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《商業(yè)銀行房地產(chǎn)開發(fā)貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型.doc》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫。
1、商業(yè)銀行房地產(chǎn)開發(fā)貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型商業(yè)銀行房地產(chǎn)開發(fā)貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型摘要信貸風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行面臨的最重要風(fēng)險(xiǎn)之一，房地產(chǎn)信貸在商業(yè)銀行貸款中占有較大的比重，2008年年末，房地產(chǎn)信貸所占比重已達(dá)到18.3%，其中房地產(chǎn)開發(fā)貸款所占比例約為6.7%。房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)既來自貸款項(xiàng)目本身，也來自商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)的自身缺陷。商業(yè)銀行房地產(chǎn)開發(fā)貸款具有單筆貸款金額較大，不良率高，受政策影響大等特點(diǎn)。因此，對(duì)商業(yè)銀行房地產(chǎn)開發(fā)貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分析與評(píng)估的研究有重要的現(xiàn)實(shí)意義。本文在借鑒國(guó)內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)研究相關(guān)文獻(xiàn)基礎(chǔ)上
2、，對(duì)房地產(chǎn)開發(fā)貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)、來源及成因進(jìn)行深入分析，并結(jié)合現(xiàn)行房地產(chǎn)開發(fā)貸款項(xiàng)目評(píng)估管理方法，構(gòu)建了評(píng)價(jià)指標(biāo)體系并設(shè)置了風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，以便為降低房地產(chǎn)開發(fā)貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)提供更加科學(xué)的評(píng)價(jià)方法。全文主要內(nèi)容如下：首先，介紹了風(fēng)險(xiǎn)的一般性規(guī)律和項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分析過程、內(nèi)容與方法，給項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分析提供理論基礎(chǔ)；第二，通過對(duì)房地產(chǎn)開發(fā)貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)、來源及成因的深入分析，結(jié)合項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分析一般性規(guī)律，對(duì)房地產(chǎn)開發(fā)貸款項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)；第三，通過對(duì)現(xiàn)行房地產(chǎn)開發(fā)貸款項(xiàng)目評(píng)估管理辦法的研究，運(yùn)用專
3、家調(diào)查法及層次分析法，構(gòu)建了房地產(chǎn)開發(fā)貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系并設(shè)置了風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，使得房地產(chǎn)開發(fā)貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)得以量化，具有較強(qiáng)的可操作性；第四，基于房地產(chǎn)開發(fā)貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，通過定性與定量相結(jié)合的研究方法，將此評(píng)價(jià)指標(biāo)體系運(yùn)用于某個(gè)房地產(chǎn)開發(fā)貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)分析與評(píng)估，并對(duì)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)做出評(píng)價(jià)與分析；最后，對(duì)本文主要研究?jī)?nèi)容進(jìn)行了總結(jié)，并提出了本文研究所需進(jìn)一步解決的問題和發(fā)展方向。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行，房地產(chǎn)開發(fā)貸款，項(xiàng)目評(píng)估，風(fēng)險(xiǎn)分析，層次分析法第1章緒論1.1研究背景與意義1.1.1研究背景
4、房地產(chǎn)業(yè)具有涉及面廣、投資規(guī)模大及關(guān)聯(lián)性強(qiáng)等特點(diǎn)。隨著房地產(chǎn)市場(chǎng)的繁榮，帶動(dòng)國(guó)內(nèi)其他相關(guān)產(chǎn)業(yè)及整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)也在快速升漲，房地產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱產(chǎn)業(yè)。近年來，房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展十分迅速，房?jī)r(jià)快速上升，市場(chǎng)需求旺盛，為商業(yè)銀行拓展房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)提供了巨大的契機(jī)，目前房地產(chǎn)開發(fā)貸款及個(gè)人住房消費(fèi)貸款已成為商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。房地產(chǎn)業(yè)是有先天高風(fēng)險(xiǎn)性的行業(yè)，金融業(yè)與其緊密的聯(lián)系決定了房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)存在的必然性。房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)既來自房地產(chǎn)業(yè)和貸款項(xiàng)目本身，也來自銀行系統(tǒng)以及房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)的自身缺陷。例如，
5、房地產(chǎn)市場(chǎng)的不確定性、項(xiàng)目的千差萬別，以及信用體系缺失、借貸者信息不真實(shí)、各銀行信息互相不聯(lián)通都增加了房地產(chǎn)信貸的風(fēng)險(xiǎn)。如果房地產(chǎn)信貸出現(xiàn)借款人財(cái)務(wù)危機(jī)或項(xiàng)目進(jìn)展不利而無力還款時(shí)，再加上目前變現(xiàn)渠道的不通暢和存在法律障礙，銀行信貸資金本金按時(shí)、按質(zhì)回收的能力受到很大制約。這對(duì)大約5萬億元房地產(chǎn)貸款存量的銀行業(yè)來說，潛在壓力和風(fēng)險(xiǎn)顯而易見。我國(guó)房地產(chǎn)信貸具體情況如下：（1）房地產(chǎn)開發(fā)貸款金額快速增長(zhǎng)房地產(chǎn)行業(yè)屬于典型的資金密集型行業(yè)，僅僅是為了拿一塊建設(shè)用地，開發(fā)商少則投入幾千萬，多達(dá)數(shù)十個(gè)億，如果沒有銀行的
6、信貸資金支持，房地產(chǎn)業(yè)只能步履蹣跚。1998年以來，我國(guó)金融業(yè)對(duì)房地產(chǎn)業(yè)的支持由過去以房地產(chǎn)開發(fā)貸款支持為主轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)投資和銷售兩個(gè)方面支持。特別是對(duì)個(gè)人的信貸支持成了目前房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展最大動(dòng)力。根據(jù)《2008年中國(guó)房地產(chǎn)金融報(bào)告》，2008年12月末，我國(guó)銀行用于房地產(chǎn)開發(fā)貸款余額已達(dá)到1.93萬億元，與1998年相比增長(zhǎng)了約8.5倍（詳見圖1）；同期個(gè)人住房消費(fèi)信貸余額也從1998年的0.05億元至2008年末的2.98萬億元，增長(zhǎng)了約64倍。以上數(shù)據(jù)表明，房地產(chǎn)開發(fā)貸款余額呈不斷上升趨勢(shì)。而且房地產(chǎn)開發(fā)貸
7、款的增長(zhǎng)速度明顯快于同期全部金融機(jī)構(gòu)貸款增長(zhǎng)速度，房地產(chǎn)開發(fā)貸款在全部金融機(jī)構(gòu)貸款余額中的比重越來越大。2008年末，金融機(jī)構(gòu)商業(yè)性房地產(chǎn)貸款余額占人民幣貸款余額的18.3%，其中房地產(chǎn)開發(fā)貸款所占比例約為6.7%，與1998年相比，所占比重提高了近兩倍。圖11998-2008年我國(guó)房地產(chǎn)開發(fā)貸款余額發(fā)展趨勢(shì)（2）商業(yè)銀行房地產(chǎn)開發(fā)貸款的金額大，不良率高2002年11月，人民銀行對(duì)部分城市商業(yè)銀行2001年7月1日至2002年9月30日發(fā)放的房地產(chǎn)貸款情況進(jìn)行了檢查，共抽查房地產(chǎn)貸款20901筆，金額146
8、8億元，其中房地產(chǎn)開發(fā)貸款3654筆，金額1380.5億元，個(gè)人住房貸款12158筆，金額44.1億元，個(gè)人商業(yè)用房貸款5089筆，金額43.4億元。從中可以看出，房地產(chǎn)開發(fā)貸款數(shù)量雖然少，但每筆貸款涉及的金額都很高；一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，將給銀行帶來較大損失，而且房地產(chǎn)開發(fā)貸款涉及面廣，影響面也很大。根據(jù)2004年我國(guó)四大商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款不良狀況的統(tǒng)計(jì)，除農(nóng)行的不良貸款率相對(duì)偏高以外，其他三大銀行的不良貸款率均在3%
