中外P2P網(wǎng)貸系統(tǒng)平臺(tái)風(fēng)控模式對(duì)比.pdf

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1、廣州帝隆計(jì)算機(jī)科技有限公司中外P2P網(wǎng)貸系統(tǒng)平臺(tái)風(fēng)控模式對(duì)比------以下內(nèi)容由專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融IT解決方案供應(yīng)商帝隆科技與您分享-------以LendingClub和ZOPA為例，帝隆科技的小編從貸前、貸中、貸后分別就中外風(fēng)控差異為大家做詳細(xì)的分析。1、貸前：國(guó)外P2P線上操作一體化、國(guó)內(nèi)P2P多采取人海戰(zhàn)術(shù)在貸前征信數(shù)據(jù)的采集上，國(guó)內(nèi)大多數(shù)P2P公司都是主要做線下模式，這與大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)金融的P2P的互聯(lián)網(wǎng)概念相對(duì)較弱，更多是一個(gè)網(wǎng)站。中國(guó)千人員工以上的P2P平臺(tái)不在少數(shù)，有些知名平臺(tái)員工總數(shù)甚至超

2、過了萬人，以人數(shù)優(yōu)勢(shì)占領(lǐng)著線下獲取客源、調(diào)查取證的市場(chǎng)。剛剛上市的美國(guó)LendingClub公司充其量也只有幾百個(gè)員工，最近剛上市的小微企業(yè)貸款服務(wù)平臺(tái)ondeck只有369人，zopa只有65人，大多數(shù)英國(guó)的P2P公司員工在20-30個(gè)人，所有的工作流程都是線上完成，也就是純線上的網(wǎng)絡(luò)借貸，貸款申請(qǐng)、投標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)審核、貸款發(fā)放都在線上進(jìn)行，企業(yè)只是提供一個(gè)撮合雙方交易的信息平臺(tái)。這種成本結(jié)構(gòu)的不同導(dǎo)致中外P2P公司在很多做法上有較大差異。當(dāng)然，這跟中國(guó)的信用環(huán)境有很大關(guān)系，海外的P2P整個(gè)信用審核等手段都是

3、以線上系統(tǒng)化為主，但國(guó)內(nèi)絕大多數(shù)的企業(yè)則以線下審貸人員的經(jīng)驗(yàn)為主。在貸前差異這部分，我還得強(qiáng)調(diào)一個(gè)國(guó)內(nèi)外p2p公司在用戶信息數(shù)據(jù)獲取方式上的不同。在國(guó)內(nèi)，大多數(shù)P2P平臺(tái)申請(qǐng)借款人的數(shù)據(jù)是用戶自己提交的，所以在真實(shí)度上會(huì)大打折扣，存在很大的漏洞和風(fēng)險(xiǎn)；而國(guó)外的做法則多是通過大數(shù)據(jù)的采集和購(gòu)買第三方數(shù)據(jù)等方式獲取，相對(duì)保證了資料的客觀性和真實(shí)性，以及效率。2、貸中：國(guó)外P2P重信用評(píng)級(jí)、國(guó)內(nèi)P2P看金融流水國(guó)內(nèi)外P2P在貸中的區(qū)別主要是，國(guó)內(nèi)P2P平臺(tái)更偏重金融屬性，簡(jiǎn)單來說就是線上線下相結(jié)合、由小貸公司或擔(dān)

4、保公司加入平臺(tái)為借款人提供擔(dān)?；蛸Y金兜底保障，而且用戶大部分信用審核的風(fēng)控偏重銀行卡交易等流水的審核，金融特性的分析特別重；國(guó)外P2P公司則特別強(qiáng)調(diào)用戶的信用記錄，他們會(huì)運(yùn)用信用評(píng)分給借款人分出幾個(gè)等級(jí)，使出借人可以根據(jù)借款人的信用等級(jí)、借款金額、借款時(shí)限以及能接受的貸款利率提供貸款。這種區(qū)別直接帶來國(guó)內(nèi)外P2P平臺(tái)在廣州帝隆計(jì)算機(jī)科技有限公司具體操作上的差異。比如，國(guó)內(nèi)整個(gè)P2P行業(yè)中，信審人員占比非常大。國(guó)外的P2P企業(yè)，拿ZOPA公司來說，公司總共有65人，其中只有20人是風(fēng)控人員，而且這20人身兼風(fēng)

5、控與客服于一身，而中國(guó)P2P企業(yè)的風(fēng)控人員和客服是完全分開的。這就會(huì)使國(guó)內(nèi)P2P的企業(yè)加大雇傭員工的人數(shù)，對(duì)于平臺(tái)成本的控制和效率也是非常不利的，這一點(diǎn)我在后面平臺(tái)如何實(shí)現(xiàn)盈利模式重點(diǎn)講述。此外，英國(guó)zopa提到他們選擇的客戶往往也是銀行信用比較好的客戶，平臺(tái)只是比銀行更有效率、更便捷、更便宜，為客戶創(chuàng)造價(jià)值，做了10年的zopa不良率只有1%。對(duì)比國(guó)內(nèi)P2P多做所謂銀行不做的不太好的客戶，定價(jià)更高，不良高，也有明顯不同。3、貸后：國(guó)外P2P信息透明點(diǎn)對(duì)點(diǎn)、國(guó)內(nèi)實(shí)屬“偽P2P”不規(guī)范在貸后差異上，國(guó)內(nèi)P2P

6、平臺(tái)的出借人和借款人之間的信息是不完全透明的，目前，國(guó)內(nèi)眾多P2P平臺(tái)都在強(qiáng)調(diào)信息透明、充分披露的，能夠做到這一點(diǎn)的寥寥無幾。絕大部分平臺(tái)出于不同的目的，針對(duì)每筆交易的信息披露都十分有限，有些甚至連借款人的基本信息都寫得十分模糊。但是國(guó)外P2P企業(yè)會(huì)讓所有的借款客戶知曉出借人是誰，國(guó)外P2P運(yùn)營(yíng)的理念是，平臺(tái)需要讓出借人充分知道他把錢借給誰了，信息越清晰、越透明，違約率越低。目前國(guó)內(nèi)P2P行業(yè)最大的危機(jī)，這種信息的極度不透明，是個(gè)地雷，隨時(shí)都會(huì)引爆，而且無法自證。我們的P2P，從來未曾公開過任何形式的資產(chǎn)質(zhì)

7、量報(bào)告，即使有壞賬率也都是自己報(bào)的，缺乏公信力。還有非常多的平臺(tái)還在用居間模式，這個(gè)就更加會(huì)造成一些信息不對(duì)稱，這也是為什么我一直在強(qiáng)調(diào)說，中國(guó)的P2P平臺(tái)中真正做到純粹的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的幾乎沒有，是“偽P2P”。貸后催收部分，國(guó)外更多采取外包催收，運(yùn)用很多科技手段，黑名單共享；而國(guó)內(nèi)更多還是雇傭大量催收人員，黑名單也完全不共享。在貸前、貸中、貸后，英美P2P更多引入眾包、科技手段，有生態(tài)圈模式，而國(guó)內(nèi)P2P`更多自己封閉來做，很重、很累、很費(fèi)人。LendingClub的運(yùn)作模式像LendingClub這樣的公司，

8、其貸款的主要對(duì)象是有著良好信用記錄的人群，他們是金融齒輪賴以運(yùn)轉(zhuǎn)的主要推動(dòng)力，雖然貸款者也要繳納相應(yīng)的貸款利息，但是這個(gè)位數(shù)的利率遠(yuǎn)比那些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所要求的利息要低得多。投資者廣州帝隆計(jì)算機(jī)科技有限公司在這里可以按照信用打分和風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)來分類瀏覽各種貸款者和貸款項(xiàng)，LendingClub為投資者定制和開發(fā)了具有金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)控制的交易平臺(tái)，投資者所繳納的手續(xù)費(fèi)基本在1%-4%。我在這里需要強(qiáng)調(diào)一下，在貸款群體