搭建開放式擔(dān)保平臺探究

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1、搭建開放式擔(dān)保平臺探究為服務(wù)中小金業(yè)，不同地域、不同行業(yè)依據(jù)不同情況進(jìn)行了擔(dān)保方式創(chuàng)新。目前,創(chuàng)新活動止在不斷地發(fā)酵，也不斷地繁衍催生出更多的新興擔(dān)保案例。其中開放式擔(dān)保平臺值得關(guān)注?！暗谌奖ＷC收購”擔(dān)保方式近期，《中國城市金融》發(fā)表了一篇題為《第三方保證收購抵（質(zhì)）押貸款擔(dān)保方式探析》的文章。這篇文章設(shè)計構(gòu)思的“笫三方保證收購”擔(dān)保方式是指:在借款人與銀行辦理一般抵質(zhì)押貸款擔(dān)保時，銀行就尋找到一個笫三方，此笫三方參加對抵質(zhì)押物的價值評估,并在一定的條件下愿意與銀行簽注合同協(xié)議，在出現(xiàn)借款人不履行到期債務(wù)，或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)抵質(zhì)押權(quán)的情形時,被銀行抵質(zhì)押的物權(quán)

2、就定向捫賣給第三方，第三方保證按與銀行提前約定的合同協(xié)議收購抵質(zhì)押品?！暗谌奖ＷC收購”百先是-?種以抵質(zhì)押物權(quán)做擔(dān)保的擔(dān)保方式,然后被抵質(zhì)押的物權(quán)乂山第三方保證收購人做了保證收購的保證擔(dān)保，因此是一種雙重形式的組合貸款擔(dān)保方式,即：第三方保證收購擔(dān)保=抵質(zhì)押擔(dān)保+保證收購擔(dān)保。這篇文章的新穎之處不僅在于它所設(shè)計的擔(dān)保模式，更重要的是作者通過對“第三方保證收購”的擔(dān)保參與主體進(jìn)行了分析思考,從而對傳統(tǒng)中介機(jī)構(gòu)職能的局限提出了疑問。一般而言，除金融類資產(chǎn)、貴金屬、大宗類商品外，銀行對其他用于抵質(zhì)押貸款的資產(chǎn)價值評估是轉(zhuǎn)移給傳統(tǒng)中介機(jī)構(gòu)來敘做的，這些機(jī)構(gòu)包括房地產(chǎn)、土地、

3、礦產(chǎn)、資產(chǎn)等評估組織,它們是參與擔(dān)保業(yè)務(wù)的主體z—。然而傳統(tǒng)的屮介機(jī)構(gòu)有其天然的局限性。首先是稀缺性,專業(yè)中介的設(shè)立有嚴(yán)格的審批手續(xù)和一定的門檻，它們必須是在工商機(jī)構(gòu)注冊的專門業(yè)務(wù)組織，其自身的經(jīng)營也受專業(yè)人員、需求規(guī)模等因素的限制，因此傳統(tǒng)中介機(jī)構(gòu)的稀缺將是一個長期現(xiàn)象。其次是職能的單一性,傳統(tǒng)屮介只對交易雙方和交易對象做見證服務(wù)，自己不對交易對象進(jìn)行交易，即屮介不是交易結(jié)果的承擔(dān)者，因此很難讓其承擔(dān)示果責(zé)任，這是屮介的天然本質(zhì)。這類屮介在對其評估的物權(quán)出現(xiàn)問題后，是不用協(xié)助銀行處置它們的，更不會保證收購這些物權(quán)，他們承擔(dān)的就是單一的評估職能。第三，前二個特點(diǎn)決定了

4、屮介的專業(yè)水準(zhǔn)和職業(yè)操守都具有打折扣的余地,亦即中介的町靠性、可信性并非無懈可擊。但是在“第三方保證收購”的方案屮，由于第三方是抵質(zhì)押物權(quán)的最終收購者，因此它必須也是價值評估者。如來我們將保證收購抵質(zhì)押站的第三方看作是中介，那么此中介與傳統(tǒng)中介在職能上冇所增加：既承擔(dān)了對抵質(zhì)押品的評估職能,乂承擔(dān)了對抵質(zhì)押品的收購職能,即此中介比傳統(tǒng)中介的內(nèi)涵有所擴(kuò)大。反過來如果用增加了新職能的中介概念重新定義中介，中介就不再指傳統(tǒng)所說的特定機(jī)構(gòu)，而是只耍具備了屮介的服務(wù)職能，并且比一般傳統(tǒng)中介増加了能夠收購被評估物權(quán)職能的經(jīng)濟(jì)實體,就應(yīng)該是合格的屮介。采用這種概念所定義的新型中介，

5、不僅包括傳統(tǒng)的中介機(jī)構(gòu)，還可以是其他組織機(jī)構(gòu)或個人,如對被抵質(zhì)押資產(chǎn)冇收購需求的資產(chǎn)竹理公司、投資公司、基金公司、拍賣公司、保險公司、企業(yè)廠家、博物館以及合格的個人等，即屮介的外延就得到了有效的擴(kuò)展。屮介內(nèi)涵與外延的擴(kuò)展,實質(zhì)是對傳統(tǒng)屮介的限制所進(jìn)行的有效突破?！包S灑貨押”擔(dān)保方式發(fā)表在《金融時報》上的另一篇報道《黃酒貨押:一個創(chuàng)新托起一個民族產(chǎn)業(yè)》，從另-個角度對中介的限制進(jìn)行了突破。此篇文章介紹的是光大銀行杭州分行服務(wù)紹興黃酒產(chǎn)業(yè)的一?例擔(dān)保經(jīng)驗。黃酒貨押的大致流程是:銀行先與黃酒企業(yè)談好意向，然后企業(yè)整理原酒，列清單;接著是銀行、企業(yè)，加上第三方倉儲公司一起，清

6、點(diǎn)黃酒,清點(diǎn)交接完畢，倉儲公司進(jìn)入第三方獨(dú)立監(jiān)管；同時，三方見證，抽樣原酒,送交商檢部門，商檢部門出具檢測報告后，簽訂三方協(xié)議;倉儲公司接到檢測報告后，出具倉單（監(jiān)管單），銀行收到監(jiān)管單，發(fā)放貸款。在這個案例屮，引入獨(dú)立第三方監(jiān)管的倉儲公司是具創(chuàng)新之處，因為黃酒不是固定資產(chǎn),不能做抵押，同時又是體積龐人、不易保管的流動商品，銀行不具備將其做質(zhì)押的保管條件,此時第三方倉儲公司的適當(dāng)參與，幫助銀行解決了這個既不能抵押乂不能質(zhì)押的難題。這個案例的最大特點(diǎn)就是沒冇傳統(tǒng)中介的介入，押品的真?zhèn)?、質(zhì)量由商檢部門承擔(dān);押品的價格由銀行評定;押品的保管由倉儲公司負(fù)責(zé)。但從分工的角度看，

7、商檢部門和倉儲公司實際發(fā)揮的都是中介的職能，特別是倉儲公司，它原本沒有一點(diǎn)中介的“味道”，但在黃酒貨押流程中，它實實在在起到的是中介的作用，因為黃酒并沒冇離開生產(chǎn)企業(yè)，倉儲公司只作為第三方負(fù)責(zé)對被押的產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)管。搭建開放式擔(dān)保平臺的重要意義仔細(xì)比較和研究“第三方保證收購”和“黃酒貨押”兩個方案，它們具冇的共同特點(diǎn)就是突破了傳統(tǒng)意義上的中介機(jī)構(gòu)的限制和約束，從而創(chuàng)建了開放式的擔(dān)保方法。打破傳統(tǒng)屮介概念的意義，首先從數(shù)量上看是擴(kuò)大了中介服務(wù)實體，使中介不再成為稀缺資源;其次從本質(zhì)上講，它創(chuàng)造了一個平臺、營造了一種機(jī)制，這就是讓有能力和有需耍的組織或個人