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1、草根金融如何擺脫雙手互博的困境 支持“三農(nóng)”和中小企業(yè)發(fā)展，不僅是國家政策的要求，更是一家村鎮(zhèn)銀行履行社會責任，發(fā)揚“以金融造福社會”精神的良好表現(xiàn)。自成立伊始，銀監(jiān)會就要求村鎮(zhèn)銀行牢固堅持服務“三農(nóng)”和中小企業(yè)的市場定位，主動下沉服務重心，下伸機構(gòu)網(wǎng)點，縮短與農(nóng)民和中小企業(yè)的距離，做農(nóng)民和中小企業(yè)“門當戶對”的銀行?！ ∪欢?，一方面要承擔支小惠農(nóng)的社會責任，另一方面又要面臨求生存求發(fā)展的壓力。特別是村鎮(zhèn)銀行 處于探索起步階段，銀行網(wǎng)點少、人手不足、結(jié)算不通，缺乏農(nóng)村金融服務經(jīng)驗，并在農(nóng)信社、郵政儲蓄銀行
2、的夾擊之下，市場空間較為狹小，且缺乏核心競爭優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行基于對股東投資報酬的考慮都不同程度地存在急于擴張規(guī)模、高速發(fā)展、創(chuàng)造收益的現(xiàn)象，直接造成信貸投向偏離“三農(nóng)”。為此，如何協(xié)調(diào)“草根金融”在發(fā)展過程中“雙手互博”困境是當前擺在村鎮(zhèn)銀行面前普遍的難題?！ 〈彐?zhèn)銀行在發(fā)展過程中面臨的困境 一、可持續(xù)發(fā)展與服務“三農(nóng)”的兩難，導致偏離服務“三農(nóng)”的辦行宗旨 由于村鎮(zhèn)銀行的貸款對象是農(nóng)民和中小企業(yè)，服務“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行奉行的根本宗旨，在一定程度上，承擔了某些政策性業(yè)務的職能。但是，村鎮(zhèn)銀行的制度設(shè)計又是基
3、于商業(yè)化模式進行的。村鎮(zhèn)銀行既然定位為商業(yè)性金融機構(gòu)，就不能不顧基本的商業(yè)邏輯而一味要求其履行服務“三農(nóng)”的社會責任。村鎮(zhèn)銀行是獨立的企業(yè)法人，各發(fā)起人必然會把實現(xiàn)利潤最大化作為自身最終的追求目標，當其在面對服務對象是弱勢群體的農(nóng)民、弱質(zhì)經(jīng)濟的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村時，商業(yè)性和政策性的矛盾將日益凸顯，出現(xiàn)在爭取最大化盈利的過程中背離支持“三農(nóng)”的初衷，服務對象以盈利性較高的城市中小企業(yè)貸款為主而非以農(nóng)戶貸款為主的局面。同時因設(shè)立初期的財務難以支撐各項工資福利、房租水電等經(jīng)營成本，這些都會使村鎮(zhèn)銀行日后在盈利與支農(nóng)的平衡中
4、發(fā)生偏離。因此，如何做到既讓村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，又保證其服務“三農(nóng)”的宗旨不動搖，就成為村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營發(fā)展繞不開的難題，銀行盈利性質(zhì)的農(nóng)業(yè)信貸在回收上面臨著很大的操作難度。目前國內(nèi)已經(jīng)成立的村鎮(zhèn)銀行中，大多數(shù)存在著“放大不放小、放富不放貧”的問題，偏離了辦行初衷。這種經(jīng)營模式還易造成單戶貸款比例過大，一旦發(fā)生風險，將對村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生巨大的威脅甚至破產(chǎn)?！ 《?、資金來源不足，存款結(jié)構(gòu)不夠均衡 一是存款來源有限，村鎮(zhèn)銀行作為新興事物，農(nóng)民對其缺乏了解和信任，品牌效應尚未形成，短期內(nèi)吸儲難成為無法回避問題。二
5、是宣傳力度不夠，與國有商業(yè)銀行、郵儲銀行、農(nóng)信社相比，社會各界對其的認可程度大打折扣，有的甚至將其誤視為“山寨銀行”。三是營業(yè)網(wǎng)點較少，加之現(xiàn)代化支付手段匱乏，在一定程度上淡化了對農(nóng)戶和中小企業(yè)的吸引力，制約其市場的開拓。以欒川民豐村鎮(zhèn)銀行為例，截至2012年10月末，各項存款余額11.42億元，其中個人儲蓄存款僅有2.78億元，僅占24.34%；對公存款8.64億元，占比高達75.66%，一旦對公存款下滑，資金鏈被卡，其業(yè)務發(fā)展將受到很大影響；定期儲蓄存款1.28億元，僅占各項存款余額的11.21%，由于活
6、期存款存在許多不確定的因素，穩(wěn)定性差，將嚴重影響到該行的流動性?！ ∪?、服務體系不健全，政策支持不力 1、支付結(jié)算體系不暢。當前國內(nèi)在營業(yè)村鎮(zhèn)銀行絕大多數(shù)尚未直接加入央行的支付結(jié)算體系，其支付結(jié)算業(yè)務往往通過已經(jīng)接入央行的支付結(jié)算體系的主發(fā)起人或其他金融機構(gòu)代理。這使得村鎮(zhèn)銀行的支付結(jié)算成本上升，結(jié)算時效性和安全性也受到一定影響，且不能直接為客戶提供通存通兌等跨行、異地結(jié)算服務。支付結(jié)算體系不暢已經(jīng)成為村鎮(zhèn)銀行拓展業(yè)務的瓶頸。第1頁第2頁第3頁
