銀行聯(lián)保貸款管理暫行辦法.pdf

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1、XX銀行聯(lián)保貸款管理暫行辦法第一章總則第一條為有效解決微小企業(yè)及個體工商戶擔(dān)保難、融資難的問題，加大對微小企業(yè)及個體工商戶的信貸支持力度，促進(jìn)微小企業(yè)及個體工商戶的健康快速發(fā)展，培育和拓展基礎(chǔ)客戶群，根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》、《貸款通則》、銀監(jiān)會“三個辦法、一個指引”的有關(guān)規(guī)定，特制定本辦法。第二條本辦法所指聯(lián)保貸款是在本行機(jī)構(gòu)所在服務(wù)區(qū)域內(nèi)的村民、社區(qū)居民、個體工商戶、微小企業(yè)或微小企業(yè)主按本辦法規(guī)定自愿組成聯(lián)保小組，本行對聯(lián)保小組成員發(fā)放的、由聯(lián)保小組成員之間相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任的貸款。第三條聯(lián)保貸款

2、堅持“核定總額、逐筆審批”的原則。依照本辦法核定聯(lián)保小組貸款總額度，并對聯(lián)保小組各組員的貸款逐筆進(jìn)行審批，各成員貸款之和必須控制在貸款總額度之內(nèi)。第四條聯(lián)保貸款具有小組成員既是借款人又是保證人、小組成員之間信息對稱性相對較高的特點。適合借款人信息透明度較差且貸款額度較小的客戶，在業(yè)務(wù)操作中應(yīng)防止小組成員聯(lián)合隱瞞不良信息或虛構(gòu)事實騙取銀行貸款。第五條本辦法所稱借款人是指依照本辦法規(guī)定參加聯(lián)保小組的村民、社區(qū)居民、個體工商戶、微小企業(yè)或微小企業(yè)主。第二章貸款對象、條件和用途第六條聯(lián)保貸款的對象為依據(jù)本辦法成立的聯(lián)

3、保聯(lián)合體內(nèi)的村民、社區(qū)居民、個體工商戶、微小企業(yè)或微小企業(yè)主。第七條申請聯(lián)保貸款應(yīng)具備以下條件：（一）具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民（不含港、澳、臺地區(qū)）；（二）具有獨立合法經(jīng)營資格的個體戶經(jīng)營者、微小企業(yè)或微小企業(yè)主，相關(guān)經(jīng)營時間在一年以上，產(chǎn)權(quán)明晰、經(jīng)營狀況良好；（三）有按期還本付息能力，并按規(guī)定辦理貸款卡，經(jīng)征信查詢信用記錄良好，無違法違紀(jì)行為；（四）在本行開立結(jié)算賬戶；（五）從事符合國家政策規(guī)定的生產(chǎn)經(jīng)營活動，有明確資金需求，用途合法；（六）借款人單戶獨立、經(jīng)濟(jì)獨立、有穩(wěn)定、合法的收入來源、

4、在本行所在服務(wù)區(qū)域內(nèi)有固定的經(jīng)營場所或住所；（七）單一借款人只能加入一個聯(lián)保小組，不得在2個（含）以上金融機(jī)構(gòu)存在聯(lián)保貸款；'.（八）借款人自主經(jīng)營、獨立核算具有獨立的財產(chǎn)支配權(quán)，且聯(lián)保小組成員之間不是關(guān)聯(lián)方。本條所指關(guān)聯(lián)方為按照有關(guān)集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理界定為關(guān)聯(lián)企業(yè)應(yīng)進(jìn)行集團(tuán)授信的客戶。第八條申請聯(lián)保貸款除符合第六條要求外，還應(yīng)具備以下條件：（一）經(jīng)營的項目符合國家法律法規(guī)、產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向和環(huán)保要求；（二）聯(lián)保小組成員所經(jīng)營的項目相同或相近行業(yè)，或者聯(lián)保小組成員經(jīng)營或住址相鄰；成員之間相互了解，能夠及時掌

5、握相關(guān)各方的有關(guān)情況；（三）具有承擔(dān)聯(lián)保戶申請貸款總額度的代償能力，且各方貸款資金需求和擔(dān)保能力相當(dāng)。如各方申請的金額、期限、擔(dān)保條件不同，不適宜做聯(lián)保貸款。第九條“聯(lián)保貸款”適用主要群體：（一）各專業(yè)市場的經(jīng)營者，包括各建材、家具、燈具、日用品、服裝、水產(chǎn)等批發(fā)零售市場的經(jīng)營者；（二）百貨商場經(jīng)營戶、超市供貨商；（三）小企業(yè)集群范圍內(nèi)的微小企業(yè)，如：同一工業(yè)園區(qū)、商會、行業(yè)協(xié)會等；（四）村民、社區(qū)居民第十條貸款用途（一）經(jīng)營商品、生產(chǎn)用原材料的采購等流動資金需求；（二）購建、維護(hù)固定資產(chǎn)；（三）設(shè)備的技術(shù)改

6、造；（四）購買專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)、特許經(jīng)營權(quán)等；（五）其他合理的資金需求。第三章聯(lián)保小組的設(shè)立、變更和終止第十一條符合本辦法第七、八條規(guī)定的借款人可以在平等自愿的基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組。本行聯(lián)保小組成員和他行聯(lián)保小組成員不得半數(shù)（含）以上相同。第十二條聯(lián)保小組成員一般控制在三戶以內(nèi)，最多不超過五戶，單一借款人在本行只能加入一個聯(lián)保小組，不得交叉組成聯(lián)保小組。聯(lián)保小組應(yīng)推選一名成員為聯(lián)保小組組長，負(fù)責(zé)聯(lián)保小組內(nèi)有關(guān)事項的協(xié)調(diào)，并作為與本行聯(lián)系的主責(zé)任人。聯(lián)保小組組長原則上應(yīng)有較強(qiáng)資金實力，并具有較強(qiáng)的協(xié)調(diào)能力和良好社會

7、信譽(yù)。第十三條設(shè)立聯(lián)保小組應(yīng)當(dāng)向本行提出申請，經(jīng)核準(zhǔn)后所有成員共同與本行簽署聯(lián)保協(xié)議，聯(lián)保小組自聯(lián)保協(xié)議簽署之日起設(shè)立。聯(lián)保協(xié)議有效期由雙方協(xié)商確定，但最長不得超過3年。聯(lián)保協(xié)議期滿，經(jīng)雙方同意后可以續(xù)簽。第十四條聯(lián)保小組所有成員應(yīng)當(dāng)遵循“自愿組團(tuán)，誠實守信、相互監(jiān)督、共擔(dān)風(fēng)險、內(nèi)部保密”的原則，履行下列權(quán)利義務(wù)：'.（一）按照借款合同約定償還貸款本息；（二）督促聯(lián)保小組其他成員履行借款合同，當(dāng)其他成員發(fā)生貸款資金挪用或出現(xiàn)其他影響貸款償還的情況時，及時報告本行；（三）對聯(lián)保小組其他成員的聯(lián)保借款承擔(dān)連帶保證

8、責(zé)任，在借款人不能按期歸還貸款本息時，小組其他成員代為償還貸款本息；（四）選舉聯(lián)保小組組長；（五）共同決定聯(lián)保小組的變更，擔(dān)保責(zé)任結(jié)束后的解散事宜；（六）借款人經(jīng)營地址或住所發(fā)生變化時，應(yīng)及時通知本行，并重新提供相應(yīng)的證明材料。第十五條聯(lián)保小組成員的退出管理（一）聯(lián)保小組全體成員償還本行所有貸款本息后，任何成員均可在通知其他成員，并書面告知我行后，自愿退出“聯(lián)保貸款”小組。（二）聯(lián)保小組成員未全部清