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1、電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行1第一講支付與電子支付2一、支付支付：是為清償商品交換和勞務(wù)活動所引起的債權(quán)債務(wù)關(guān)系.根據(jù)韋氏辭典的解釋，支付有三層含義，即一種支付行為，支付了某種物品，一種補償和回報。根據(jù)古德（Goode，1995）的定義，支付可以被認(rèn)為是在履行貨幣債務(wù)中，任何提供和接受的貨幣贈與，貨幣貸款或某種行為。該定義包含了兩層意義：（1）支付通常包含貨幣債務(wù)清償，但不一定必須包含貨幣的交付和轉(zhuǎn)移。（2）支付是一種行為。3由于銀行“信用”中介的作用，支付演化為銀行與客戶、銀行客戶與開戶銀行之間的資金收付關(guān)系。支付是銀行所提供的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，它本源于銀行
2、客戶之間的經(jīng)濟(jì)交往活動。4貨幣與支付貨幣是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，是商品發(fā)展和商品交換的產(chǎn)物，是一種被廣泛接受的、充當(dāng)一般等價物的金融資產(chǎn)。貨幣是一種可接受的支付方式，對于貨幣的定義，目前尚無統(tǒng)一的說法，但經(jīng)濟(jì)學(xué)家大多根據(jù)貨幣的基本職能來定義貨幣，即貨幣的交易媒介、記帳單位與價值儲藏職能。如果人們愿意接受一種物品來交換商品、服務(wù)或清償債務(wù)，這一物品就充當(dāng)了貨幣，因此從最簡單的意義上說，貨幣只不過是一個國家普遍接受的交易媒介，而貨幣的最基本職能就是充當(dāng)支付工具。按照馬克思的貨幣職能定義，是按照價值尺度、流通手段、貨幣儲藏和支付手段的順序進(jìn)行的
3、，但現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)家通常按照上面三個職能來進(jìn)行定義，其流通手段和支付手段包含在交易媒介職能當(dāng)中。5伴隨社會經(jīng)濟(jì)和科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)社會曾經(jīng)使用各種形態(tài)的貨幣在商品交換中轉(zhuǎn)移價值。從最初的實物交換，發(fā)展成為實物貨幣(例如金銀等貴金屬)，標(biāo)志著社會生產(chǎn)力的進(jìn)步與技術(shù)的進(jìn)步，這是支付工具發(fā)展史上的第一次飛躍；實物貨幣演變到信用貨幣（例如紙幣）則是支付工具發(fā)展史上出現(xiàn)的第二次飛躍，銀行存款做為支付手段是貨幣制度的一大改進(jìn)；經(jīng)濟(jì)社會正在經(jīng)歷支付技術(shù)上的第三次飛躍，即由于采用電子化支付工具、數(shù)據(jù)通訊和數(shù)據(jù)處理技術(shù)而形成的電子支付方式，同時一種新的貨幣形式――電
4、子貨幣正逐漸走入人們的經(jīng)濟(jì)生活。在現(xiàn)代金融體制與現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中，充當(dāng)貨幣的資產(chǎn)主要有三類：即（1）現(xiàn)金：包括鑄幣和紙幣，這是一種中央銀行負(fù)債，是中央銀行通過法定地位而推行的一種法定支付手段。（2）經(jīng)濟(jì)行為者在商業(yè)銀行體系擁有的存款，這是商業(yè)銀行的負(fù)債，也是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中經(jīng)濟(jì)行為者用于清償債務(wù)關(guān)系的主要貨幣手段。（3）中央銀行貨幣。這是商業(yè)銀行體系在中央銀行擁有的儲備帳戶存款，是商業(yè)銀行間用于清算同業(yè)債務(wù)關(guān)系的最終貨幣手段。這三種貨幣資產(chǎn)在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中都是支付手段，是各經(jīng)濟(jì)行為者所擁有的本身不含有實際價值的資產(chǎn)，對這些資產(chǎn)的接受程度取決于經(jīng)濟(jì)行為者對這些資產(chǎn)
5、的信心。6銀行與支付作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，銀行業(yè)的起源與貿(mào)易和國際貿(mào)易密切相關(guān)。銀行的出現(xiàn)是支付系統(tǒng)結(jié)構(gòu)演變過程中的一個里程碑。自1473年世界上第一家銀行在意大利的威尼斯市問世以來，可以根據(jù)中央銀行的出現(xiàn)將銀行發(fā)展劃分為兩個階段?，F(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)中通常具有兩層結(jié)構(gòu)的銀行體制。在這種體制中,各商業(yè)銀行(包括其他吸收存款的金融機構(gòu))對非銀行機構(gòu)和其他商業(yè)銀行(指規(guī)模較小的銀行機構(gòu))提供銀行服務(wù)，而中央銀行向各商業(yè)銀行提供銀行服務(wù)和發(fā)行紙幣和硬幣(在某些國家，硬幣是由財政部發(fā)行的)。銀行提供的核心服務(wù)是吸收存款(銀行負(fù)債)和發(fā)放貸款(銀行資產(chǎn))。為了吸收存
6、款，銀行必須對其客戶保存帳戶。銀行提供給客戶的最直接的服務(wù)就是支付服務(wù)。作為經(jīng)濟(jì)運營的中心，金融的主要職能就是融通資金，而金融機構(gòu)就是一些這樣從事“金融媒介活動”的企業(yè)。資金的融通和金融媒介活動的中心是支付。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中，支付通常通過銀行轉(zhuǎn)帳的形式實現(xiàn)，通過支票形式或者通過貨幣資金轉(zhuǎn)帳的形式實現(xiàn)，而現(xiàn)在更多地表現(xiàn)為電子資金轉(zhuǎn)帳的形式。因此，銀行系統(tǒng)提供的支付服務(wù)構(gòu)成了現(xiàn)代支付系統(tǒng)的核心。7中央銀行與支付中央銀行是發(fā)行的銀行，銀行的銀行（集中存款準(zhǔn)備，最終貸款人，組織全國的清算）和國家的銀行（代理國庫，代理國家債券的發(fā)行，對國家給予信貸支持，保
7、管外匯和黃金準(zhǔn)備，制定并監(jiān)督執(zhí)行有關(guān)金融管理法規(guī)）。中央銀行的支付清算服務(wù)是指中央銀行作為一國支付清算體系的參與者和管理者，通過一定的方式和途徑，使金融機構(gòu)之間的債權(quán)債務(wù)清償和資金轉(zhuǎn)移順利完成，以保證經(jīng)濟(jì)活動和社會生活的正常進(jìn)行。支付系統(tǒng)是經(jīng)濟(jì)和社會生活正常運轉(zhuǎn)的重要保障，對中央銀行貨幣政策實施具有重要影響，與金融穩(wěn)定具有密切相關(guān)性。因此，中央銀行的支付清算服務(wù)是很多國家中央銀行的基本職責(zé)之一，其效率對一國經(jīng)濟(jì)安全及金融穩(wěn)定具有重要意義。8盡管各國中央銀行提供支付清算服務(wù)的方式與范圍有所不同，但業(yè)務(wù)運行原理基本一致。金融機構(gòu)需要在中央銀行開立清算
8、帳戶，并通過行間支付系統(tǒng)實現(xiàn)資金清算。中央銀行的支付清算服務(wù)主要包括：組織票據(jù)交換清算、辦理異地跨行清算、為私營清算機構(gòu)提供凈額結(jié)算服務(wù)
