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《征信體系建設(shè)中金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制問題探究》由會員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在應(yīng)用文檔-天天文庫。
1、征信體系建設(shè)中金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制問題探究 摘要：本文從近年來我國征信體系建設(shè)中金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)歷程及發(fā)達(dá)國家個人征信權(quán)益保護(hù)的立法經(jīng)驗(yàn)，剖析我國征信業(yè)發(fā)展中亟待解決的問題，并就如何借鑒征信業(yè)發(fā)達(dá)國家立法經(jīng)驗(yàn)，立足我國實(shí)際提出相關(guān)建議。關(guān)鍵詞：金融消費(fèi)者；信用報(bào)告；權(quán)益保護(hù)中圖分類號：F831文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B文章編號：1007-4392（2013）04-0032-03一、近年來征信體系建設(shè)中金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)回顧（一）起步階段10我國的個人信用信息在20世紀(jì)80年代初以建設(shè)銀行開辦個人住房信貸業(yè)務(wù)開始起步，在銀行系統(tǒng)積累。但初期受諸多客觀條件的制約。個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，信用信
2、息數(shù)量較少。直到20世紀(jì)90年代末，一方面國民經(jīng)濟(jì)需要拉動內(nèi)需來促進(jìn)，客觀上要求發(fā)展消費(fèi)信用，另一方面消費(fèi)者也具備了一定的超前消費(fèi)意識和能力。1998年以來，我國消費(fèi)信用開始邁出新步伐，尤其是1999年中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于開展個人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》以后，商業(yè)銀行迅速反映，消費(fèi)者廣泛參與，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)入了一個較快的發(fā)展階段，同時，大量的個人信用信息也開始在商業(yè)銀行累積。然而，由于個人信用體系不完善、失信懲戒機(jī)制不健全和信用水平低下，造成了大量的不良貸款。降低了銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，影響了銀行業(yè)的健康發(fā)展。信用缺失嚴(yán)重破壞了市場經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，影響了社會經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。（二）個人信用信息基
3、礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法我國在1999年建立了中央銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的基礎(chǔ)上。根據(jù)國務(wù)院指示，中國人民銀行在2002年?duì)款^成立了“建立企業(yè)和個人征信體系專題工作小組”，在年底實(shí)現(xiàn)了人民銀行中心數(shù)據(jù)庫與專業(yè)銀行數(shù)據(jù)庫接口；2003年中國人民銀行征信局成立：2005年7月份個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已實(shí)現(xiàn)了全國聯(lián)網(wǎng)查詢；中國人民銀行公布了《中國人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》（簡稱《暫行辦法》）。該《暫行辦法》于同年10月1日實(shí)施，主要包括四個方面的內(nèi)容：一是明確了系統(tǒng)定位，即個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫是中國人民銀行組織建立的全國統(tǒng)一的個人信用信息共享平臺：二是明確了信息保密原則。即
4、合法用戶應(yīng)當(dāng)建立嚴(yán)格的相關(guān)工作規(guī)程，保障個人信用信息的安全；三是明確了信息管理流程，即界定了信息的范圍和信息收集、處理、使用等環(huán)節(jié)的相關(guān)管理規(guī)定：四是明確了信息的客觀性原則，即數(shù)據(jù)庫的信息是個人信用交易的原始記錄，商業(yè)銀行和征信服務(wù)中心不增加任何主觀判斷。（三）《征信業(yè)管理?xiàng)l例》頒布10隨著征信業(yè)發(fā)展，《暫行辦法》也暴露出一些問題：一是管理制度依據(jù)層級低，二是管理手段弱，三是征信部門承擔(dān)著征信系統(tǒng)建設(shè)與征信業(yè)管理的雙重任務(wù)，有時很難很好地平衡這兩者的關(guān)系。為此，國務(wù)院法制辦先后兩次向社會公眾公開征求意見。形成了《條例（草案）》報(bào)國務(wù)院常務(wù)會議審議。2013年1月30日，國務(wù)院正式發(fā)
5、布了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（以下簡稱“《條例》”），并于3月15日正式實(shí)施?！稐l例》對保護(hù)個人信用信息主體的權(quán)益作了明確規(guī)定。一是嚴(yán)格規(guī)范個人征信業(yè)務(wù)規(guī)則：二是明確規(guī)定禁止和限制征信機(jī)構(gòu)采集的個人信息：三是明確規(guī)定個人對本人信息享有查詢、異議和投訴等權(quán)利；四是嚴(yán)格法律責(zé)任。二、發(fā)達(dá)國家個人征信權(quán)益保護(hù)的立法經(jīng)驗(yàn)（一）美國個人征信權(quán)益保護(hù)的立法經(jīng)驗(yàn)1.采取分散立法的方式。美國憲法未明確規(guī)定公民隱私權(quán)，最高法院認(rèn)為如此規(guī)定有違憲法修正案所確立的“信息自由流動”和“新聞自由”的基本原則。美國采用分散而不是統(tǒng)一的立法方式來規(guī)范征信業(yè)市場和保護(hù)個人征信權(quán)益。如該國制定了如《平等信用機(jī)會法》、《公
6、平、信用和貸記卡公開法》、《電子資金轉(zhuǎn)賬法》、《公平信用報(bào)告法》等多部征信單一法規(guī)，其中《公平信用報(bào)告法》是整個征信法律體系的核心。各部法律互為補(bǔ)充，共同構(gòu)成美國征信立法體系。102.以判例作為立法和執(zhí)法的依據(jù)。美國法律體系屬于海洋法系，許多征信法規(guī)的制定和執(zhí)行都是以判例作為依據(jù)的。如美國法院1961年審理了“彼特森”案，首次確認(rèn)了銀行客戶可以以銀行違反金融隱私權(quán)保護(hù)義務(wù)的默示條款為由起訴銀行，認(rèn)為銀行在任何時候均不得認(rèn)為它有權(quán)向外界透露與客戶賬戶有關(guān)的任何信息，該案例確立了銀行有保護(hù)個人金融隱私權(quán)義務(wù)的原則。3.對個人信息實(shí)行“寬進(jìn)嚴(yán)出”。美國對個人信用信息的征集限制相對較小，沒
7、有規(guī)定征信機(jī)構(gòu)在征集信息時需征得個人同意，只是在《隱私權(quán)法》中規(guī)定個人有權(quán)知道行政機(jī)關(guān)是否采集自己的信用信息及其內(nèi)容。在信息使用方面，美國《公平信用報(bào)告法》規(guī)定信用報(bào)告只能用于與個人獲得信用、貸款、就業(yè)、保險(xiǎn)等法律允許的用途，同時《隱私權(quán)法》規(guī)定行政機(jī)關(guān)公開個人信用記錄應(yīng)取得個人同意。關(guān)于數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，美國《公平信用報(bào)告法》規(guī)定編制信用報(bào)告“必須遵照合理程序，盡可能確保相關(guān)個人信息的準(zhǔn)確性”，規(guī)定個人認(rèn)為關(guān)于自己的記錄不正確、不完全或不及時，可以要求征信機(jī)構(gòu)修改。10
