解決中小企業(yè)融資難的對策

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1、一、鼓勵民營資本進(jìn)入銀行業(yè)1.降低中小銀行的進(jìn)入門檻。我國勞動力資源很豐富，但資本和技術(shù)比較稀缺，我國的比較優(yōu)勢是發(fā)展勞動密集型企業(yè)，而勞動密集型企業(yè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)并不明顯，因此，我國的企業(yè)中超過99%的企業(yè)是中小企業(yè)。中小企業(yè)融資不能過度依賴四大簡業(yè)銀行，四大商業(yè)銀行的比較優(yōu)勢是能為大企業(yè)、大項目提供資金支持。對一筆10萬元的貸款和-?筆10億元的貸款,銀行進(jìn)行貸前調(diào)查和貸后監(jiān)督所支出的成本差不多，所以四大商業(yè)銀行更愿意為大企業(yè)、大項目融資。因此，解決中小企業(yè)融資難的問題關(guān)鍵是要發(fā)展中小銀行。美國有大約1萬家銀行

2、，而我國只有100多家銀行，美國的比較優(yōu)勢是發(fā)展資本密集型、技術(shù)密集型企業(yè)，而這樣的企業(yè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)顯著，所以美國的大企業(yè)數(shù)量居全世界Z首，但仍有大量的中小銀行為中小企業(yè)提供金融服務(wù)。中小銀行山于資金有限，無法為大企業(yè)、大項目融資。同時，中小銀行相對于四大商業(yè)銀行來說，對本地的屮小企業(yè)的經(jīng)營情況更為了解。中小銀行在為中小企業(yè)融資方面，應(yīng)扮演主力軍的角色。降低中小銀行的進(jìn)入門檻，鼓勵民營資木進(jìn)入這一行業(yè)，將人量增加銀行的數(shù)量，特別是中小銀行的數(shù)量，才能極大的緩解中小企業(yè)融資難的問題。我國批準(zhǔn)設(shè)立了一些小額貸款公司，

3、但設(shè)立小額貸款公司的門檻過高，一般的民營企業(yè)達(dá)不到這樣的條件。如浙江省規(guī)定，民營企業(yè)要作為小額貸款公司的發(fā)起人，該企業(yè)必須是民營企業(yè)中的忖干企業(yè)，同時小額貸款公司只能發(fā)放貸款而不能吸收存款，這使小額貸款公司缺乏資金來源，猶如一條腿走路，不能很好地發(fā)揮作用。2.利率市場化，運用市場機(jī)制來動員和分配儲簫。經(jīng)過30年的改革，我國絕大部分商品和服務(wù)的價格已經(jīng)由市場決定，而利率即貨幣資金的價格仍未完全放開，我國的利率水平過低，遠(yuǎn)低于資金的機(jī)會成木，也遠(yuǎn)低于市場均衡吋的利率水平，使得資金的使用效率較低。在去年，我國的名義

4、利率甚至低于通貨膨脹率，即實利利率為負(fù)數(shù)。利率市場化，使利率達(dá)到市場均衡的利率水平，這將迫使企業(yè)去尋找盈利率高的項忖，從而使稀缺的資本配置到故有效率的川途上。按照最高人民法院的司法解釋，利率超過同期銀行貸款利率的4倍的借貸不受法律保護(hù)，而民間借貸大多等于或超過銀行利率的4倍。在浙江省，民間借貸是中小企業(yè)重要的資金來源。可以說，沒有民間借貸，就沒有浙江省中小企業(yè)的迅速發(fā)展。在我國的臺灣省，政府對民間借貸基本上采取了默許的態(tài)度。我國民間擁右的金融資木已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過10萬億元，民間資本一直在四處尋找投資機(jī)會。由于目前

5、民間借貸沒令合法地位，民間借貸機(jī)構(gòu)游離在整個金融體系之外，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)無法對其實施監(jiān)管，有一些民間借貸機(jī)構(gòu)淪為犯罪分子洗錢的工具。利率市場化，鼓勵民營銀行的發(fā)展，可以盤活民間資本，將民間借貸機(jī)構(gòu)收編為“正規(guī)軍”，從而對其實施監(jiān)管。按現(xiàn)在的存貸款利率，民營銀行無法發(fā)揮其優(yōu)勢，也無法取代民間借貸機(jī)構(gòu)。利率山場化后，資金的供給增加，民營銀行可以吸納大量存款，從而能更好地解決中小企業(yè)融資難的問題。3.建立存款保險制度，增強民營銀行的信用。工、農(nóng)、建、中四大商業(yè)銀行有國有股，也就是有國家的信譽作為擔(dān)保，老百姓把錢存在四

6、人商業(yè)銀行，不會擔(dān)心資金的安全性，民營中小銀行破產(chǎn)的概率高于四大商業(yè)銀行，而民營銀行一旦破產(chǎn)，就意味著老白姓的血汗錢無法收回，因此，可考慮設(shè)立存款保險公司，保護(hù)存款人的利益。商業(yè)銀行按其存款余額以一定費率繳納保費，在商業(yè)銀行破產(chǎn)時，由存款保險公司對存款人按其存款額進(jìn)行一定金額的給付，使老TT姓在商業(yè)銀行破產(chǎn)時，不至于血本無歸。二、完善信用擔(dān)保體系中小企業(yè)向銀行申請貸款時，由信川擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保。當(dāng)貸款到期，債權(quán)人不能實現(xiàn)或全部實現(xiàn)其債權(quán)時，債權(quán)人可以向保證人行使請求權(quán)，要求保證人代為淸償債務(wù)人的欠款,從而追回

7、損失的債權(quán)。債權(quán)人獲得了債務(wù)人和保證人的雙重還款保證，人人增加了債權(quán)受償?shù)目赡苄浴＾锌诒C(jī)構(gòu)還分?jǐn)M了金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸前調(diào)查和貸后監(jiān)督的成本。但我國信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在規(guī)模偏小、法人治理結(jié)構(gòu)不規(guī)范、擔(dān)保資金放大倍數(shù)低、缺乏專業(yè)人才等問題，因此，完善信用擔(dān)保體系應(yīng)做到以下幾方面：1.建立擔(dān)保風(fēng)險補償機(jī)制。擔(dān)保機(jī)構(gòu)每年從擔(dān)保收入中提取一定比例的資金用于代償和壞帳處理，但由于擔(dān)保收費較低，擔(dān)保機(jī)構(gòu)按有關(guān)規(guī)定，能夠從中提取的風(fēng)險準(zhǔn)備金，對于可能發(fā)生的踣付來說，猶如杯水車薪，單純依靠擔(dān)保機(jī)構(gòu)白身積累是很難對全部風(fēng)險進(jìn)行補償?shù)模?/p>

8、因此，政府也應(yīng)安排必要的資金，用于建立風(fēng)險有限補償機(jī)制，即政府每年從財政預(yù)算中安排一定比例的資金，對擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)主的最終代償給予一定的補償。2.實行差別利率。政府應(yīng)指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)按照風(fēng)險定價機(jī)制，對由擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的企業(yè)貸款的利率適當(dāng)下浮，要低于無擔(dān)保的同類企業(yè)貸款利率。3.完善法人治理結(jié)構(gòu)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般是由政府出資組織，但并不一定要由政府直接運作,政府應(yīng)當(dāng)對擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行引導(dǎo)和對其提供服務(wù)，不要直接參與擔(dān)