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1、金融消費者保護機制探究 摘要：從市場保護機制、規(guī)則保護機制和救濟保護機制三個層面對金融消費者保護機制進行了研究。本文提出了五點主要結論：一是有效監(jiān)管下的金融業(yè)充分、公平的競爭是金融消費者權益的市場化保護機制。二是金融消費者是指購買、使用金融產品和服務的主體，但不包括專業(yè)投資者。三是全面保護、傾斜性保護、差異化保護、便民高效以及保護和教育并舉原則是金融消費者保護的五項基本原則。四是提出了金融機構和金融消費者的主要責任和風險分擔機制，即以金融機構信息披露為界限劃分金融機構和金融消費者的權利和風險邊界，形成鼓勵金融機構向金融消費者進行充分信息披露的機制。五是構建了利益制
2、約下的金融消費者權益救濟機制。關鍵詞：金融消費者；金融機構；金融產品；保護機制中圖分類號：F832一、研究綜述分為以下三個方面。（一）金融消費者保護制度簡述25金融消費者保護機制研究是一個具有重要理論意義和實踐價值的研究課題。本文主要從法律的視角審視如何完善中國金融消費者的保護制度及基于制度形成的運行機制。西方金融業(yè)比較發(fā)達的國家，其金融消費者保護立法及其運行機制也比較成熟，國外法律主要規(guī)范了以下內容：其一，科學確定需要保護的金融消費者范圍；其二，強調金融消費市場的公信度和透明度以及金融機構信息披露義務；其三，設立了運行良好的金融消費者糾紛解決機制；其四，規(guī)定了防止
3、金融消費者受到不公平待遇和歧視的措施；其五，明確了金融監(jiān)管和金融消費者保護的關系；其六、開展金融消費者教育，向公眾普及金融知識等。特別是2008年金融危機以來，西方主要國家的金融消費者保護制度進一步完善。我國的金融消費者保護工作相對滯后，但也為我國構建良好的金融消費者保護運行機制提供了后發(fā)優(yōu)勢。在制度構建上，目前的立法多是針對一般消費者的保護性立法，如1994年的《消費者權益保護法》等，在金融消費者立法方面，分散于銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)等不同領域的法律和部門規(guī)章、文件中。（二）金融消費者保護機制的三個層面25金融消費者保護機制包括三個層面：第一，市場保護機制。有效監(jiān)
4、管下充分、公平的市場競爭構建了金融消費者保護的良好經濟基礎；第二，規(guī)則保護機制。金融產品銷售和服務規(guī)則及其貫徹執(zhí)行構建了金融消費者保護的規(guī)則體系；第三，救濟保護機制。構建包括金融機構自行處理糾紛、向金融消費者保護局投訴、由糾紛解決替代機構調解和司法訴訟在內的公平、高效、低成本的金融消費者權益救濟及維護機制。（三）可能的創(chuàng)新之處第一，本文從金融產品和服務供給的角度，論證了金融業(yè)充分市場化和金融消費者權益保護的關系，即當金融業(yè)實現了公平、充分競爭時，金融機構會不斷創(chuàng)新服務的內容和形式，提高服務品質，達到保護金融消費者權益的目的。第二，界定了金融消費者的概念。本文認為，金
5、融消費者是指購買、使用金融產品和服務的主體，但不包括專業(yè)投資者。第三，本文提出了我國金融消費者保護的五項基本原則：全面保護原則、傾斜性保護原則、差異化保護原則、便民高效原則以及保護和教育并舉原則。第四，本文提出了以信息披露為界限分擔責任和風險的觀點，即向金融消費者披露的風險屬于市場風險，由此產生的收益和損失由金融消費者承擔，因為信息沒有披露產生的風險和損失由金融機構承擔，這樣的責任劃分原則有利于實現信息對等并鼓勵金融機構充分披露信息。第五，本文提出了競爭性金融消費者投訴機制的觀點，即通過制度設計，形成良好運行的機制，實現金融機構、四個金融消費者保護局和糾紛解決替代機
6、構競相處理金融消費者的投訴。25二、金融消費者第一層保護機制本部分從以下兩方面考慮。（一）充分的市場競爭就是對金融消費者的保護市場競爭將改變金融消費者參與金融活動的約束條件，削弱金融機構的壟斷地位。舉例而言，我國銀行業(yè)基本上屬于壟斷經營。要真正改變金融消費者的地位，必須破除銀行業(yè)的壟斷。我國銀行業(yè)的壟斷同西方國家不同，它不是基于市場競爭自然形成的壟斷，而是行政性壟斷，即基于行業(yè)準入的限制，市場競爭主體有限造成的壟斷。所以，打破中國銀行業(yè)壟斷現狀的主要方式就是放寬準入，增加市場競爭主體，并進行利率市場化改革。目前，我國的利率市場化和銀行業(yè)準入放開都在穩(wěn)步推進。同時，金
7、融消費者的保護也不能僅僅依靠市場機制。為了避免市場失靈帶來的不足，需要政府的適當監(jiān)管和干預，共同發(fā)揮市場這只看不見的手和政府監(jiān)管這只看得見的手的作用。（二）良好運行的貨幣政策和金融監(jiān)管也是對金融消費者利益的保護25貨幣政策對于金融消費者有多方面的影響，包括利率影響、幣值穩(wěn)定的影響和對金融消費者信心的影響。金融監(jiān)管對金融消費者的影響包括審批政策的影響、日常監(jiān)管的影響、對違法行為的處罰、對風險金融機構的處置和征信、反洗錢和反假幣等工作的有效開展。充分的市場競爭以及基于市場機制下的有效金融監(jiān)管為金融消費者權益保護確立了堅實的基礎，是金融消費者保護的第一道機制。三、金融
