理財(cái)規(guī)劃師課件(教育規(guī)劃).ppt

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1、教育規(guī)劃《中國(guó)居民生活質(zhì)量指數(shù)研究報(bào)告》指出教育花費(fèi)占農(nóng)村家庭收入32.6%教育花費(fèi)占城市家庭收入25.9%近20年間上漲了25倍知識(shí)改變命運(yùn)理財(cái)規(guī)劃之子女教育規(guī)劃為什么要作子女教育金規(guī)劃教育程度愈高收入愈高高等教育期間的開(kāi)銷(xiāo)屬于階段性高支出子女教育金是最沒(méi)有時(shí)間彈性與費(fèi)用彈性的理財(cái)目標(biāo)子女教育金規(guī)劃的彈性時(shí)間彈性費(fèi)用彈性規(guī)劃彈性子女到了18歲就要念大學(xué),與退休準(zhǔn)備不足時(shí)推遲退休不同教育費(fèi)用相對(duì)固定,不管收入與資產(chǎn)如何，基本負(fù)擔(dān)相同子女幼兒階段開(kāi)銷(xiāo)大能準(zhǔn)備高等教育金的時(shí)間只有小學(xué)中學(xué)12年教育規(guī)劃的原則

2、目標(biāo)合理提前規(guī)劃定期定額穩(wěn)健投資客戶(hù)甲（孩子剛出生時(shí)進(jìn)行大學(xué)教育投資規(guī)劃）乙（孩子上小學(xué)時(shí)進(jìn)行大學(xué)教育投資規(guī)劃）丙（孩子上中學(xué)時(shí)進(jìn)行大學(xué)教育投資規(guī)劃）每月投資金額（元）150225450投資總年限18年12年6年投資收益率（年）5%5%5%投資總額（元）324003240032400孩子上大學(xué)時(shí)的投資總價(jià)值（元）523804427237694教育體系構(gòu)成學(xué)位制度：學(xué)識(shí)、碩士、博士教育費(fèi)用：生活費(fèi)、學(xué)費(fèi)獎(jiǎng)學(xué)金及勤工儉學(xué)制度教育規(guī)劃流程明確客戶(hù)希望其子女未來(lái)接受的教育目標(biāo)，并了解實(shí)現(xiàn)該目標(biāo)當(dāng)前所需費(fèi)用。預(yù)測(cè)

3、該教育目標(biāo)費(fèi)用的增長(zhǎng)率，計(jì)算實(shí)現(xiàn)該目標(biāo)未來(lái)所需費(fèi)用，以及客戶(hù)自身應(yīng)該準(zhǔn)備的費(fèi)用。分別計(jì)算一次性投資所需資金和分期投資所需資金。選擇適當(dāng)?shù)耐顿Y工具進(jìn)行投資。案例學(xué)費(fèi)上漲率每年6%，客戶(hù)子女年齡10歲，預(yù)計(jì)18歲上大學(xué)，目前大學(xué)學(xué)費(fèi)24000元?？蛻?hù)當(dāng)前有10000元作為子女教育啟動(dòng)資金，投資于收益率7%的項(xiàng)目上。客戶(hù)未來(lái)教育費(fèi)用總額缺口是多少？如何彌補(bǔ)缺口？案例分析客戶(hù)未來(lái)教育費(fèi)用總額P=24000i=6%N=8？F=38252現(xiàn)有資金終值P=10000i=7%N=8？F=17182資金缺口：38252-

4、17182=21070案例分析解決方案一次性追加資金F=21070i=7%N=8？P=12263每年年末等額追加資金F=21070i=7%N=8？Pmt=2054案例(自行練習(xí)）客戶(hù)王先生的兒子今年6歲。王先生估計(jì)兒子上大學(xué)之前的教育費(fèi)用不多。他的子女教育投資規(guī)劃目標(biāo)是：在兒子18歲上大學(xué)時(shí)能積累足夠的大學(xué)本科教育費(fèi)用，并希望有能力繼續(xù)讓兒子深造碩士研究生。王先生目前已經(jīng)有3萬(wàn)元教育準(zhǔn)備金，不足部分打算以定期定額投資基金的方式來(lái)解決。王先生投資的平均回報(bào)率大約4%。分析：我國(guó)目前大學(xué)本科4年需要花費(fèi)48

5、000-72000元，在這里取中間值60000元。而碩士研究生需要花費(fèi)30000-40000元，取中間值約35000元。結(jié)合通貨膨脹率和大學(xué)收費(fèi)增長(zhǎng)、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率等諸多因素，預(yù)計(jì)教育費(fèi)用的年平均增長(zhǎng)率是3%-7%，取中間值5%。應(yīng)準(zhǔn)備大學(xué)教育費(fèi)用：60000×復(fù)利終值系數(shù)（n=12年，r=5%）=107751(元)已經(jīng)準(zhǔn)備金額：30000×復(fù)利終值系數(shù)（n=12年，r=4%）=48031元尚需準(zhǔn)備金額：107751-48031=59720（元）每年應(yīng)提存金額：9720÷年金終值系數(shù)（n=12年，r=4%）

6、=3975元每月應(yīng)提存金額：3975÷12=331（元）16年后，王先生的兒子深造碩士研究生時(shí)所需費(fèi)用：35000×復(fù)利終值系數(shù)（n=16年，r=5%）=76401（元）每年應(yīng)提存金額：76401÷年金終值系數(shù)（n=16年，r=4%）=3501元每月應(yīng)提存金額：3501÷12=292（元）所以，現(xiàn)在到兒子上大學(xué)期間，王先生每月必須定期定額提存資金：331+292=623（元）項(xiàng)目代號(hào)數(shù)值備注子女年齡A6歲距離上大學(xué)年數(shù)B12年=18歲-A距離繼續(xù)深造年數(shù)C16年=24歲-A目前大學(xué)費(fèi)用總計(jì)D60000元

7、4年，48000元-72000元目前深造費(fèi)用總計(jì)E35000元2年，30000元-40000元學(xué)費(fèi)年成長(zhǎng)率F5%3%-7%，以5%假設(shè)屆時(shí)大學(xué)學(xué)費(fèi)G107751元=D×復(fù)利終值系數(shù)(n=B，r=F）屆時(shí)研究生費(fèi)用H76401元=E×復(fù)利終值系數(shù)(n=C，r=F)教育資金投資回報(bào)率I4%3%-5%，取中間值4%目前的教育準(zhǔn)備金J30000元可供子女未來(lái)教育使用的資金至上大學(xué)時(shí)累計(jì)額K48031元=J×復(fù)利終值系數(shù)(n=B，r=I)尚需準(zhǔn)備大學(xué)費(fèi)用L59720元=G-K準(zhǔn)備大學(xué)費(fèi)用的月投資額M331元=L÷

8、年金終值系數(shù)（n=B，r=I）÷12準(zhǔn)備深造費(fèi)用的月投資額N292元=H÷年金終值系數(shù)（n=C，r=I）÷12當(dāng)前每月定期定額投資額O623元=M+N指定客戶(hù)教育規(guī)劃方案教育資金的主要來(lái)源政府教育資助獎(jiǎng)學(xué)金工讀收入教育貸款留學(xué)貸款政府撥款有限、且存在很大的不確定性。同樣，只有客戶(hù)子女在學(xué)習(xí)、社會(huì)活動(dòng)或其他技能上有所特長(zhǎng)，才可能獲取學(xué)校及社會(huì)團(tuán)體提供的獎(jiǎng)學(xué)金。勤工儉學(xué)不能帶來(lái)穩(wěn)定的收入來(lái)源，資金額度更是難以估算。通過(guò)助學(xué)貸款來(lái)支付學(xué)費(fèi)，加重了