網(wǎng)上支付2――電子商務(wù)與電子支付資料課件.ppt

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1、電子商務(wù)與電子支付第二章一、電子商務(wù)與電子支付的關(guān)系網(wǎng)站支付系統(tǒng)第三方支付平臺第三方支付移動支付網(wǎng)上銀行銀行匯款電子支票貨到付款電子商務(wù)電子支付網(wǎng)上支付第三方網(wǎng)上支付電子支付在電子商務(wù)中的重要性技術(shù)上涉及用戶與銀行等金融部門的交互和接口交易上連接支付方、收款方、銀行、電子支付服務(wù)商定義單位、個人直接或者授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的分類按支付工具及相應(yīng)的支付渠道分類網(wǎng)上支付網(wǎng)絡(luò)電話支付電話移動支付移動設(shè)備自動柜員機交易自助終端銷售點終端交易POS機其他電子支付其他按支付指令的傳輸渠道分類卡

2、基支付銀行專用網(wǎng)網(wǎng)上支付互聯(lián)網(wǎng)移動支付移動通信網(wǎng)絡(luò)電話支付固定電話網(wǎng)絡(luò)其他主要的支付方式網(wǎng)上支付（廣義）以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購買者和銷售者之間的金融交換，而實現(xiàn)從買者到金融機構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計等過程。電話支付電子支付的線下實現(xiàn)形式使用電話（固話、手機、小靈通）或其他類似電話的終端設(shè)備，通過銀行系統(tǒng)從個人銀行賬戶里直接完成付款。移動支付使用移動設(shè)備，通過無線方式完成支付行為。手機、PDA、移動PC網(wǎng)上支付模式與傳統(tǒng)支付模式對比傳統(tǒng)銀行為操作者客戶很少參與到系統(tǒng)中

3、網(wǎng)上客戶為主動參與者銀行建立支付網(wǎng)關(guān)和網(wǎng)上支付系統(tǒng)（企業(yè)）在典型的網(wǎng)上支付模式中，銀行建立支付網(wǎng)關(guān)和網(wǎng)上支付系統(tǒng)，為客戶提供網(wǎng)上支付服務(wù)。網(wǎng)上支付指令在銀行后臺進行處理，并通過傳統(tǒng)支付系統(tǒng)完成跨行交易的清算和結(jié)算。日本移動支付移動運營商主導(dǎo)韓國移動智能卡電子支付的結(jié)算兩類支付清算組織（連接交易雙方、電子商務(wù)企業(yè)、銀行）電子商務(wù)企業(yè)自建支付平臺第三方支付清算組織支付清算實現(xiàn)的三種模式通過電子商務(wù)網(wǎng)站自行辦理引入第三方支付公司銀行作為獨立第三方提供“電子商務(wù)交易資金托管服務(wù)”電子支付工具銀行卡電子現(xiàn)金電子支票其他電子貨幣是電子數(shù)據(jù)，以金

4、融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，通過計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，以傳輸電子信息的方式實現(xiàn)支付功能，利用電子支付工具可以方便地實現(xiàn)現(xiàn)金存取、匯兌、直接消費、貸款等功能。1.銀行卡貸記卡信用卡信用額度內(nèi)先消費、后還款享有免息繳款期（56天）最低還款額可自主分期付款年費無安全措施的信用卡支付通過第三方代理人的支付簡單的信用卡加密SET信用卡方式信用卡支付流程中的參與者主要包括發(fā)卡行收單行持卡人商家信用卡組織發(fā)卡行是向持卡人簽發(fā)信用卡的銀行收單行是接收商戶賬單并向商戶付賬的銀行。由于發(fā)卡行和收單行往往不是同一家銀行，所以就需要通過信用卡組織(VISA組織和Mast

5、erCard組織)的國際清算網(wǎng)絡(luò)進行身份信息的認(rèn)證以及授權(quán)信息的傳遞。（1）持卡人到信用卡特約商家處消費。（2）信用卡特約商家向收單行要求交易授權(quán)，收單行向發(fā)卡行要求交易授權(quán)。（3）信用卡特約商家向持卡人確認(rèn)交易及金額。（4）信用卡特約商家向收單行請款。（5）收單行付款給信用卡特約商家。（6）收單行與發(fā)卡行通過信用卡組織的清算網(wǎng)絡(luò)進行清算。（7）發(fā)卡行給持卡人賬單。（8）持卡人付款。1.銀行卡借記卡不能透支卡內(nèi)金額活期計息使用需要密碼準(zhǔn)貸記卡存款有息人民幣結(jié)算的單幣種單賬戶信用卡取現(xiàn)余額不足時，可在規(guī)定信用額度內(nèi)透支，并付利息無免息

6、還款期2.電子現(xiàn)金是一種以電子數(shù)據(jù)形式流通的，能被客戶和商家普遍接受的，通過互聯(lián)網(wǎng)購買商品或服務(wù)時可以使用的貨幣。電子現(xiàn)金是現(xiàn)實貨幣的電子化或數(shù)字模擬，它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。電子現(xiàn)金以數(shù)字信息形式存在，存儲于電子現(xiàn)金發(fā)行者的服務(wù)器和用戶計算機終端上，通過互聯(lián)網(wǎng)流通。不同類型的電子現(xiàn)金都有其自己的協(xié)議，每個協(xié)議由后端服務(wù)器軟件（電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)）和客戶端軟件（電子現(xiàn)金軟件）執(zhí)行。2.電子現(xiàn)金根據(jù)交易載體基于賬戶的電子現(xiàn)金系統(tǒng)基于代金券的電子現(xiàn)金系統(tǒng)根據(jù)是否需要銀行聯(lián)機驗證聯(lián)機電

7、子現(xiàn)金系統(tǒng)脫機電子現(xiàn)金系統(tǒng)根據(jù)電子現(xiàn)金是否可以合法支付多次可分電子現(xiàn)金不可分電子現(xiàn)金3.電子支票電子支票通過互聯(lián)網(wǎng)傳送，收款銀行收到電子支票后，通過自動清算所(AutomatedClearingHouse，ACH)網(wǎng)絡(luò)來交換，這種銀行體系和公眾網(wǎng)絡(luò)整合的做法，為銀行及用戶提供了類似紙質(zhì)支票處理機制的可行方案。電子支票的簽發(fā)、背書、交換及賬戶清算流程均與紙質(zhì)支票相同，用數(shù)字簽名背書，用數(shù)字證書來驗證相關(guān)參與者身份，安全工作也由公開密鑰加密來完成。避免退票風(fēng)險，是電子支票優(yōu)于傳統(tǒng)紙質(zhì)支票的地方。(電子支票的收票人在收到支票時，即可查知開

8、票人的賬戶余額及信用狀況。)4.其他各種電子貨幣智能儲值卡（IC卡）電子零錢安全零錢數(shù)字貨幣微支付工具將現(xiàn)金或貨幣無紙化、電子化和數(shù)字化，利于在網(wǎng)絡(luò)中傳輸，利于實現(xiàn)電子支付二、國內(nèi)外電子支付應(yīng)用國內(nèi)電子支付1999年9月招商銀行國內(nèi)首