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1、民間借貸與中小企業(yè)融資論文民間借貸與中小企業(yè)融資論文民間借貸與中小企業(yè)融資論文民間借貸與中小企業(yè)融資論文 一、中小企業(yè)融資難的原因分析 (一)金融機構(gòu)存在的問題 1.金融機構(gòu)向中小企業(yè)的貸款發(fā)放成本居高不下。金融機構(gòu)對中小企業(yè)的貸款發(fā)放的成本要遠遠高于大型企業(yè)。因為金融機構(gòu)放貸的流程、辦理過程大體相同,而每一個中小企業(yè)平均獲取的貸款規(guī)模要遠遠小于大型企業(yè),所以中小企業(yè)的每筆貸款的運營成本對金融機構(gòu)來說普遍偏高。據(jù)不完整調(diào)查顯示,大型貸款的運營費用為總額的%-%,而提供給中小企業(yè)的貸款額度較小,但運營成本卻達到%-%
2、。貸款的成本過高,極大地打擊了金融機構(gòu)貸款發(fā)放的激情。2.金融機構(gòu)主要放貸給大型企業(yè)。金融機構(gòu)為了減少借貸風(fēng)險,訂立了一系列的舉措來降低壞賬發(fā)生的比率。例如:信用授權(quán)就只偏向大型企業(yè)。國有銀行的信用授權(quán)通常都是為大企業(yè)服務(wù)的。對中小企業(yè)來說,無論是規(guī)模還是經(jīng)營管理能力與大型企業(yè)相比都相形見拙,這種情況就是通常說道的信用標準歧視。因為金融機構(gòu)為中小企業(yè)放貸所獲取的利益較低,而擔(dān)負的風(fēng)險又較高,使其利益與放貸風(fēng)險不成正比,所以金融機構(gòu)偏向于貸款給大型企業(yè)而不是中小企業(yè)?！ ?二)中小企業(yè)自身的原因 中小企業(yè)除了因為自身規(guī)模
3、小、資產(chǎn)數(shù)量較少、提供信貸的抵押和擔(dān)保的難度較大等客觀因素外,其自身的意識和內(nèi)部管控也存在一系列問題,從而形成融資難的局面。中小企業(yè)在融資問題上有著意識偏差,導(dǎo)致其信用狀況不理想,從而形成融資難的局面一部分中小企業(yè)沒有正確預(yù)測其擔(dān)負風(fēng)險的能力,并以忽視質(zhì)量的方法求發(fā)展,無目的性地擴大規(guī)模,經(jīng)營策略不夠穩(wěn)妥。中小企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)層在過度追求利益的激進心理因素的影響下,風(fēng)險意識淡薄,策略制定較為冒進。同時,在財務(wù)管理上,一部分中小企業(yè)往往缺乏專業(yè)的管理人員,在資金利用、債務(wù)管理上沒有形成一個有效的系統(tǒng),致使企業(yè)擔(dān)負的債務(wù)過多,并使
4、企業(yè)超負荷運轉(zhuǎn)。還有一部分中小企業(yè)對承擔(dān)債務(wù)責(zé)任上有錯誤的認識,認為拖欠賬款“天經(jīng)地義”,甚至以破產(chǎn)來逃避債務(wù)。這些都導(dǎo)致金融機構(gòu)不敢貸款給中小企業(yè)?！ ?三)社會中介服務(wù)機構(gòu)的系統(tǒng)不夠高效,服務(wù)素質(zhì)參差不齊 唯有高效的社會中介服務(wù)機構(gòu)和高水準的服務(wù)質(zhì)量,才能破解中小企業(yè)融資難的困局。然而,我國已有的會計師、審計師事務(wù)所等社會中介服務(wù)機構(gòu)為中小企業(yè)服務(wù)的質(zhì)量還有待改善,甚至有的會計師事務(wù)所或?qū)徲嫀熓聞?wù)所還為了獲得利益,提供虛假訊息。這就使得中小企業(yè)的信息不對等問題、信用問題、與金融機構(gòu)交流的問題以及財務(wù)信息披露問題不能
5、獲得妥善解決。所以,中小企業(yè)要走出融資難的困局,提升社會中介服務(wù)機構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量顯得迫在眉睫。 二、針對中小企業(yè)融資難困境的對策 (一)健全以銀行為核心的間接融資系統(tǒng) 1.積極推動民營銀行和互助銀行的建設(shè),破解中小企業(yè)融資難的困境。自從我國加入世界貿(mào)易組織后,伴隨我國金融市場的對外開放,政府應(yīng)容許國內(nèi)的民營金融機構(gòu)進入金融市場。民營金融機構(gòu)將不會受到國家宏觀調(diào)控政策的影響,其運營的目的就是為了獲取利益。如此,新型的民營銀行應(yīng)將注意力放在中小企業(yè),在市場上開辟出一條適合自身發(fā)展的道路。為了減少管理風(fēng)險,在初始階段,政府
6、應(yīng)對民營金融機構(gòu)實施嚴格的市場準入制度和審慎的資格核查制度。對于中小民營銀行,政府應(yīng)給與政策上的支持,也可以創(chuàng)辦一些策略性銀行,以破解中小企業(yè)融資難的困局。例如,在中小企業(yè)的融資方面,政府在金融市場準入體制方面應(yīng)采取寬松政策,容許中小企業(yè)以自我?guī)椭鸀槟康摹⒁匀牍傻男问綖檩o助手段,建立小型的股份制商行。比如說平安銀行的設(shè)立,就為中小企業(yè)的融資帶來了實質(zhì)性的幫助,它的流程簡便并且其貸款抵押政策對中小企業(yè)有優(yōu)惠,對于解決中小企業(yè)融資難的困境有所幫助。2.積極引導(dǎo)中小金融機構(gòu),支持中小企業(yè)的發(fā)展。地方性的中小金融機構(gòu)有如下優(yōu)勢:
7、第一,體制變通性強、運營成本低、所需資金少,能與中小企業(yè)共謀發(fā)展,成為推動中小企業(yè)發(fā)展的中堅力量;第二,非國有制銀行通常是為中小企業(yè)服務(wù)的,對當?shù)氐目蛻舻臓顩r有所了解,進而可以極大地減少交易成本;第三,非國有制銀行的運營質(zhì)量有所保障,所有成本都能通過價格呈現(xiàn)出來,不用考慮“尋租”的情況。3.激勵金融機構(gòu),提升對其它的融資方式的認知程度,開辟融資途徑。從客觀方面來講,金融機構(gòu)對中小企業(yè)的發(fā)展起到了至關(guān)重要的推動作用。然而因為中小企業(yè)的信用情況不甚理想、競爭環(huán)境沒有秩序、領(lǐng)導(dǎo)層素質(zhì)參差不齊等自身的原因,使金融機構(gòu)承擔(dān)的放貸風(fēng)
8、險變得越來越大。針對這種現(xiàn)狀,一部分地方性的金融機構(gòu)已開始探尋創(chuàng)新性放貸模式來改變中小企業(yè)融資的困境(同時也是金融機構(gòu)自身的困境),它們采取的措施包括:保全倉庫質(zhì)押模式、出口退稅質(zhì)押放貸、應(yīng)收款項質(zhì)押或收買、兼并專項信貸賬款等等,這些措施收到了一些效果。同時,鼓勵典當行業(yè)和出租行業(yè)的發(fā)展,為中小企業(yè)提供變通性強、快捷
