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《我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制問(wèn)題探究.doc》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線(xiàn)閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫(kù)。
1、我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制問(wèn)題探究【摘要】2008年汶川地震，損失巨大，而我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)并未承擔(dān)起足夠的幫助國(guó)家和人民分先災(zāi)害損失的責(zé)任，這主要是由我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失的保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制還不完善，因此建立我國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制已經(jīng)刻不容緩。首先介紹巨災(zāi)損失的多維補(bǔ)償機(jī)制，然后歸納總結(jié)發(fā)達(dá)國(guó)家巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失的保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，最后構(gòu)建我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失的保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，完善我國(guó)保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制?！娟P(guān)鍵詞】巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)補(bǔ)償；巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金一、巨災(zāi)損失的多維補(bǔ)償機(jī)制1.政府補(bǔ)償所謂政府補(bǔ)償即各級(jí)政府財(cái)政預(yù)算中用于巨災(zāi)補(bǔ)償?shù)膿芸罴熬逓?zāi)發(fā)生后的追加撥款，它反映了政府對(duì)巨
2、災(zāi)補(bǔ)償?shù)呢?cái)政規(guī)模及運(yùn)用途徑，體現(xiàn)著政府災(zāi)后補(bǔ)償?shù)穆氊?zé)與義務(wù)。例如，1976年唐山地震，政府撥付的緊急救災(zāi)款及重建費(fèi)計(jì)32億元左右；1998年政府撥付抗洪救災(zāi)資金83.3億元;2008年四川汶川地震，截止到5月31日12時(shí)止，中央及地方各級(jí)政府撥付的抗震救災(zāi)資金達(dá)225.78億元等等。政府補(bǔ)償?shù)膬?yōu)越性主要有三點(diǎn)：一是應(yīng)急性，二是集中性，三是款物結(jié)合。政府補(bǔ)償?shù)娜毕菰谟?，一是巨?zāi)的偶發(fā)性；二是國(guó)家財(cái)力相對(duì)于巨災(zāi)的發(fā)生增長(zhǎng)有限；三是政府補(bǔ)償導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)集中無(wú)法分散。1.商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償是指保險(xiǎn)公司按照自愿成交、等價(jià)交換的原則開(kāi)展巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)
3、務(wù)，通過(guò)保險(xiǎn)手段組織巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，當(dāng)合同約定事故發(fā)生后，對(duì)受損的保險(xiǎn)客戶(hù)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)災(zāi)害損失的補(bǔ)償均以商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償為主體進(jìn)行，許多發(fā)展中國(guó)家也隨著商業(yè)保險(xiǎn)的迅速發(fā)展，正在朝著這一方向發(fā)展。值得指出的是，盡管在理論與實(shí)踐中均不排除商業(yè)保險(xiǎn)公司可以經(jīng)辦巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但巨災(zāi)保險(xiǎn)一般很難盈利甚至?xí)蚓揞~虧損而使保險(xiǎn)公司倒閉。因此，在一般條件下均不可能出現(xiàn)自覺(jué)放棄其追求盈利目標(biāo)的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，我國(guó)的保險(xiǎn)公司將地震作為除外責(zé)任就是一個(gè)很好的說(shuō)明。當(dāng)然，一個(gè)國(guó)家或地區(qū)如確實(shí)要發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)，在特定條件下，商業(yè)保險(xiǎn)公司利用其優(yōu)
4、勢(shì)是完全可以承擔(dān)起主要責(zé)任的。2.社會(huì)捐助即災(zāi)害發(fā)生時(shí)，社會(huì)各界出于人道主義，自愿對(duì)災(zāi)區(qū)或受災(zāi)成員給予無(wú)償?shù)目钗飵椭?。它是有別于政府補(bǔ)償與商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)挠忠环N社會(huì)性災(zāi)害補(bǔ)償。從現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，社會(huì)捐助既有民間團(tuán)體也有政府組織的如有企業(yè)、家庭及個(gè)人自發(fā)進(jìn)行的也有慈善基金會(huì)、紅十字會(huì)、殘疾人基金會(huì)等組織的。一般而言，大災(zāi)發(fā)生時(shí)，社會(huì)捐助的力度較大，2008年南方雪災(zāi)，社會(huì)各界捐贈(zèng)款物總額達(dá)22.75億元，四川汶川強(qiáng)烈地震社會(huì)捐助截止到5月31H12時(shí)已達(dá)到401.02億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)中央及地方政府的救災(zāi)撥款。此外還有自我補(bǔ)償，即通過(guò)災(zāi)民自身的儲(chǔ)
5、蓄及其親朋好友的援助來(lái)達(dá)到災(zāi)害損失補(bǔ)償?shù)哪康?，?zāi)民自我補(bǔ)償客觀上也是補(bǔ)償災(zāi)害損失的重要途徑。二、國(guó)外巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的經(jīng)驗(yàn)借鑒1.美國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制美國(guó)是世界上唯一的超級(jí)大國(guó)，經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)，保險(xiǎn)制度與機(jī)制也相對(duì)發(fā)達(dá)。同時(shí)美國(guó)具有和中國(guó)相類(lèi)似的自然環(huán)境狀況，時(shí)常遭受著巨災(zāi)方面的威脅，所以對(duì)中國(guó)具有一定的借鑒意義。在美國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制中，政府扮演者十分積極的角色，主要在對(duì)各種保險(xiǎn)計(jì)劃的制定上。同時(shí)由于沒(méi)有擁有強(qiáng)大的資本市場(chǎng)，美國(guó)保險(xiǎn)公司可以通過(guò)資本市場(chǎng)來(lái)分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，以解決巨災(zāi)再保險(xiǎn)的供給不足而導(dǎo)致的價(jià)格急劇上升
6、問(wèn)題，而正常情況下，巨災(zāi)再保險(xiǎn)應(yīng)該起到分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的作用。2.歐盟主要成員國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)模式歐盟各主要成員國(guó)的保險(xiǎn)政策不盡相同，面對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)主要建立了強(qiáng)制性和非強(qiáng)制性?xún)煞N巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。實(shí)行強(qiáng)制性巨災(zāi)保險(xiǎn)的國(guó)家具有共同的一些特點(diǎn)：一是為實(shí)現(xiàn)多渠道風(fēng)險(xiǎn)分散而建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金；二是通過(guò)擴(kuò)展基本險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任的方式銷(xiāo)售；三是對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行嚴(yán)格界定；四是以法律的形式來(lái)明確巨災(zāi)保險(xiǎn)的強(qiáng)制性。實(shí)行非強(qiáng)制性巨災(zāi)保險(xiǎn)的國(guó)家中以英國(guó)最具代表性，即市場(chǎng)上銷(xiāo)售的商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任中已經(jīng)涵蓋了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，投保人可自行選擇時(shí)機(jī)購(gòu)買(mǎi)。1.日本巨災(zāi)保險(xiǎn)模式日本是個(gè)地震
7、頻發(fā)的國(guó)家，而且人多地少，所以日本的巨災(zāi)保險(xiǎn)研究主要集中在地震和農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失分擔(dān)方面，并且形成了獨(dú)特的巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展模式。這里主要介紹日本地震保險(xiǎn)。日本地震保險(xiǎn)將家庭財(cái)產(chǎn)與企業(yè)財(cái)產(chǎn)分開(kāi)，因地震而發(fā)生的損失，在規(guī)定限額內(nèi)，對(duì)前者由商業(yè)保險(xiǎn)公司和政府共同承擔(dān)賠償責(zé)任；對(duì)后者由商業(yè)保險(xiǎn)公司單獨(dú)承擔(dān)賠償責(zé)任。三、建立我國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制1.建立巨災(zāi)共保體建立巨災(zāi)共保體，共同承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槊鎸?duì)巨災(zāi)，單獨(dú)一家商業(yè)保險(xiǎn)公司都無(wú)法承擔(dān)其所帶來(lái)的損失。只有這些保險(xiǎn)公司聯(lián)合起來(lái)，才可以抵御。在巨災(zāi)共保體的過(guò)程中,政府、保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、個(gè)人等所有利
8、益相關(guān)方都承擔(dān)著不同的責(zé)任，在面對(duì)巨災(zāi)損失時(shí)。根據(jù)損失大小以及合同條款承擔(dān)不同的損失。形成伴隨巨災(zāi)損失增大而巨災(zāi)損失不斷分散的巨災(zāi)共保機(jī)制。充分利用各利益相關(guān)者資源。1.建立國(guó)家的巨災(zāi)保險(xiǎn)基金建立國(guó)家級(jí)巨災(zāi)
