網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)-接入方式.doc

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1、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)一、簡介（功能強(qiáng)大）目前，網(wǎng)上銀行已成為各家商業(yè)銀行提供金融服務(wù)的重要平臺(tái)，客戶可以方便地進(jìn)行轉(zhuǎn)賬匯款、網(wǎng)絡(luò)購物、網(wǎng)上繳費(fèi)、投資理財(cái)?shù)榷喾N支付活動(dòng)。但是，現(xiàn)有的網(wǎng)上跨行支付屬于銀行間（或銀行與非銀行清算組織間）的協(xié)議行為，當(dāng)收付款人不在同一家銀行開戶時(shí)，支付指令的跨行清算通過多個(gè)系統(tǒng)間傳輸或轉(zhuǎn)換，有些處理環(huán)節(jié)還需商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員手工干預(yù)，業(yè)務(wù)處理時(shí)間較長，客戶也不能及時(shí)了解支付業(yè)務(wù)的處理結(jié)果。為提高網(wǎng)上支付的跨行清算效率，提升商業(yè)銀行網(wǎng)銀服務(wù)水平，更好地履行中央銀行的支付清算職責(zé)，人民銀

2、行決定建設(shè)網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)。網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)是人民銀行繼大、小額支付系統(tǒng)后建設(shè)的又一人民幣跨行支付系統(tǒng)。系統(tǒng)將主要處理客戶通過在線方式提交的零售業(yè)務(wù)，包括支付業(yè)務(wù)和跨行賬戶信息查詢業(yè)務(wù)等。系統(tǒng)實(shí)行7×24小時(shí)連續(xù)運(yùn)行，業(yè)務(wù)處理采用實(shí)時(shí)傳輸及回應(yīng)機(jī)制，客戶在線發(fā)起業(yè)務(wù)后可以及時(shí)了解業(yè)務(wù)的最終處理結(jié)果。通過建設(shè)網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，將有效支持商業(yè)銀行提升網(wǎng)上銀行服務(wù)水平，并促進(jìn)電子商務(wù)的快速發(fā)展。網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)具有以下業(yè)務(wù)功能：處理網(wǎng)銀貸記業(yè)務(wù)，網(wǎng)銀借記業(yè)務(wù)，第三方貸記業(yè)務(wù)，跨行賬戶信息查詢業(yè)務(wù)。

3、其業(yè)務(wù)運(yùn)行模式與小額支付系統(tǒng)相似：運(yùn)行時(shí)序?yàn)?×24小時(shí)連續(xù)運(yùn)行，采取定場次清算的模式，設(shè)置貸記業(yè)務(wù)金額上限，與大額支付系統(tǒng)共享同一個(gè)清算賬戶等等。從業(yè)務(wù)管理方面來講，網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)是小額支付系統(tǒng)在網(wǎng)上支付方面的延伸，從系統(tǒng)管理方面來講，網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)是與大、小額支付系統(tǒng)并行的人民幣跨行清算系統(tǒng)。網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)投入使用后，將實(shí)現(xiàn)網(wǎng)銀跨行支付的直通式處理，滿足網(wǎng)銀用戶全天候的支付需求，有效支持電子商務(wù)的發(fā)展。支持符合條件的非銀行支付服務(wù)組織接入，為其業(yè)務(wù)發(fā)展和創(chuàng)新提供公共清算平臺(tái)。二、發(fā)展背

4、景（大勢所趨）近年來，網(wǎng)上銀行已成為商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型和拓展市場的重要渠道，在其業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略中占有舉足輕重的位置。據(jù)統(tǒng)計(jì)，超過十分之一的中國人已經(jīng)開通網(wǎng)上銀行。據(jù)《2009年中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告》顯示，城鎮(zhèn)人口中，個(gè)人網(wǎng)銀用戶的比例為20.9%，其中35~44歲的“社會(huì)核心”人群和女性市場網(wǎng)銀用戶增幅較大，網(wǎng)銀正進(jìn)一步滲透到各類人群中。個(gè)人網(wǎng)銀用戶2009年人均每月使用網(wǎng)銀5.6次，比2008年增加0.6次。據(jù)工商銀行統(tǒng)計(jì)，目前銀行網(wǎng)點(diǎn)的交易成本為3.06元/筆，網(wǎng)銀交易成本僅0.49元/筆。2009年企業(yè)網(wǎng)

5、銀對于柜臺(tái)替代率達(dá)到了50.7%。網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為傳統(tǒng)實(shí)體銀行網(wǎng)點(diǎn)的重要補(bǔ)充和替代，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的發(fā)展對于分流銀行柜面業(yè)務(wù)、緩解網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)壓力作用日益明顯。網(wǎng)上支付作為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分，突破了傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)處理的時(shí)間和空間限制，為越來越多的用戶認(rèn)可和使用。目前行內(nèi)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的支付指令可以經(jīng)商業(yè)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)直接發(fā)往行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)處理，資金實(shí)施入賬，客戶也能夠?qū)崟r(shí)了解資金入賬情況。而用戶在辦理跨行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)時(shí)，支付指令需經(jīng)發(fā)起行網(wǎng)銀系統(tǒng)、發(fā)起行行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)、央行支付系統(tǒng)轉(zhuǎn)發(fā)至接收行行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，涉及多個(gè)系統(tǒng)和節(jié)點(diǎn)。

6、這一過程中由于有些銀行對客戶提交的業(yè)務(wù)未實(shí)現(xiàn)全自動(dòng)處理，需要人工干預(yù)，業(yè)務(wù)處理時(shí)間較長。導(dǎo)致一筆跨行網(wǎng)銀支付業(yè)務(wù)的處理時(shí)間正常情況下也需要1~2天。如遇收款賬戶信息填寫錯(cuò)誤等異常情況，需要銀行間查詢查復(fù)，處理時(shí)間更長，客戶也不能及時(shí)了解支付業(yè)務(wù)的處理結(jié)果。由于缺乏適應(yīng)網(wǎng)上支付特點(diǎn)的跨行清算平臺(tái)，網(wǎng)上支付的優(yōu)勢在跨行處理時(shí)不能體現(xiàn)，無法有效滿足客戶的業(yè)務(wù)需求，也限制了電子商務(wù)的快速發(fā)展。為進(jìn)一步提高網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)跨行清算的處理效率，人民銀行在廣泛調(diào)研的基礎(chǔ)上建設(shè)網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供跨行清算

7、和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的公共平臺(tái)，助推其改進(jìn)網(wǎng)上銀行的服務(wù)效率，緩解營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的柜臺(tái)服務(wù)壓力，降低經(jīng)營成本，更好地滿足廣大客戶的支付需求，支持并促進(jìn)電子商務(wù)的快速發(fā)展。2009年底，中國人民銀行（以下簡稱央行）正式啟動(dòng)網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)建設(shè)。2010年8月30日，中國工商銀行等29家商業(yè)銀行作為第一批參與機(jī)構(gòu)接入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)辦理各類業(yè)務(wù)，至此，央行網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)正式上線并投入應(yīng)用。從2010年8月30日至今，全國已有63家銀行機(jī)構(gòu)接入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)辦理各類業(yè)務(wù)。網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)是央行正在建設(shè)的第

8、二代跨行支付系統(tǒng)中的一個(gè)應(yīng)用系統(tǒng)。第二代跨行支付系統(tǒng)一共包括3個(gè)應(yīng)用系統(tǒng)，大額，小額和網(wǎng)銀。3個(gè)應(yīng)用系統(tǒng)各自的定位不同，接入方式不同、運(yùn)行管理的要求也有差異。從2010年8月30日到2010年12月21日，網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)共處理支付類業(yè)務(wù)441.76萬筆、金額544.79億元，處理賬戶信息查詢等信息類業(yè)務(wù)71.88萬筆，業(yè)務(wù)量平穩(wěn)增長；日均處理支付類業(yè)務(wù)3.8萬筆，金額4.7億元，信息類業(yè)務(wù)日均6251筆。三