yùn)作現(xiàn)狀相比也有很大差距。針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題，結(jié)合國(guó)內(nèi)外個(gè)人理財(cái)服務(wù)的實(shí)踐，我國(guó)應(yīng)從培育客戶(hù)資源、明確市場(chǎng)定位、註重理財(cái)品種、培養(yǎng)復(fù)合型專(zhuān)業(yè)人才、加強(qiáng)科技投入等方面進(jìn)一步發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，這對(duì)於提高我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)

2、爭(zhēng)力具有重要意義關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；客戶(hù)分類(lèi)號(hào):F830.4文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號(hào):1673-291X(2008)16-0047-02一、國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)始於1996年中國(guó)銀行深圳分行建立的銀行個(gè)人理財(cái)中心。經(jīng)過(guò)2004年到2005年上半年短暫的調(diào)整後得以迅速發(fā)展，已經(jīng)確立起銀行在個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)中不可替代的主導(dǎo)地位，其中以“陽(yáng)光理財(cái)”、“金鑰匙理財(cái)”等為代表的理財(cái)品牌脫穎而出，帶動(dòng)瞭整個(gè)銀行業(yè)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，並推專(zhuān)傢根據(jù)客戶(hù)的資產(chǎn)狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助

3、客戶(hù)合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同需求。從消費(fèi)者角度講，個(gè)人理財(cái)服務(wù)就是確定自己的階段性生活與投資目標(biāo)，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，在專(zhuān)傢建議下調(diào)整資產(chǎn)配置與投資,並及時(shí)瞭解自己的資産賬戶(hù)及相關(guān)信息，以達(dá)到個(gè)人資産收益最大化。在我國(guó)，國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃行業(yè)目前還處?kù)缎屡d階段，但市場(chǎng)前景十分廣闊。一項(xiàng)全國(guó)性調(diào)查顯示，目前有74%的人對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)感興趣，41%表示需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)?？梢?jiàn)多數(shù)居民希望自己的金融消費(fèi)有個(gè)好的理財(cái)顧問(wèn)動(dòng)瞭金

4、融監(jiān)管理念和方式的創(chuàng)新。我當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就是二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的幾個(gè)問(wèn)題雖然我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)幾年來(lái)已有瞭長(zhǎng)足發(fā)展，並引起瞭社會(huì)的普遍關(guān)註。但是，從各商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況可以看出，真正能與外資銀行相抗衡的理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)容並未能開(kāi)展。目前，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要還停留在形而上學(xué)階段，個(gè)人理財(cái)理念及業(yè)務(wù)發(fā)展還存在著不少有待解決的問(wèn)題。主要存在以下幾個(gè)方面的問(wèn)題:（一）金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，明顯制約瞭個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間由於目前國(guó)內(nèi)金融業(yè)尚處?kù)斗謽I(yè)經(jīng)營(yíng)階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間

5、受到制約，導(dǎo)致巾人理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中的個(gè)性化服務(wù)隻能在較低的層面操作，銀行無(wú)法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)增值，因而目前的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，基本上還是停留在咨詢(xún)、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上,還不算是真正意義上的理財(cái)（二）缺乏組織機(jī)構(gòu)及運(yùn)行機(jī)制保障個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是體現(xiàn)“以客戶(hù)為中心”理念、為客戶(hù)提供一站式服務(wù)的一種新型綜合性業(yè)務(wù)，因此，它的順利開(kāi)展必須依賴(lài)於前後臺(tái)業(yè)務(wù)的整合，而在目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)工作通常都?xì)w口在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部。但由於巾人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛，幾乎涵蓋瞭銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)

6、，而上述業(yè)務(wù)當(dāng)前又是分別由個(gè)人銀行部、中間業(yè)務(wù)部、房貸部等多個(gè)部門(mén)管理，造成前臺(tái)業(yè)務(wù)條塊分割，無(wú)法實(shí)現(xiàn)為客戶(hù)提供一站式服務(wù)（三）缺少系統(tǒng)支持建立和運(yùn)用客戶(hù)資料庫(kù)分析系統(tǒng)是銀行個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，以客戶(hù)而不是以賬戶(hù)為基礎(chǔ)的客戶(hù)資料庫(kù)在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中扮演著重要的角色，銀行可以通過(guò)整理和分析客戶(hù)資料，如客戶(hù)資金增減、資金流動(dòng)趨勢(shì)、客戶(hù)對(duì)銀行服務(wù)的不同選擇等等，及時(shí)瞭解客戶(hù)不斷變化的需求，篩選優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，確定理財(cái)目標(biāo)群體，並以此為基礎(chǔ)為客戶(hù)提供個(gè)性化的理財(cái)建議，實(shí)施理財(cái)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)資產(chǎn)的保值和增值但多數(shù)銀行的運(yùn)行系統(tǒng)是建立在賬戶(hù)的基礎(chǔ)

7、上的，且客戶(hù)信息極為有限，因此無(wú)法有效地加以分析利用，導(dǎo)致理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展猶如“盲人摸象”，始終無(wú)法確定目標(biāo)群體。商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險(xiǎn)、證券公司之間的有關(guān)客戶(hù)信息資料庫(kù)還不能相互間形成共享，有時(shí)甚至還產(chǎn)生相互封鎖，客觀上造成瞭客戶(hù)信息資源的浪費(fèi)，不利於個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展（四）缺乏髙素質(zhì)的理財(cái)人員由於理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，要求理財(cái)人員不僅必須全面瞭解個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等相關(guān)知識(shí)，並具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力，因此，對(duì)從事理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶(hù)經(jīng)理要求極高。目前，培養(yǎng)和選

8、拔高素質(zhì)的理財(cái)客戶(hù)經(jīng)理已成為開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)亟待解決的困難之一三、我國(guó)商業(yè)銀業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策（一）積極進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)和培育個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)和培育，既包括政策環(huán)境的建設(shè)與培育，也包括市場(chǎng)環(huán)境的建設(shè)與培育。當(dāng)前，由於政策、法律的限制，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)隻能分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能涉及證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù),也