5第五章 火災(zāi)保險(xiǎn)

《5第五章 火災(zāi)保險(xiǎn)》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在教育資源-天天文庫。

1、第五章火災(zāi)保險(xiǎn)第二節(jié)火災(zāi)保險(xiǎn)一.1943年紐約標(biāo)準(zhǔn)火災(zāi)保險(xiǎn)StandardFirePolicy)二.企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)三.利潤中斷保險(xiǎn)四.家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一、火災(zāi)保險(xiǎn)的概念美國紐約標(biāo)準(zhǔn)火險(xiǎn)保單的火災(zāi)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人對(duì)所承保的房屋建筑物及其他裝修設(shè)備或屋內(nèi)存放的財(cái)物等標(biāo)的，在保險(xiǎn)期間因火災(zāi)、雷擊造成的直接損失以及由于火災(zāi)搬遷財(cái)產(chǎn)到安全地帶而導(dǎo)致的損失負(fù)賠償責(zé)任，并能擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任，附加間接損失保險(xiǎn)，如營業(yè)收入險(xiǎn)及租金損失保險(xiǎn)等。第一節(jié)1943年紐約標(biāo)準(zhǔn)火災(zāi)保險(xiǎn)二、火災(zāi)保險(xiǎn)承保的保險(xiǎn)標(biāo)的通常，保險(xiǎn)承保標(biāo)的會(huì)在保單中做概括性的規(guī)定或逐一詳細(xì)列舉。美國紐約標(biāo)準(zhǔn)火險(xiǎn)保單只在聲明中簡略列舉了

2、所保財(cái)產(chǎn)的種類，而在有關(guān)附加保單中加以詳細(xì)說明。譬如：為特定財(cái)產(chǎn)購買火災(zāi)保險(xiǎn)，原則上應(yīng)以購買保險(xiǎn)時(shí)的指定財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的。但它詳細(xì)列舉了不保財(cái)產(chǎn)：賬簿、票據(jù)、通貨、契據(jù)、債務(wù)證明、現(xiàn)金、有價(jià)證券等。金銀條塊及文稿兩項(xiàng)除非特別約定，否則不保。三、火災(zāi)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人美國紐約標(biāo)準(zhǔn)火險(xiǎn)保單指明“承保指定的被保險(xiǎn)人和其法定代表的火災(zāi)損失及由于火災(zāi)而搬遷財(cái)產(chǎn)到安全地帶造成的損失”。其中的法定代表包括被保險(xiǎn)人的監(jiān)護(hù)人、遺囑執(zhí)行人、破產(chǎn)管理人、遺產(chǎn)繼承人或其他具有合法資格的代理人。很明顯，擴(kuò)大了被保險(xiǎn)人的范圍。其重要性在于，當(dāng)指定的被保險(xiǎn)人死亡或喪失行為能力的情況下，可由其合法的代表

3、人代為行使保單所賦予的權(quán)利。美國紐約標(biāo)準(zhǔn)火險(xiǎn)保單規(guī)定，沒有保險(xiǎn)人書面同意，不得隨意轉(zhuǎn)讓給他人。因該合同是對(duì)人合同，一旦被保險(xiǎn)人出現(xiàn)變化，可能會(huì)出現(xiàn)各種新的風(fēng)險(xiǎn)，而給保險(xiǎn)人帶來不必要的損失。四、火災(zāi)保險(xiǎn)的承保風(fēng)險(xiǎn)與除外不保風(fēng)險(xiǎn)1.美國紐約標(biāo)準(zhǔn)火險(xiǎn)保單承保的范圍包括：（1）火。構(gòu)成火的條件為：①有火光或火焰，并快速燃燒所引起；②須由敵意之火而非善意之火造成。在我國，構(gòu)成火災(zāi)的條件為：①有燃燒現(xiàn)象，即有光、有熱、有火焰；②由于偶然和意外事件發(fā)生的燃燒；③燃燒失去控制并有蔓延擴(kuò)大趨勢。此外，根據(jù)近因原則，不論造成損失的原因是否為火災(zāi)本身，只要火災(zāi)是近因，均屬火險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)。（

4、2）雷擊。美國火險(xiǎn)保單早期，并不承擔(dān)此項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，但由于雷擊引起火災(zāi)本身所造成的損失，需賠償。但是，由于雷擊與火災(zāi)損失很難區(qū)分，且一旦保險(xiǎn)后，雙方很容易就雷擊造成的損失發(fā)生糾紛，后果都會(huì)使保險(xiǎn)人處于不利地位。所以，以后就將雷擊單獨(dú)列為火險(xiǎn)的承保風(fēng)險(xiǎn)，即只要發(fā)生雷擊，不論有無火災(zāi)發(fā)生，其損失均可賠償。（3）從受承保風(fēng)險(xiǎn)事故——火災(zāi)威脅的處所搬遷財(cái)物而造成的損失。當(dāng)火災(zāi)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為了搶救處于危險(xiǎn)中的財(cái)產(chǎn)，在搬運(yùn)過程中，可能發(fā)生失落、破損、雨淋、偷盜等損失，均屬美國紐約標(biāo)準(zhǔn)火險(xiǎn)單保險(xiǎn)責(zé)任范圍。（4）除上述風(fēng)險(xiǎn)事故外，被保險(xiǎn)人可以批注的方式加保其他風(fēng)險(xiǎn)事故，譬如颶風(fēng)、

5、地震、冰雹、爆炸、暴動(dòng)、物體墜落、故意破壞、玻璃破損等等。（二）火災(zāi)保險(xiǎn)的除外不保風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司為了避免承保動(dòng)態(tài)危險(xiǎn)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的需要，一般特別申明不予負(fù)責(zé)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。美國紐約標(biāo)準(zhǔn)火險(xiǎn)保單除外不保風(fēng)險(xiǎn)為：（1）戰(zhàn)爭。含敵人攻擊、敵人入侵、本國海陸空軍的對(duì)抗行動(dòng)、叛亂、謀反、革命、內(nèi)戰(zhàn)、篡權(quán)等，凡由于戰(zhàn)爭引起的火災(zāi)，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)；（2）內(nèi)政當(dāng)局的命令。按內(nèi)政當(dāng)局的命令焚毀的財(cái)物不在承保之內(nèi)，但內(nèi)政當(dāng)局為防止火災(zāi)蔓延所采取的破壞行動(dòng)則在承保之內(nèi)，而所防止的火災(zāi)，必須不是由除外不保風(fēng)險(xiǎn)所引起的；（3）被保險(xiǎn)人疏于采取合理搶救行動(dòng)所致的損失；（4）偷竊。標(biāo)的物在火災(zāi)發(fā)生時(shí)

6、被偷竊，保險(xiǎn)人可以不賠；（5）爆炸與騷亂。美國紐約火險(xiǎn)保單不承保爆炸與騷亂，但因爆炸與騷亂所引起的火災(zāi)，仍須賠償火災(zāi)損失；若所?；馂?zāi)引起爆炸或騷亂則爆炸或騷亂的損失又可視同火災(zāi)予以賠償。列除外不保財(cái)產(chǎn)的目的是：（1）防止欺詐索賠；（2）避免損失理算的困難，譬如很難確定被燒毀賬簿的價(jià)值。五、火災(zāi)保險(xiǎn)的費(fèi)率與保險(xiǎn)期間費(fèi)率決定因素：1.用途：建筑物的使用目的，又稱占用性質(zhì)；2.構(gòu)造：房屋的建筑結(jié)構(gòu)，主要指建筑物的材料及建筑物大小和形式；3.防護(hù)：包括消防設(shè)備和人員的培訓(xùn)；4.位置：建筑物的地點(diǎn)和周圍環(huán)境，建筑物因四周環(huán)境有被燃燒的可能性大，則引起火災(zāi)的可能性就大。另外，時(shí)

7、間也是影響火災(zāi)費(fèi)率的因素，如我國北方的冬季就比夏季遭受火災(zāi)的可能性大。美國紐約標(biāo)準(zhǔn)火險(xiǎn)保單規(guī)定保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人都可解除合同。(1)對(duì)于被保險(xiǎn)人解除合同的，保費(fèi)的退還依據(jù)短期費(fèi)率表，換句話說，被保險(xiǎn)人將支付稍高些的保費(fèi)，以彌補(bǔ)合同生效之初的較高招攬費(fèi)用和因被保險(xiǎn)人逆選擇給保險(xiǎn)人帶來的損失。(2)當(dāng)然，由于種種原因，譬如，為了避免物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素和道德風(fēng)險(xiǎn)因素的增加，為了從不盈利的險(xiǎn)種中退出或從某地理區(qū)域中退出，保險(xiǎn)人也可解除保險(xiǎn)合同，但需提前若干天通知被保險(xiǎn)人，并按比例法計(jì)算所退保費(fèi)或把未承擔(dān)責(zé)任的保費(fèi)退還給被保險(xiǎn)人。美國紐約標(biāo)準(zhǔn)火險(xiǎn)保單還規(guī)定，當(dāng)所保房屋的危險(xiǎn)增加、空