我國中小商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)成因分析及防范

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1、【工作論壇】我國中小商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)成因分析及防范劉志蘭(中國人民銀行漯河市中心支行，河南漯河462000)摘要：近幾年來，中小商業(yè)銀行獲得了很大的發(fā)展，已經(jīng)成為我國金融體系的重要組成部分，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融體制改革起著促進(jìn)作用。但隨著銀行業(yè)全面開放和利率市場化的推進(jìn)，中小商業(yè)銀行面臨的競爭日趨激烈，風(fēng)險(xiǎn)問題不斷增加，在諸多風(fēng)險(xiǎn)中操作風(fēng)險(xiǎn)問題日益凸顯，這使得對(duì)中小商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行深入研究具有重大現(xiàn)實(shí)意義。本文通過對(duì)我國中小商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀及產(chǎn)生這些問題的原因分析，提出了改善我國中小商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理水平的具體對(duì)策與方法。關(guān)鍵詞：中小商業(yè)銀行；操

2、作風(fēng)險(xiǎn)；經(jīng)營方式文章編號(hào)：1003—4625(2010)07—0102—03中圖分類號(hào)：F832．33文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A中小商業(yè)銀行以其靈活的經(jīng)營方式和經(jīng)營機(jī)制構(gòu)及控制方式轉(zhuǎn)移，組織機(jī)構(gòu)及控制方式發(fā)生失效在我國銀行業(yè)發(fā)揮著獨(dú)特的作用。但由于其缺少規(guī)或低效的可能性都很大，由此比較容易引起操作風(fēng)模效益的支撐和市場經(jīng)營定位不當(dāng)以及目前宏觀經(jīng)險(xiǎn)。濟(jì)環(huán)境等諸多原因，使得中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營面2．管理風(fēng)險(xiǎn)。臨很大的風(fēng)險(xiǎn)。本文通過分析中小商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的是指由于管理人員以及管理職能失效，產(chǎn)生的特點(diǎn)和成因，尋求解決之道，以化解中小商業(yè)銀行所操作風(fēng)險(xiǎn)，使得實(shí)際管理效果達(dá)不到預(yù)期目標(biāo)

3、的可面臨的風(fēng)險(xiǎn)。能性。加強(qiáng)管理是控制操作風(fēng)險(xiǎn)的有力手段，在中一、目前我國中小商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀小商業(yè)銀行的運(yùn)行過程中，管理人員舞弊、管理制度中小商業(yè)銀行的特點(diǎn)在于分支機(jī)構(gòu)較少，經(jīng)營缺陷、管理技能下降等，都會(huì)導(dǎo)致內(nèi)部控制制度的失范圍狹小，經(jīng)營業(yè)務(wù)不全面性，主要為特定客戶群提效或低效，從而引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。供服務(wù)，由于我國中小商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理起步較晚，3．技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。目前存在的問題也較多。是指由于技術(shù)工藝、設(shè)備及手段等不完備或失(一)我國中小商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式效引發(fā)的操作風(fēng)險(xiǎn)，從而使得技術(shù)控制效果達(dá)不到1．組織風(fēng)險(xiǎn)。預(yù)期目標(biāo)的可能性。商業(yè)銀行的技術(shù)控

4、制手段越來它是指由于組織機(jī)構(gòu)設(shè)置以及組織控制失效或越先進(jìn)，犯罪分子的作案手段也越來越高明。尤其低效，產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)，而使得實(shí)際效果偏離預(yù)期目標(biāo)是計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的產(chǎn)生，在方便用戶以及增加的可能性。我國中小商業(yè)銀行起步較晚，在發(fā)展和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)量的同時(shí)，也在不斷地增加網(wǎng)絡(luò)操作改革過程中，組織機(jī)構(gòu)及控制方式都在變革之中。風(fēng)險(xiǎn)。另外，現(xiàn)代印刷手段的提高，也在不斷產(chǎn)生假由傳統(tǒng)的組織結(jié)構(gòu)及控制方式向“公司化”的組織機(jī)票、假幣，促進(jìn)了操作風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。收稿日期：2010—05作者簡介：劉志蘭(1966一)，女，河南信陽人，本科，經(jīng)濟(jì)師。金融理論與實(shí)踐1022010年第7期(

5、總第372期)【工作論壇】4．人員風(fēng)險(xiǎn)。作風(fēng)險(xiǎn)的管理重視不夠；另一方面是缺乏實(shí)施差別是指商業(yè)銀行的內(nèi)部及外部相關(guān)人員，有意識(shí)、化風(fēng)險(xiǎn)管理的理念，忽略了不同業(yè)務(wù)、不同地區(qū)之間有目的地作弊或責(zé)任心不強(qiáng)、判斷失誤等原岡而產(chǎn)存在的差異，風(fēng)險(xiǎn)分散化不足，集中度過高。生的操作風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)部人員舞弊是由于員工素質(zhì)低下3．風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制差距明顯。以及內(nèi)部控制制度失效等原因造成的人為風(fēng)險(xiǎn)；外國外商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制上已經(jīng)形成了一部人員舞弊是外部不法分子與內(nèi)部人勾結(jié)，利用商整套完善的系統(tǒng)，其中包括風(fēng)險(xiǎn)甄別系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)報(bào)警業(yè)銀行的缺陷或采用現(xiàn)代技術(shù)手段進(jìn)行詐騙，以造系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)決策系統(tǒng)、

6、風(fēng)險(xiǎn)避險(xiǎn)系統(tǒng)、全程監(jiān)控系成商業(yè)銀行或他人資產(chǎn)損失的行為。統(tǒng)。健全有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制足國外商業(yè)銀行經(jīng)營5．法律及制度風(fēng)險(xiǎn)。運(yùn)作的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，也是銀行安全性原則的重要體現(xiàn)，是指由于國家法律、法規(guī)不健全，以及商業(yè)銀行而這一點(diǎn)正是國內(nèi)中小商業(yè)銀行的薄弱環(huán)節(jié)。制度缺陷，造成商業(yè)銀行及他人資產(chǎn)損失的現(xiàn)象。4．風(fēng)險(xiǎn)管理工具及技術(shù)有較大的差距。我國商業(yè)銀行目前正處在改制時(shí)期，法律、法規(guī)還不當(dāng)今的國際金融市場，一方面各種金融衍生[夠健全，商業(yè)銀行制度及業(yè)務(wù)還沒有完全與國際接具層出不窮，金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中占據(jù)的比軌，已經(jīng)頒布的相關(guān)法律、法規(guī)也【ij于環(huán)境條件的不重越來越大；

7、另一方面金融風(fēng)險(xiǎn)與市場不確定性不成熟還沒有完全起作用。因此，通過完善及貫徹執(zhí)斷增強(qiáng)，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理日趨復(fù)雜。而國內(nèi)商業(yè)銀行，行相關(guān)法律、法規(guī)來降低操作風(fēng)險(xiǎn)，具有重要的現(xiàn)實(shí)特別是中小商業(yè)銀行，其主營仍是存貸款業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)意義。管理手段比較重視定性分析，風(fēng)險(xiǎn)量化手段欠缺，在6．計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、度量等方面還很不精確。就是商業(yè)銀行采用定量技術(shù)和方法來測量和管二、我國中小商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)成因分析理業(yè)務(wù)所帶來的不確定性操作風(fēng)險(xiǎn)的可能性。在風(fēng)銀行風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生有一般性原因和特殊性原因，有險(xiǎn)管理領(lǐng)域和資本市場業(yè)務(wù)領(lǐng)域，商業(yè)銀行采用了宏觀經(jīng)濟(jì)方面的原因，也有微觀業(yè)務(wù)操作方面的原大量

8、計(jì)量模型和金融模型，為銀行的風(fēng)險(xiǎn)量化管理因，有商業(yè)銀