農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)防范

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1、農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)防范提要目前，農(nóng)戶小額信用貸款很好地緩解了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展融資困難的情況，但同時(shí)也蘊(yùn)含著潛在的風(fēng)險(xiǎn)，迫切需要得到解決。本文闡述農(nóng)戶小額信用貸款在開(kāi)辦過(guò)程中存在的信用風(fēng)險(xiǎn)、自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、協(xié)變風(fēng)險(xiǎn)，客觀分析農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，從創(chuàng)新農(nóng)戶小額信用貸款制度、靈活運(yùn)用分期還款與農(nóng)戶聯(lián)保制度、建立有效的信用等級(jí)評(píng)價(jià)制度、構(gòu)建科學(xué)規(guī)范的信用評(píng)分方法、建立多元化的農(nóng)村社會(huì)化服務(wù)體系等方面，提出農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策建議。關(guān)鍵詞：農(nóng)戶；小額信用貸款；風(fēng)險(xiǎn)；原因；對(duì)策小額信貸的孟

2、加拉鄉(xiāng)村銀行模式（GB模式）在1994年被引入我國(guó)之后，得到了不斷發(fā)展和運(yùn)用。目前，我國(guó)開(kāi)展的小額信貸主要有三類(lèi)：國(guó)際資助的項(xiàng)目（或非政府、非銀行資金支持項(xiàng)目）；政府與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行合作項(xiàng)目（農(nóng)行作為政府主導(dǎo)型項(xiàng)目的放貸主體）；農(nóng)村信用社和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行開(kāi)展的小額信貸項(xiàng)目。其中，以農(nóng)村信用合作社和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行開(kāi)展的農(nóng)戶小額信用貸款覆蓋面最廣，影響面最大。農(nóng)戶小額信用貸款是指向農(nóng)戶發(fā)放的用于滿足其農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要的短期貸款。這項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)，無(wú)須任何抵押或質(zhì)押，手續(xù)簡(jiǎn)便，可以滿足農(nóng)戶對(duì)小額、

3、短期流動(dòng)資金的需求。農(nóng)戶小額信用貸款很好地緩解了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展融資困難的情況，但同時(shí)也蘊(yùn)含著潛在的風(fēng)險(xiǎn)，迫切需要得到解決。一、農(nóng)戶小額信用貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)戶小額信用貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)是指農(nóng)村信用合作社和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行在面向農(nóng)戶發(fā)放小額信用貸款業(yè)務(wù)的活動(dòng)中，由于各種事先無(wú)法預(yù)料的因素的影響，使該業(yè)務(wù)的實(shí)際收益、效果與預(yù)期發(fā)生背離，從而蒙受損失的可能性。農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)在開(kāi)辦過(guò)程中蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)主要包括以下幾種：（一）信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)又稱(chēng)違約風(fēng)險(xiǎn)，主要是指借款者逾期不還，造成貸款壞賬，資金損失。相對(duì)于傳統(tǒng)銀

4、行信貸業(yè)務(wù)來(lái)講，農(nóng)戶小額信用貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)要大的多。這是因?yàn)檗r(nóng)戶小額信用貸款主要是向農(nóng)戶提供短期勞動(dòng)資本貸款，其貸款類(lèi)型和地區(qū)都比較集中，這種小范圍的同質(zhì)的客戶群體局限了風(fēng)險(xiǎn)分散的潛在能力。再加上一般沒(méi)有抵押品，這就使得客戶違約后的強(qiáng)制執(zhí)行變得沒(méi)有保障，信用風(fēng)險(xiǎn)高于傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)。農(nóng)戶小額信用貸款最突出的特色就是憑借農(nóng)戶的信用發(fā)放貸款，農(nóng)戶信用的好壞自然成為影響貸款回收的關(guān)鍵，所以信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款產(chǎn)生的危害最大。（二）自然風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶小額信用貸款的資金主要投向是農(nóng)村的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，而傳統(tǒng)的

5、種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)對(duì)自然條件的依賴性都很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力較弱，一旦所在地區(qū)發(fā)生自然災(zāi)害，大量客戶可能同時(shí)發(fā)生違約，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到影響，造成的損失必然會(huì)轉(zhuǎn)成信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)尚未普遍開(kāi)設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，自然風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，農(nóng)戶除能獲得極少量救災(zāi)款外，沒(méi)有其他的補(bǔ)償途徑。因此，農(nóng)戶若沒(méi)有其他收入來(lái)源，拖欠貸款也就成為必然。（三）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶小額信用貸款以一家一戶分散生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)為主，小生產(chǎn)與大市場(chǎng)的矛盾是必然的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。小生產(chǎn)的盲目性很容易使農(nóng)產(chǎn)品出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性趨同，加上農(nóng)村社會(huì)服務(wù)體系不健全，生產(chǎn)技術(shù)水平相對(duì)落后，農(nóng)產(chǎn)

6、品的生產(chǎn)成本與交易成本較高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)經(jīng)常出現(xiàn)相對(duì)較大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。此外，近年來(lái)農(nóng)產(chǎn)品供求趨于平衡，一些傳統(tǒng)、低值的農(nóng)產(chǎn)品已形成供過(guò)于求的局面，農(nóng)民收入緩慢，甚至出現(xiàn)增產(chǎn)不增收的情況，農(nóng)戶有心守信卻無(wú)心還息，客觀上增加了小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)。（四）協(xié)變風(fēng)險(xiǎn)。協(xié)變風(fēng)險(xiǎn)是指由于借款用戶所從事的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)相同或處于相對(duì)集中的地理區(qū)域而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。在這種情況下，如果發(fā)生還款困難，會(huì)在較大程度上影響農(nóng)戶小額信用貸款的總體運(yùn)行。比如，一旦所在地區(qū)發(fā)生較大的自然災(zāi)害，大量貸款農(nóng)戶可能同時(shí)發(fā)生違約，這將給農(nóng)戶小額信用貸款

7、業(yè)務(wù)帶來(lái)沉重的打擊。二、農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分析農(nóng)戶小額信用貸款面臨的上述風(fēng)險(xiǎn)貫穿于農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的全過(guò)程，只有及時(shí)、準(zhǔn)確地發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的誘導(dǎo)根源，才能有效防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)戶小額信用貸款與銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)有著很大的不同，因而引發(fā)其風(fēng)險(xiǎn)的原因也有著眾多獨(dú)特之處。（一）農(nóng)戶小額信用貸款是一種個(gè)人信用貸款。農(nóng)戶辦理貸款不需要提供抵押擔(dān)保，而是以個(gè)人信用向信用社或中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行申請(qǐng)農(nóng)戶小額信用貸款。既然農(nóng)戶小額信用貸款屬于個(gè)人信用貸款，就需要一個(gè)相應(yīng)的、適用于個(gè)人的信用制度來(lái)對(duì)其進(jìn)行管

8、理和制約。但目前的情況是，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)信用制度缺失，沒(méi)有建立起個(gè)人信用記錄、信用賬號(hào)之類(lèi)的信用體系。正因?yàn)槿绱?，信用社或中?guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行難以通過(guò)信用手段對(duì)其進(jìn)行制約，因而承擔(dān)了較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。迄今為止，還有部分發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的金融機(jī)構(gòu)，甚至還沒(méi)有涉足電子化信息管理，缺乏高效率的電子管理技術(shù)，農(nóng)戶的信用資料收集登記還處于人工處理階段，這又是一個(gè)農(nóng)戶小額信用貸款在拓展上的制約因素。（二）農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放對(duì)象是農(nóng)戶。農(nóng)戶小額信用貸款主要是發(fā)放給具有