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1、存款保險制度對商業(yè)銀行影響導(dǎo)論銀行擠兌理論與存款保險制度第一部分存款保險制度對于銀行穩(wěn)定性的影響第二部分存款保險制度設(shè)計第三部分存款保險在中國的實施前景第四部分存款保險制度對中小銀行的影響與對策分析2導(dǎo)論：銀行擠兌理論與存款保險制度銀行擠兌與系統(tǒng)風(fēng)險商業(yè)銀行監(jiān)管存款保險制度1、銀行擠兌與系統(tǒng)風(fēng)險①銀行的缺陷銀行擠兌使幾天前還看似健康的銀行走向破產(chǎn)。由于銀行擠兌具有突然性和猛烈性，當(dāng)一系列銀行出現(xiàn)擠兌時，稱為銀行恐慌。銀行擠兌與銀行的流動性創(chuàng)造有關(guān)，并會在銀行體系內(nèi)迅速傳染，造成巨大損失。銀行業(yè)具
2、有內(nèi)在非穩(wěn)定性銀行業(yè)資產(chǎn)負(fù)債流動性的不對稱性，是其內(nèi)在不穩(wěn)定性的根源銀行的高負(fù)債比率和低資本資產(chǎn)比率加劇了其內(nèi)在不穩(wěn)定性銀行業(yè)具有內(nèi)在非穩(wěn)定性銀行業(yè)面臨的多種風(fēng)險，是影響其內(nèi)在不穩(wěn)定性的重要原因：銀行業(yè)的風(fēng)險主要有信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險等等。②銀行與存款人之間存在信息不對稱存款人對銀行營運狀況知之甚少，存在著明顯的信息不對稱。這種信息不對稱，存款人無法區(qū)分銀行優(yōu)劣，從而造成大規(guī)模銀行擠兌形成銀行危機。③銀行擠兌與系統(tǒng)性危機從微觀層次來看，單個銀行不能及時償付債務(wù)的流動性風(fēng)險與其
3、他類型企業(yè)相比，并沒有根本性不同。從宏觀層次來看，單個銀行流動性問題就要通過支付系統(tǒng)和同業(yè)拆借市場很快傳播到其他銀行，產(chǎn)生多米諾效應(yīng)⑴銀行擠兌的傳染效應(yīng)基于信息的擠兌傳染失敗銀行通過證券市場的影響可能引起其他銀行擠兌⑵單個銀行失敗在銀行體系內(nèi)蔓延銀行間借貸銀行之間通過同業(yè)往來即通過各種大額交易的借貸關(guān)系密切聯(lián)系在一起，銀行失敗易于通過銀行間借貸迅速蔓延。銀行間支付系統(tǒng)支付系統(tǒng)中的大規(guī)模日支付流量，特別是大額交易和巨大的透支額產(chǎn)生了潛在的風(fēng)險。支付系統(tǒng)中存在的主要風(fēng)險有信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)
4、險和系統(tǒng)性風(fēng)險。⑶系統(tǒng)性危機的社會經(jīng)濟成本系統(tǒng)性危機中政府（中央銀行）承擔(dān)的直接成本系統(tǒng)性危機的間接成本還引起產(chǎn)出大幅下降，對支付系統(tǒng)、貨幣政策和財政政策、匯率穩(wěn)定等產(chǎn)生重大影響。銀行危機降低了貨幣政策的能力。銀行危機使銀行稅收減少，企業(yè)的大量破產(chǎn)和利潤下降也減少了稅收，因此政府財政收入大幅下降；與此同時，財政支出十分龐大。財政失衡。2、商業(yè)銀行監(jiān)管一旦一家銀行出現(xiàn)危機，極有可能在整個銀行業(yè)引起連鎖反應(yīng)，由此引發(fā)全局性的、系統(tǒng)性的金融風(fēng)波。為維護整個金融體系的安全，必須加強對商業(yè)銀行的風(fēng)險控制。
5、目前世界各國均根據(jù)不同的國情，對商業(yè)銀行進行盡可能高效的監(jiān)管。商業(yè)銀行監(jiān)管貫穿從準(zhǔn)入到退出的全過程，包括對貨幣政策與銀行法執(zhí)行情況的監(jiān)管、現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查、外部監(jiān)管以及內(nèi)部控制等。貨幣管理當(dāng)局對金融業(yè)的監(jiān)督包括三方面的內(nèi)容：一是為防止銀行遭遇風(fēng)險而設(shè)計的預(yù)防性監(jiān)管；二是為保護存款者的利益而提供的存款保險；三是為避免銀行遭遇流動性困難，由貨幣當(dāng)局在非常狀態(tài)下所提供的緊急救助。★這三方面在西方國家統(tǒng)稱為金融監(jiān)管的“三道防線”。預(yù)防性管理★對金融風(fēng)險的預(yù)防性管理旨在防止或縮小由銀行內(nèi)控不嚴(yán)而引起的
6、各種風(fēng)險，這些措施主要有：1.市場準(zhǔn)入；2.資本充足性；3.流動性管制；4.業(yè)務(wù)范圍的限制；5.貸款風(fēng)險的控制；6.準(zhǔn)備金管理；7.管理評價。存款保險制度★存款保險制度起著以下三方面的效果：1.存款保險制度為整個金融體系又設(shè)置了一道安全防線，從而提高了金融體系的信譽和穩(wěn)定性。2.存款保險制度對穩(wěn)定市場,避免金融風(fēng)潮起著積極作用。3.存款保險制度是中央銀行金融監(jiān)管的輔助和補充。緊急救援★緊急救援是指金融監(jiān)管當(dāng)局對發(fā)生清償能力困難的銀行提供緊急援助的行為?！锞o急救援的方法主要有：1.中央銀行提供低利
7、貸款；2.存款保險機構(gòu)的緊急援助；3.中央銀行組織下的聯(lián)合救助；4.由政府出面援助?！锞o急救助方法，在各國的具體做法并不相同。3、存款保險制度存款保險，是指由存款性金融機構(gòu)集中起來建立一個保險機構(gòu)，各存款性金融機構(gòu)作為投保機構(gòu)向保險機構(gòu)交納保險費，當(dāng)投保機構(gòu)面臨危機或破產(chǎn)時，保險機構(gòu)向其提供流動性資助，或代替破產(chǎn)機構(gòu)在一定限度內(nèi)對存款者支付存款。①存款保險制度的功能一方面維持了公眾對銀行體系的信心，另一方面又可使貸出的資金少于銀行破產(chǎn)倒閉時賠償?shù)馁M用。復(fù)合型的存款保險制度，為金融體系的穩(wěn)定又增設(shè)
8、了一道安全保護網(wǎng)。在實踐中，存款保險制度具有穩(wěn)定貨幣制度、提高市場機制運作效率、增加社會福利、營造公平競爭環(huán)境和促進銀行市場化等擴展性功能。②存款保險制度的運行機理存款保險制度的構(gòu)成要素存款保險制度由存款保險主體（保險人、投保人和受益人）、存款保險客體（保險標(biāo)的物）和存款保險合同三大要素構(gòu)成。存款保險制度的構(gòu)造方式：存款保險的運作，包括繳納保險費、聚集保險基金、投資、賠償存款等過程。在運作上分為兩個相互關(guān)聯(lián)的部分：事前管理和事后處理。存款保險制度的特征關(guān)系的互助性和有償性時期的有限性結(jié)果的損益性
