當(dāng)前消費(fèi)金融之問(wèn)題分析與經(jīng)營(yíng)策略.ppt

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1、當(dāng)前消費(fèi)金融之問(wèn)題分析與經(jīng)營(yíng)策略個(gè)人金融部陳勇誠(chéng)經(jīng)理2004.04.181/31大綱一、金融環(huán)境趨勢(shì)二、金融資產(chǎn)品質(zhì)維護(hù)三、國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融概況四、消費(fèi)金融產(chǎn)品逾放控管五、影響經(jīng)營(yíng)的因子六、經(jīng)營(yíng)策略2/31一、金融環(huán)境趨勢(shì)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)概況(資料來(lái)源：行政院主計(jì)處)3/31國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)與金融概況2004年國(guó)內(nèi)需求可望回升行政院主計(jì)處預(yù)估2004年全年經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)率將超過(guò)4.74%以上2004年在我國(guó)經(jīng)濟(jì)增溫下，新臺(tái)幣匯率走勢(shì)值得注意中央銀行續(xù)採(cǎi)寬鬆貨幣政策利率呈現(xiàn)走勢(shì)4/31重要金融改革民國(guó)80年開(kāi)放新銀行設(shè)立金融控股公司成立與銀行整合資源共享、綜合行銷、提高效率、消費(fèi)金融

2、產(chǎn)品崛起成立金融重建基金與資產(chǎn)管理公司處理不良債權(quán)、降低銀行逾放金融資產(chǎn)證券化提高銀行現(xiàn)金流量、降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)5/31預(yù)期2004年金融業(yè)體質(zhì)變化金融機(jī)構(gòu)積極打銷呆帳，整體逾放比呈現(xiàn)下降趨勢(shì)景氣好轉(zhuǎn)銀行放款餘額呈現(xiàn)谷底翻揚(yáng)利率處?kù)兜蜋n、下滑空間有限銀行提高消金產(chǎn)品比重非利息收入比重提升、有助於獲利提高6/31二、金融資產(chǎn)品質(zhì)維護(hù)國(guó)內(nèi)不良資產(chǎn)概況(資料來(lái)源：財(cái)政部金融局)7/31國(guó)內(nèi)金融資產(chǎn)品質(zhì)概況問(wèn)題資產(chǎn)與強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，已有穩(wěn)定進(jìn)步根據(jù)中華信用評(píng)等公司估計(jì)，民國(guó)92年底時(shí)臺(tái)灣銀行業(yè)之不良資產(chǎn)比已由90年底的15%高峰，下降為9%預(yù)計(jì)93年更可望因臺(tái)灣總體經(jīng)濟(jì)

3、情勢(shì)好轉(zhuǎn)而進(jìn)一步降低為5%至7%之間8/31國(guó)內(nèi)不良資產(chǎn)概況主管機(jī)關(guān)要求必須在92年底以前將逾放比降低至5%以下銀行以更嚴(yán)謹(jǐn)?shù)氖谛耪撸瑴p緩問(wèn)題放款的新增，同時(shí)，也採(cǎi)取了積極打銷壞帳的行動(dòng)，降低一半以上的逾期放款整體而言，90年至92年間問(wèn)題資產(chǎn)打銷總額超過(guò)新臺(tái)幣9,000億元，相當(dāng)於整體銀行業(yè)89年底淨(jìng)值的60%9/31三、國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融概況10/31訂價(jià)模式以成本考量為導(dǎo)向需具備市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)依顧客別、地區(qū)別、產(chǎn)品別作為訂價(jià)的基礎(chǔ)以其他同質(zhì)性商品作為比價(jià)基準(zhǔn)11/31風(fēng)險(xiǎn)係數(shù)判斷風(fēng)險(xiǎn)係數(shù)乃判斷借款利率高低的主要依據(jù)，可依下列幾點(diǎn)評(píng)估：顧客工作資歷及所得高低

4、借款用途有無(wú)擔(dān)保品還款來(lái)源穩(wěn)定性12/31利率的涵義存款為金融機(jī)構(gòu)得以正常運(yùn)作的基礎(chǔ)，存款利率代表資金成本放款利率是金融商品的價(jià)格，為金融機(jī)構(gòu)獲利能力的表徵全球主要利率標(biāo)的如Fed、Libor、Sibor之變動(dòng)代表市場(chǎng)對(duì)於未來(lái)經(jīng)濟(jì)的預(yù)期，牽動(dòng)整體發(fā)展13/31理財(cái)型房貸小額貸款現(xiàn)金卡信用卡………財(cái)富管理消費(fèi)金融定期存款共同基金股票投資保險(xiǎn)………金融商品特性14/31客層屬性分析優(yōu)質(zhì)客層中堅(jiān)客層普羅大眾專業(yè)人士、優(yōu)質(zhì)企業(yè)及員工一般上班族、固定工作收入無(wú)明確所得證明，但有正當(dāng)工作者長(zhǎng)高短低帳上所得水準(zhǔn)工作資歷15/31全方位房貸指數(shù)型房貸CAP房貸理財(cái)型房貸抵

5、利型房貸保險(xiǎn)型房貸16/31信用貸款信用貸款用途提供裝修房屋、購(gòu)車、結(jié)婚、投資、代償、升學(xué)、留學(xué)…等金額小、件數(shù)多採(cǎi)用數(shù)量化核貸程序不具自償性還款壓力大，大部份係採(cǎi)本息均攤方式績(jī)效品質(zhì)管理靠大量的績(jī)效統(tǒng)計(jì)資料貸款承作單位成本高17/31現(xiàn)金卡產(chǎn)品特性彈性動(dòng)用、因應(yīng)短期性資金需求額度內(nèi)自由借還，按日計(jì)息免保證人、免信用保險(xiǎn)、免年費(fèi)每期繳納最低還款金額，負(fù)擔(dān)輕鬆24小時(shí)全國(guó)ATM提款機(jī)隨時(shí)領(lǐng)取現(xiàn)金18/31現(xiàn)金卡與信用卡比較19/31四、消費(fèi)金融產(chǎn)品逾放控管延滯放款觀察放款逾期放款1-89天90-179天180天以上快中慢20/31事前管理顧客繳款情形顧客聯(lián)絡(luò)

6、情形信用貶落通報(bào)機(jī)制JCIC資料之運(yùn)用21/31事中管理針對(duì)逾期天數(shù)不同催理方法簡(jiǎn)訊、電話、信函、夜催、外訪及法律動(dòng)作緊密聯(lián)繫、多方查找勤、快、跟透過(guò)公權(quán)力執(zhí)行財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制執(zhí)行22/31事後管理逾期案件之分析回饋，提昇專業(yè)能力加速NPL之轉(zhuǎn)銷作業(yè)，強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)體質(zhì)委託專業(yè)催收公司續(xù)行催理，降低管理成本(催收之延伸)讓售不良債權(quán)(AMC)23/31電腦作業(yè)系統(tǒng)之配合簡(jiǎn)化作業(yè)流程提昇催理效能降低管理成本24/31五、影響經(jīng)營(yíng)的因子1/2產(chǎn)品同質(zhì)性高、競(jìng)爭(zhēng)加速，講求異業(yè)結(jié)盟行銷策略教導(dǎo)顧客防範(fàn)詐騙集團(tuán)的日益翻新手法利差空間逐漸縮小，轉(zhuǎn)向顧客服務(wù)的非利息收入25/31影響

7、經(jīng)營(yíng)的因子2/2勞力密集產(chǎn)業(yè)，大量人員招募及訓(xùn)練成本高資訊系統(tǒng)發(fā)展的同步化利率對(duì)消費(fèi)金融產(chǎn)品資產(chǎn)配置的影響日深策略風(fēng)險(xiǎn)、逾放風(fēng)險(xiǎn)26/31六、經(jīng)營(yíng)策略1/2電腦信用評(píng)分機(jī)制建立加強(qiáng)徵審技巧，建立防偽通報(bào)系統(tǒng)提昇產(chǎn)品創(chuàng)新，掌握先機(jī)，創(chuàng)造最大利潤(rùn)建立多元行銷通路與模式消金產(chǎn)品證券化，提升附加價(jià)值加強(qiáng)委外催收及建立產(chǎn)品自保機(jī)制27/31經(jīng)營(yíng)策略2/2人力資源充分掌控與良好的教育訓(xùn)練，是消金業(yè)務(wù)成功推展重要因素消費(fèi)金融產(chǎn)品多元化且均衡配置，以防利率反轉(zhuǎn)時(shí)遭受重大衝擊善用「資訊科技」創(chuàng)造產(chǎn)品「差異性」是未來(lái)消金業(yè)務(wù)致勝重要關(guān)鍵建立嚴(yán)密的稽核制度，隨時(shí)檢視內(nèi)控、作業(yè)流

8、程及風(fēng)險(xiǎn)管理之完善性28/31經(jīng)營(yíng)“人”的品牌價(jià)值策略、執(zhí)行始終來(lái)