淺談?dòng)囝~寶對(duì)商業(yè)銀行的影響

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1、工商管理學(xué)院第十二屆經(jīng)濟(jì)論文答辯大賽淺談?dòng)囝~主對(duì)商業(yè)銀行的影響及啟示政法學(xué)院外國(guó)語(yǔ)學(xué)院社工1212英語(yǔ)1312高銘林琴1782202347@QQ?COM論文題目:作者學(xué)院:專(zhuān)業(yè)班級(jí):學(xué)生姓名:聯(lián)系方式:評(píng)卷老師:2014年4月20日主辦：工商院分團(tuán)委承辦：洱江經(jīng)濟(jì)管理學(xué)社目錄摘要關(guān)鍵詞1.余額寶的支付模式及發(fā)展現(xiàn)狀分析1.1余額寶支付的概念1.2余額寶支付的主體架構(gòu)31.3余額寶的特點(diǎn)41.4余額寶的創(chuàng)新價(jià)值52.余額寶的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的影響62.1余額寶對(duì)商業(yè)銀行市場(chǎng)地位的影響62.2余額寶對(duì)商業(yè)銀行存款

2、的影響62.3余額寶對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)甜的影響62.4余額寶對(duì)商業(yè)銀行基金代銷(xiāo)的影響73.余額寶的發(fā)展為什么會(huì)影響商業(yè)銀行73」商業(yè)銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀73.2商業(yè)銀行存在問(wèn)題83.3余額寶與商業(yè)銀行的對(duì)比-84商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)基金的對(duì)策94.1重視互聯(lián)網(wǎng)“長(zhǎng)尾效應(yīng)”，不斷提升客戶(hù)價(jià)值94.2積累數(shù)據(jù)，制定大數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略94.3順勢(shì)而為，加快商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型10結(jié)論10結(jié)束語(yǔ)10參考文獻(xiàn)10淺談?dòng)囝~寶對(duì)商業(yè)銀行的影響及啟示政法學(xué)院高銘外國(guó)語(yǔ)學(xué)院林琴【摘要】：余額寶是支付寶與天弘基金公司共同推出的一款理財(cái)產(chǎn)品，通過(guò)將天弘

3、基金公司旗下的“增利寶”貨幣基金銷(xiāo)售系統(tǒng)內(nèi)置到支付寶平臺(tái)中，實(shí)現(xiàn)了基金的直銷(xiāo)。用戶(hù)可以將支付寶中的閑置資金轉(zhuǎn)入余額寶中，通過(guò)其自動(dòng)購(gòu)買(mǎi)的貨幣基金獲得比銀行活期存款利息更高的利益的同時(shí)還能夠?qū)崿F(xiàn)即時(shí)支付功能。余額寶依靠龐人的支付宋川戶(hù)在短期內(nèi)籌集到了巨額資金，實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)基金的巨人成功。它的推出加快了互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融市場(chǎng)內(nèi)部結(jié)構(gòu)的重整步伐，對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)早成了顯著沖擊。木文將結(jié)合余額寶的運(yùn)行原理，自身優(yōu)勢(shì)以及其隱藏的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)分析余額寶對(duì)商業(yè)銀行的影響，提出了商業(yè)銀行在面対互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的產(chǎn)生和發(fā)展時(shí)應(yīng)采収的應(yīng)對(duì)措施

4、。【關(guān)鍵詞】：余額寶商業(yè)銀行對(duì)策影響引言自從2013年以淘寶網(wǎng)第三方支付平臺(tái)支付寶中的余額增值業(yè)務(wù)一余額寶興起以來(lái)，在消費(fèi)群體和實(shí)際累存金額上便呈現(xiàn)逐年上升的態(tài)勢(shì)，收益率不斷走高，百姓也是好評(píng)如潮,余額寶等互聯(lián)網(wǎng)基金的概念己經(jīng)正在不斷深入人心，一方面解決了支付寶內(nèi)余額沒(méi)有利息的問(wèn)題，另一方而為廣大的網(wǎng)民提供了一?種理財(cái)模式，余額寶沒(méi)有類(lèi)似基金那樣的最低限額,一塊錢(qián)便可投資，比普通基金的流動(dòng)性強(qiáng)，但收益卻能和普通基金相抗衡，這樣便對(duì)傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)帶來(lái)了極人的影響。而另一方面，這種理財(cái)方式想必會(huì)吸引一部分資金，

5、首當(dāng)其沖叉到影響的應(yīng)該是銀行業(yè)，在收益方血銀行的活期存款處于劣勢(shì)，銀行的存款會(huì)有一部分被余額寶爭(zhēng)奪。反過(guò)來(lái)說(shuō)，余額寶這種新的理財(cái)模式也對(duì)屮國(guó)銀行業(yè)的高收益構(gòu)成一?種挑戰(zhàn),促使其進(jìn)行改革，不斷完善制度體系，提高競(jìng)爭(zhēng)能力。1.余額寶的支付概念，主體架構(gòu)及特點(diǎn)1.1?余額寶支付的概念1.余額寶是由第三方支付平臺(tái)淘寶支付寶為個(gè)人用戶(hù)打造的一項(xiàng)余額增值服務(wù)，通過(guò)余額寶，還能隨時(shí)消費(fèi)支付和轉(zhuǎn)出，無(wú)任何手續(xù)費(fèi)。用戶(hù)在支付寶網(wǎng)站內(nèi)就可以直接購(gòu)買(mǎi)基金等理財(cái)，同吋余額寶內(nèi)的資金還能隨吋用于網(wǎng)上購(gòu)物、支付寶轉(zhuǎn)賬等支付功能。把錢(qián)轉(zhuǎn)

6、入余額寶中，可以獲得一定的收益。轉(zhuǎn)入余額寶的資金在第二個(gè)工作口市基金公司進(jìn)行份額確認(rèn),對(duì)己確認(rèn)的份額會(huì)開(kāi)始計(jì)算收益。銀行卡、余額寶之間的資金轉(zhuǎn)移不收取任何費(fèi)卅。2、余額寶是一種貨幣基金投資，是天弘基金增利寶進(jìn)行運(yùn)作。貨幣基金的運(yùn)作，每天的收益率是不同的，冃前收益率均稍高于6%。從前段時(shí)間看來(lái)，年化收益一般在6.2%-6.7%Z間。前一個(gè)月平均萬(wàn)元tl收益平均1.65元。近些時(shí)間有下降的趨勢(shì)。萬(wàn)元一天收益為1.6元左右。3月2口收益下降到6%以下，3月3H收益率為5.9280%,3月4口5.8950%,萬(wàn)元H

7、收益為1.5429元。1.2.余額寶的主體架構(gòu)1.余額寶本質(zhì)上是一個(gè)基金直銷(xiāo)產(chǎn)品，天弘基金公司把其發(fā)行的增利寶貸嵌入到支付寶的余額寶進(jìn)行直銷(xiāo)。余額寶在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中涉及三個(gè)直接主體：支付寶公司、天弘基金公司和支付寶客戶(hù)，如圖1所示。其屮，支付寶公司是增利寶的一個(gè)直銷(xiāo)平臺(tái)和第三方結(jié)算工具的捉供者，與客八的接口是支付寶，與增利寶的接口是余額寶；天弘基金公司是基金發(fā)行和銷(xiāo)售者，發(fā)行增利寶，并將英嵌入余額寶直銷(xiāo)；支付寶客戶(hù)是基金的購(gòu)買(mǎi)者，通過(guò)支付寶賬戶(hù)備付金轉(zhuǎn)入余額寶或余額寶轉(zhuǎn)出到支付寶，實(shí)現(xiàn)對(duì)增利寶基金的購(gòu)買(mǎi)和贖回交

8、易。1.余額寶為支付寶客戶(hù)搭建了一條快捷、標(biāo)準(zhǔn)化的理財(cái)流水線，包括轉(zhuǎn)入、確認(rèn)、消費(fèi)（支付）、轉(zhuǎn)出等4個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，全部釆用網(wǎng)絡(luò)線上操作模式。（一）轉(zhuǎn)入。轉(zhuǎn)入是指支付寶客戶(hù)把支付寶賬戶(hù)內(nèi)閑置的備付金余額轉(zhuǎn)入余額寶，如果客戶(hù)支付寶賬戶(hù)內(nèi)余額為零，還可以通過(guò)儲(chǔ)蓄卡快捷支付（含卡通）付款，暫不支持網(wǎng)銀、集分寶、紅包等進(jìn)行轉(zhuǎn)入支付。轉(zhuǎn)入設(shè)限額，但各種轉(zhuǎn)入方式有所不同，支付寶賬戶(hù)余額轉(zhuǎn)入無(wú)限額，儲(chǔ)蓄卡快捷支付單筆2000元、單