從保障模式看P2P網(wǎng)貸風(fēng)險.pdf

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1、廣州帝隆計算機科技有限公司從保障模式看P2P網(wǎng)貸風(fēng)險------以下內(nèi)容由專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融IT解決方案供應(yīng)商帝隆科技與您分享-------傳統(tǒng)的貸款人資質(zhì)審核、擔(dān)保函，僅僅只是針對書面協(xié)議的審核，基本上沒有平臺能做到像銀行一般完善的征信體制，然而去銀行借貸也會出現(xiàn)較嚴(yán)重的不還貸現(xiàn)象。眾投資人在甄別眾多P2P網(wǎng)貸平臺時，應(yīng)合理認(rèn)識、理性選擇最靠譜的安全保障措施，才能規(guī)避本息損失的風(fēng)險。無抵押模式風(fēng)險不可控由于沒有第三方信用體系，且銀行征信系統(tǒng)也未完全開放，目前對借款人的審核責(zé)任都由P2P平臺來承擔(dān)，這首先就存在潛在的道德風(fēng)險：即平臺為了激勵盡可能多地達成交易，而影響到信用分?jǐn)?shù)及評級的公允性

2、。即使通過第三方進行信用評級，例如FICO，也會存在中美P2P土壤的差異，那些僅需要借款人上傳個人信息資料的做法，顯然不足以作為信用審核的依據(jù)。事實上，許多借款人都是中小企業(yè)主，且平臺大都只展示部分企業(yè)主信息、借款用途，除非親自到現(xiàn)場了解情況，否則很難說這些信息是全面、真實且無偏差。除了信用評估風(fēng)險，專家分析指出，對借款人的債務(wù)追償風(fēng)險也不容忽視。遇到借款人逾期不還的情況時，投資人只有兩種追償方式：等待平臺催收，或者自行追討。但無論催收團隊有多強大，電話催收也好，向銀行曝光黑名單也罷，投資本金仍然存在不可追回的潛在風(fēng)險。據(jù)《中國P2P借貸服務(wù)行業(yè)白皮書2013》數(shù)據(jù)顯示，部分P2P平臺2

3、012年逾期總金額均超過1000萬元，逾期率最高可達14.38%，平均壞賬率為1%，這還不考慮普遍存在的虛報瞞報情況。擔(dān)保公司靠譜嗎？那么，一些有著擔(dān)保公司或風(fēng)險準(zhǔn)備金墊付的P2P網(wǎng)貸又如何呢?廣州帝隆計算機科技有限公司事實上，擔(dān)保公司有融資性擔(dān)保公司與非融資性擔(dān)保公司之分。只有前者的經(jīng)營業(yè)務(wù)包括替借款人擔(dān)保，而后者主要做一些類似訴訟保全擔(dān)保、投標(biāo)擔(dān)保等履約擔(dān)保業(yè)務(wù)。前者可以兼營后者的業(yè)務(wù)，而后者不能經(jīng)營前者的業(yè)務(wù)。當(dāng)投資人看到“擔(dān)保公司全額本息“字樣時，就需對“擔(dān)保”二字進行分辨。而在關(guān)聯(lián)模式下，擔(dān)保公司還存有“左手倒右手”的風(fēng)險，即P2P平臺和擔(dān)保公司是一家人。投資人通過P2P平臺將

4、本金借給借款人，并由擔(dān)保公司對本金進行全額擔(dān)保。看似第三方獨立的擔(dān)保公司，投資人一般很難分辨是否真的“獨立”。如此一來，擔(dān)保就像左手保右手。一旦平臺倒閉，或卷款跑路，“擔(dān)保函”就是一紙空文。還有一類耳熟能詳?shù)谋Ｕ蠙C制非“風(fēng)險準(zhǔn)備金墊付“莫屬，大多數(shù)信用類P2P平臺會采用此類保障方式。一旦借款人違約，平臺會先行墊付投資人本金，而這會間接增加平臺的運營成本。網(wǎng)貸專家曾測算過，以壞賬率1%計算，一個普通平臺必須在每個月實現(xiàn)1000萬元以上的借貸總額才有可能盈利。對于僅靠注冊資金和借款人的保證金所構(gòu)成的風(fēng)險準(zhǔn)備金而言，它真的可以為投資人覆蓋所有的壞賬風(fēng)險嗎?不動產(chǎn)抵押類相對較安全相比來看，以房產(chǎn)

5、作為抵押擔(dān)保的P2P投資在保障投資人本息安全方面更具優(yōu)勢。在要求借款人必須提供名下房產(chǎn)作為抵押保障的同時，簽署全權(quán)委托公證和強制執(zhí)行公證。一旦借款人違約，無需繁瑣的訴訟流程，投資人可以直接獲得該抵押房產(chǎn)折價或拍賣價款的優(yōu)先受償權(quán)。這在一定程度上提高了借款人的違約成本，同時也是保障投資人本息安全最有效的方式之一。同時，相對于其他類型的抵押物，房產(chǎn)抵押無疑是最具保值能力的財產(chǎn)，在傳統(tǒng)金融機構(gòu)里也是最受認(rèn)可的，其變現(xiàn)也相對容易。近10年以來，房地產(chǎn)行業(yè)已然成為我國國民經(jīng)濟增長的重要領(lǐng)域之一，雖然不斷傳出各種“泡沫即將破廣州帝隆計算機科技有限公司裂”、“樓市崩盤”等流言，但這些論調(diào)暫時還沒有經(jīng)過

6、科學(xué)的論證。并且就目前的政策措施和國家經(jīng)濟形勢來看，房地產(chǎn)行業(yè)在未來的一段時間內(nèi)還將會保持當(dāng)前的增長態(tài)勢，特別是一線城市，因為大量的流動人口循環(huán)涌入和強勁的硬性需求，即使遇到較大的宏觀調(diào)控，也不太可能會出現(xiàn)房價“硬著陸”的情況。俗話說“跑了和尚跑不了廟”，一旦貸款項目在還款階段出現(xiàn)了問題，抵押的房產(chǎn)足可以保證投資者的利益。帝隆P2P網(wǎng)貸系統(tǒng)是史上最強大的網(wǎng)貸平臺，為金融企業(yè)提供整體解決方案及全網(wǎng)運營服務(wù)，目前已完成標(biāo)準(zhǔn)版、P2C理財版、票據(jù)理財版、小額貸款版、供應(yīng)鏈金融版、定制版、微信版及移動客戶端，根據(jù)客戶實際需求靈活增加系統(tǒng)功能模塊，為金融企業(yè)和投資機構(gòu)提供P2P網(wǎng)貸系統(tǒng)一站式解決方

7、案，致力于為借款人和投資人搭建一個安全、高效、穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺。帝隆P2P網(wǎng)貸系統(tǒng)涵蓋主流網(wǎng)貸系統(tǒng)的功能和特性，支持抵押標(biāo)、秒還標(biāo)、凈值標(biāo)、流轉(zhuǎn)標(biāo)等各類業(yè)務(wù)；標(biāo)的類型可分為信用認(rèn)證標(biāo)、實地認(rèn)證標(biāo)、機構(gòu)擔(dān)保標(biāo)和智能理財標(biāo)等；內(nèi)置各種實用性非常強的管理功能，如借款管理、貸后管理和財務(wù)管理等，使網(wǎng)貸平臺的管理變得簡單高效。