我國商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理探析.doc

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1、我國商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理探析【摘要】中小企業(yè)融資難題一直是各方關(guān)注的熱點(diǎn)，商業(yè)銀行作為最重要的間接融資中介機(jī)構(gòu)在積極配合解決問題的同時，也面臨著各種信貸風(fēng)險。信貸風(fēng)險的存在為銀行進(jìn)一步配合解決問題帶來了一定程度的障礙。因此，研究商業(yè)銀行如何進(jìn)行中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理具有重要意義。本文從宏觀環(huán)境、中小企業(yè)和商業(yè)銀行三方面分析了信貸風(fēng)險產(chǎn)生的關(guān)鍵因索，并為中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理提出建議?！娟P(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；屮小企業(yè)；信貸風(fēng)險；管理中小企業(yè)在吸收就業(yè)、穩(wěn)定社會、活躍經(jīng)濟(jì)等方面發(fā)揮了重大作用，然而，它的發(fā)展受到眾多因素的制約，資金緊張、融資困難是制約其生存發(fā)展的主要因索。對中小

2、企業(yè)而言，外源融資渠道也很狹窄，主要限于上市融資、民間資木融資以及商業(yè)銀行融資，其中對商業(yè)銀行貸款的依賴度保持在很高的水平。另一方面，關(guān)注信貸風(fēng)險，關(guān)注銀行資產(chǎn)質(zhì)量已成為當(dāng)前金融經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的一個焦點(diǎn)。中小企業(yè)信貸風(fēng)險高被認(rèn)為是造成其融資難的關(guān)鍵原因，同時也是商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的難點(diǎn)。正確分析我國中小企業(yè)信貸風(fēng)險產(chǎn)生的關(guān)鍵因素，不僅有利于整個金融業(yè)的健康快速發(fā)展，也有利于中小企業(yè)融資體制的完善。一、現(xiàn)狀目前，在后金融危機(jī)大背景下經(jīng)濟(jì)總體發(fā)展比較遲緩，中小企業(yè)由于口身條件限制，融資難對其生存發(fā)展的困擾愈加顯著，貸款需求旺盛。在中小企業(yè)融資制度與技術(shù)創(chuàng)新方面，曾康霖(2003)研

3、究了企業(yè)融資需求與金融供給之間的互動關(guān)系，認(rèn)為金融需求決定金融供給。［1］為響應(yīng)屮小企業(yè)的融資需求，我國商業(yè)銀行已經(jīng)陸續(xù)建立起屮小企業(yè)信貸的組織架構(gòu)，但在實際操作等方面還沒有真正形成商業(yè)銀行經(jīng)營的內(nèi)部約朿，絕大多數(shù)商業(yè)銀行對于中小企業(yè)信貸并沒有成熟經(jīng)驗，從而加大了其信貸風(fēng)險。二、中小企業(yè)信貸風(fēng)險成因分析中小企業(yè)信貸風(fēng)險產(chǎn)生于商業(yè)銀行的中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，具有兩個層面的意思，一方面是指借款人能否如約對貸款進(jìn)行還本付息的不確定性；另一方面是指由于大量不良貸款的形成而導(dǎo)致銀行危機(jī)的可能性。［2］(-)宏觀環(huán)境因索在全球經(jīng)濟(jì)一體化的大背景下，國際國內(nèi)宏觀環(huán)境的變化，如原材料漲價、勞動

4、力成本增加、通貨膨脹壓力、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整政策等因素勢必影響到處于產(chǎn)業(yè)鏈下游的中小企業(yè)的經(jīng)營，使英效益下滑，償債能力降低，使銀行信貸風(fēng)險聚集。(二)中小企業(yè)因索企業(yè)經(jīng)營行為直接關(guān)系到銀行信貸資產(chǎn)的安全，企業(yè)生命周期、行業(yè)屬性以及經(jīng)營發(fā)展模式的差異是屮小企業(yè)信貸風(fēng)險產(chǎn)牛的重要原因。從創(chuàng)立階段到成長階段再到成熟階段，企業(yè)規(guī)模由小到大，經(jīng)營管理水平由低到高，相應(yīng)的，銀行信貸風(fēng)險由大到??；中小企業(yè)的行業(yè)屬性與信貸風(fēng)險關(guān)聯(lián)度非常高，行業(yè)屬性直接關(guān)系到規(guī)模大小與經(jīng)營風(fēng)險程度，從而影響信貸風(fēng)險高低；產(chǎn)業(yè)層次較高的行業(yè)一般具有資木密集特征，企業(yè)資金吸收能力強(qiáng)，銀行信貸風(fēng)險低，相反，產(chǎn)業(yè)層次較低

5、的行業(yè)一般具有勞動密集型特征，企業(yè)資金吸收能力弱，銀行信貸風(fēng)險高。(三)商業(yè)銀行因素在“存款立行”總方針的指引下，多數(shù)商業(yè)銀行存在“重存輕貸”的績效考核導(dǎo)向，最終容易造成“以貸引存”的現(xiàn)象。在貸前調(diào)查中，信貸人員較少對中小企業(yè)進(jìn)行實地調(diào)查，對中小企業(yè)的生產(chǎn)周期情況、市場特征以及資金需求了解不深入，從不對稱信息論角度考慮，不僅可能貸款額度和期限不夠合理，而且早已累積了大量不確定性；貸款決策手段落后?，F(xiàn)代化的科學(xué)貸款決策手段在我國國有商業(yè)銀行得不到有效的利用和發(fā)揮，貸款決策仍停留在經(jīng)驗決策階段；在發(fā)放貸款時，主要著眼于中小企業(yè)的過去與和現(xiàn)在，只在抵押、擔(dān)保上做文章，以此防范中小

6、企業(yè)信貸風(fēng)險，而缺少從還款來源也就是企業(yè)的未來著手防范信貸風(fēng)險；貸后管理中,貸款一經(jīng)發(fā)放便疏于管理，對貸款用途的調(diào)查也只是停留在表面。此外，現(xiàn)有的信貸管理體系沒有體現(xiàn)出大企業(yè)與中小企業(yè)信貸度量、信貸審批流程的差異性，缺乏針對性的體制，口然更加容易產(chǎn)生信貸風(fēng)險。三、中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理建議商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理既要遵循貸款風(fēng)險管理的原則，同時也必須適合屮小企業(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)，因此，建立專業(yè)化信貸組織架構(gòu)，專注于中小企業(yè)金融，集中運(yùn)作，并進(jìn)行風(fēng)險管理流程再造才能從根本上控制中小企業(yè)信貸風(fēng)險。(-)建立專業(yè)化信貸組織架構(gòu)傳統(tǒng)的信貸部門前示臺存在職能交叉、重復(fù)和缺位的問題，影響業(yè)

7、務(wù)的有效發(fā)展。由于部門職責(zé)不清，交叉重復(fù)，導(dǎo)致貸后管理也缺乏統(tǒng)一性和協(xié)調(diào)性。構(gòu)建科學(xué)的信貸組織體系，是提高信貸管理水平，解決當(dāng)前信貸管理中突出問題的需要。部門職責(zé)不清、職能交叉，既會降低效率，乂會增加風(fēng)險。同一部門兼營不同性質(zhì)和風(fēng)險類別的貸款，不利于政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)分開管理，也不利于為不同類型客戶提供差異化服務(wù)；不同部門對同一客戶差異化的管理要求，在實際操作中難以落實，也加大了基層行在業(yè)務(wù)營銷和貸款管理方面的怵I難，不利于維護(hù)優(yōu)質(zhì)客戶，且削弱了在同業(yè)中的競爭力。（二）風(fēng)險管理流程再造中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)具有時效性