我國中小商業(yè)銀行風(fēng)險成因和其防范探究

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1、我國中小商業(yè)銀行風(fēng)險成因和其防范探究摘要：通過介紹我國中小商業(yè)銀行發(fā)展的基本狀況，從內(nèi)外部因素分析我國中小商業(yè)銀行信用風(fēng)險、市場風(fēng)險及操作風(fēng)險成因，最后從風(fēng)險成因出發(fā)提出防范我國中小商業(yè)銀行風(fēng)險爆發(fā)的對策建議。關(guān)鍵詞：中小商業(yè)銀行；風(fēng)險成因；防范對策一、引言我國中小商業(yè)銀行雖然資金實力不及大型銀行，但憑借其立足地方，對地方經(jīng)濟及企業(yè)的了解比較深入全面，掌握著信息成本優(yōu)勢，成為中小企業(yè)提供金融服務(wù)的主力軍，在我國銀行業(yè)中起著拾遺補缺的作用，成為我國金融體系的重要組成部分。同時，發(fā)展中小商業(yè)銀行在我國金融改革中起著“試驗田”的作用，一直走在我國金融創(chuàng)新的前頭。19

2、89年，招商銀行獲準開辦離岸金融業(yè)務(wù)，成為首家在國際資本市場上籌資的銀行；1991年，原深發(fā)銀行股票在深圳證券交易所上市交易，開創(chuàng)了銀行股份公眾持股的先河；1996年，廣發(fā)銀行收購中銀信托投資公司，成為首家并購非銀行金融機構(gòu)的銀行；同年，民生銀行成立，成為第一家民營企業(yè)持股并主要以民營企業(yè)為主要服務(wù)對象的商業(yè)銀行；1996年底，亞洲開發(fā)銀行參股光大銀行，并由此成為首家利用外資的銀行。由此可見，我國中小商業(yè)銀行穩(wěn)健高效的運行對于我國中小企業(yè)發(fā)展以及金融改革具有重要意義。以服務(wù)中小城市和農(nóng)村經(jīng)濟為主的中小商業(yè)銀行，也勢必在我國城鎮(zhèn)化進程和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級過程中發(fā)揮它們

3、不可替代的作用。因此，鑒于對商業(yè)銀行風(fēng)險管理提出越來越高的要求以及中小商業(yè)銀行在我國金融體系和國民經(jīng)濟中的特殊地位，研究我國中小商業(yè)銀行風(fēng)險的形成原因并防患于未然具有非常重要的現(xiàn)實意義。二、我國中小商業(yè)銀行的基本現(xiàn)狀截至2012年底，我國銀行業(yè)共有12家股份制商業(yè)銀行、144家城市商業(yè)銀行、337家農(nóng)村商業(yè)銀行、147家農(nóng)村合作銀行、1927家農(nóng)村信用社。2011年全國性中小股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行以及農(nóng)村商業(yè)銀行總的資產(chǎn)負債增速都在20%以上，尤其是農(nóng)村商業(yè)銀行，增速更是在50%以上。農(nóng)商行資產(chǎn)規(guī)模快速擴張的主要推動因素是農(nóng)商行法人機構(gòu)數(shù)量猛增。由于20

4、11年農(nóng)村合作金融機構(gòu)加快了股權(quán)改造和經(jīng)營機制轉(zhuǎn)換，大量符合農(nóng)商行準入條件的法人機構(gòu)直接改制為農(nóng)商行。2011年末，農(nóng)商行法人機構(gòu)數(shù)量是2010年末的2.5倍。2011年末，中小股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)負債增速比上一年分別下降了2.8個百分點和2.4個百分點，城市商業(yè)銀行下降了11.07個百分點和12.07個百分點。兩者資產(chǎn)總額占銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總額分別是16.2%和&81%,分別較上年提升0.6個百分點和0.57個百分點。2011年末，全國性中小股份制商業(yè)銀行貸款與墊款金額為9.51萬億元，同比增長15.16%,增速比上年降低5.71個百分點，降幅比2010年降

5、低了9.29個百分點；主要城市商業(yè)銀行□貸款增速基本在15%-25%,大部分主要城市商業(yè)銀行貸款增速較上一年僅下降2-3個百分點，增速降幅明顯變緩。引起中小商業(yè)銀行商業(yè)銀行貸款增速全面下降的主要原因是2011年央行繼續(xù)實行緊縮的貨幣政策，連續(xù)6次提高商業(yè)銀行存款準備金率，并將保證金存款納入準備金存繳范圍。這兩方面都壓縮了商業(yè)銀行的可貸資金規(guī)模。另外，大部分全國性中小股份制商業(yè)銀行貸存比高于70%,超過了64.39%的行業(yè)均值，這進一步限制了全國性中小股份制商業(yè)銀行的貸放規(guī)模。從貸款結(jié)構(gòu)上看，個人類貸款占貸款總額雖然不及公司類貸款，但增速迅猛，其占比有所提高。從

6、全國性中小股份制商業(yè)銀行個人類貸款結(jié)構(gòu)上來看，個人住房貸款占比下降，消費類、經(jīng)營類及信用卡分期付款業(yè)務(wù)占比上升。隨著擴大內(nèi)需政策的深化，個人貸款比重將進一步提咼O銀監(jiān)會積極出臺政策鼓勵商業(yè)銀行加大對小微企業(yè)的貸款投放力度。根據(jù)政策，小微企業(yè)貸款總額超過一定比例的商業(yè)銀行，銀監(jiān)會將優(yōu)先支持其發(fā)行小微企業(yè)金融債，為銀行支持小微企業(yè)信貸提供專項資金。截至2012年5月底,全國性中小股份制商業(yè)銀行已累計發(fā)行小微企業(yè)金融債1600億元。多家城市商業(yè)銀行也向銀監(jiān)會提交了發(fā)行小微企業(yè)金融債的申請。其中哈爾濱銀行和蘭州銀行分別獲批25億元和50億元的額度。2011年末，中小商

7、業(yè)銀行存款增速基本在10%-20%之間。其中全國性中小股份制商業(yè)銀行存款余額同比增長15.92%,增速降低9.23個百分點，而大部分主要城市商業(yè)銀行存款增速也降低了10個百分點左右。從存款客戶類型來看，2011年末全國性中小股份制商業(yè)銀行公司類存款增速比上年降低了15.38個百分點，個人類存款增速比上年提高了0.48個百分點，致使個人類存款占比提高了0.58個百分點。從存款期限結(jié)構(gòu)來看，2011年末全國性中小股份制商業(yè)銀行活期存款增速為6.69%,定期存款增速為20.96%,存款定期化特征明顯。這一現(xiàn)象的主要原因是2011年股票等資本市場呈現(xiàn)下行趨勢，而金融機

8、構(gòu)存款基準利率上調(diào)，使得銀行定期存款收