對農(nóng)戶小額信用貸款現(xiàn)狀的分析

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1、農(nóng)戶貸款是指農(nóng)村信用社為解決農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營活動和生活、消費資金以多種方式發(fā)放的貸款。農(nóng)戶貸款是農(nóng)村信用社貸款營銷主渠道，在貸款發(fā)放、使用、管理、回收過程中，存在諸多風險。信貸資產(chǎn)質量是農(nóng)村信用社的生命，沒有優(yōu)質的信貸資產(chǎn)質量，農(nóng)村信用社實現(xiàn)深化改革持續(xù)發(fā)展就無從談起。筆者針對農(nóng)戶貸款管理存在的問題及解決的辦法，提出如下淺見。???一、存在的問題???（一）思想觀念沒有達成共識。農(nóng)村信用社隨著農(nóng)村市場經(jīng)濟的發(fā)展，樹立“大農(nóng)業(yè)”觀念，才能增加對農(nóng)戶的貸款投放。當前思想觀念沒有達成共識。據(jù)統(tǒng)計：截至2007年9月末，寬甸聯(lián)社項目電報反映農(nóng)戶貸款余

2、額為59,573萬元，占各項貸款的64%，實際農(nóng)戶從事運輸業(yè)、商貿(mào)服務業(yè)等的貸款5,300萬元被列入農(nóng)村工商業(yè)貸款管理。最近人民銀行出臺宏觀調(diào)控措施，抑制貸款過快增長，為抑制非農(nóng)戶貸款的投放，從事運輸業(yè)、商貿(mào)服務業(yè)的農(nóng)戶貸款受到控制。???（二）提高農(nóng)戶貸款增量受到制約。當前農(nóng)村信用社壟斷農(nóng)戶貸款的格局被打破。農(nóng)業(yè)銀行回歸農(nóng)村市場；郵政儲蓄在發(fā)放農(nóng)戶小額質押貸款的同時，搞宣傳調(diào)查，向農(nóng)戶發(fā)放小額信用貸款過渡；寬甸農(nóng)村信用社對農(nóng)戶貸款按貸款基準利率的70%上?。黄渌虡I(yè)銀行對農(nóng)戶貸款按貸款基準利率的30%上浮，并借助實現(xiàn)了通存通兌的優(yōu)勢，抽

3、走農(nóng)村信用社的農(nóng)戶貸款。???（三）信貸員的道德風險難以根治。寬甸聯(lián)社深化改期間，制定和完善管理制度89個，進一步規(guī)范了業(yè)務操作程序。員工學習、掌握其制度容易，實際操作卻出現(xiàn)偏差。改革試點以來，寬甸聯(lián)社按照制度規(guī)定，追究違規(guī)貸款責任人13人，普遍存在道德風險。???（四）信貸隊伍的合理配置存在難題。寬甸聯(lián)社現(xiàn)有信貸員92人，普遍年紀偏大，現(xiàn)在發(fā)放貸款手續(xù)嚴密，創(chuàng)新貸款品種涉及的知識增多，適應能力有限；新招聘的大學生人生地不熟，短期內(nèi)難以適應信貸工作。2005年至2007年上半年，寬甸聯(lián)社對21個信貸員因貸款到期未收回，收繳保證金20.9萬

4、元償還了貸款，導致一部分信貸員存在“惜貸”心理。???（五）農(nóng)戶貸款隱藏的風險難以及時化解。借款人按期償還貸款，是守信用的標志，但是有的借款人在舊的貸款尚未清償?shù)那闆r下，向信貸員申請為其辦理一筆新的貸款，用以清償舊的貸款。“以貸還貸”對信用社維系借貸關系有一定的積極作用，但是信用社對貸款風險處理的難度加大。???二、解決的辦法???農(nóng)村信用社對農(nóng)戶貸款的管理，要以提高貸款增量為前提；防范貸款風險為保障；實現(xiàn)“同生共贏”為目標。解決的主要辦法：???（一）按照“大農(nóng)業(yè)”口徑統(tǒng)計，真實反映農(nóng)戶貸款狀況。???農(nóng)村信用社以支持“三農(nóng)”為已任，從

5、而在深化改革中實現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展。據(jù)了解，國家財政還將出臺對農(nóng)村信用社的優(yōu)惠政策。加強生態(tài)保護、提高產(chǎn)業(yè)化升級、改善民生條件等，是“十七大”提出的農(nóng)業(yè)發(fā)展目標，需要農(nóng)村信用社保持敏銳的政治頭腦，拓寬支農(nóng)領域，并按照“大農(nóng)業(yè)”的范疇，對農(nóng)戶貸款進行管理，真實反映農(nóng)戶貸款狀況，借以提高農(nóng)戶貸款占各項貸款的比例。???（二）降低信用社資金成本，減輕農(nóng)戶貸款的經(jīng)濟負擔。???農(nóng)村信用社現(xiàn)階段純收益主要來之存、貸款之間的利差，據(jù)統(tǒng)計，寬甸聯(lián)社2007年9月末實現(xiàn)各項收入5,918萬元，其中利息收入5,426元，占各項收入的92%，非利息收入占全部收入

6、的比重過低。當前農(nóng)村信用社要調(diào)整經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略：一是實現(xiàn)通存通兌業(yè)務。省聯(lián)社成立后，對全省農(nóng)村信用社實現(xiàn)通存通兌業(yè)務是當務之急，盡快解決匯兌不暢的問題才能夯實發(fā)展根基。二是降低資金成本。優(yōu)化存款結構，吸收低成本存款；拓展中間業(yè)務，增加非利息收入。在降低資金成本、增加收益的基礎上，農(nóng)村信用社才有能力按農(nóng)戶貸款用途、金額大小、約期長短，把貸款利率浮動幅度適當降低。非農(nóng)戶，非農(nóng)業(yè)貸款利率適當提高，但是最高不能超過其他商業(yè)銀行貸款利率上浮的標準。???（三）對農(nóng)戶貸款加強防范和監(jiān)控，嚴防信貸員道德風險。???1、開展信貸回訪工作。一是檢查貸款質量，

7、看有無頂名、冒名等違規(guī)貸款，以便于及時發(fā)現(xiàn)問題，堵塞漏洞，防范案件發(fā)生；二是全面了解農(nóng)戶的真實情況，掌握客戶需求和對服務的滿意度，以便于改進支農(nóng)服務，穩(wěn)固占領農(nóng)村市場。2、實行信貸員包片工作輪換、移交制度。信貸員管轄的貸款戶較多，業(yè)務發(fā)生頻繁，包片時間過長，容易利用人熟、地熟優(yōu)勢，隱蔽風險貸款。實行信貸員包片工作輪換制度，一是可使信貸人員不敢輕易發(fā)放違規(guī)貸款，從而達到抑制信貸人員道德風險的作用。二是通過輪換、移交使信貸員違規(guī)操作信貸業(yè)務的具體情況暴露無遺，縣聯(lián)社可集中精力查處。三是可以防止信貸人員經(jīng)管責任劃分不清的問題，促使接管的信貸人員

8、較快地開展工作。3、對信用社主任實行問責制。對交流的信用社主任，過渡期兩個月，過渡期間為負責人，對交流前的信用社正常貸款審核認定，未造成信貸風險，符合調(diào)離條件的，由聯(lián)社人力資源部、信貸業(yè)務部對