分紅保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策研究論文.doc

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1、分紅保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策研究論文內(nèi)容提要:目前分紅保險(xiǎn)的保費(fèi)收入占據(jù)我國(guó)壽險(xiǎn)公司總保費(fèi)收入的半壁江山，但由于投資環(huán)境、投資收益不理想，令壽險(xiǎn)公司處于兩難的境地。因此，各壽險(xiǎn)公司必須重新審視和調(diào)整壽險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展思路，認(rèn)真分析研究目前分紅保險(xiǎn)中存在的風(fēng)險(xiǎn)，采取多種針對(duì)性措施，未雨綢繆，積極有效地防范和化解分紅保險(xiǎn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)。具體應(yīng)采取以下對(duì)策：改變管理機(jī)制，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念；調(diào)整險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，加快產(chǎn)品創(chuàng)新；積極引導(dǎo)，優(yōu)化產(chǎn)品期限結(jié)構(gòu)；正本清源，規(guī)范銷(xiāo)售行為；建立風(fēng)險(xiǎn)防范應(yīng)急機(jī)制。分紅保險(xiǎn)自2000年3月在中國(guó)大陸一經(jīng)

2、出現(xiàn)，便得到了迅猛的發(fā)展。據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)最新統(tǒng)計(jì)顯示，2003年一季度，我國(guó)實(shí)現(xiàn)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入927.97億元，比上年同期增長(zhǎng)38.34％，其中分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)同比增長(zhǎng)46.95％，占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的67.04％，在新型產(chǎn)品中占比更是高達(dá)96％。但由于投資環(huán)境、投資收益不理想，目前占據(jù)保費(fèi)收入半壁江山的分紅保險(xiǎn)令壽險(xiǎn)公司處于兩難的境地：如果分紅與承諾的回報(bào)率大相徑庭，可能引發(fā)類(lèi)似“投連險(xiǎn)風(fēng)波”；如果勉強(qiáng)維持高分紅，又勢(shì)必影響保險(xiǎn)公司的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。因此，認(rèn)真研究分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品面臨的風(fēng)險(xiǎn)，積極尋求對(duì)策化解潛在風(fēng)

3、險(xiǎn)就顯得十分必要。一、目前分紅保險(xiǎn)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)61.誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)。本來(lái)任何投資都有風(fēng)險(xiǎn)，有沒(méi)有紅利可分都屬正常，但遺憾的是，由于推銷(xiāo)分紅保險(xiǎn)時(shí)出現(xiàn)的誤導(dǎo)宣傳，使投?？蛻舻姆旨t預(yù)期人為拔高，使保險(xiǎn)公司不得不面對(duì)巨大的壓力。具體來(lái)講，主要包括兩方面的誤導(dǎo)：首先是代理人的誤導(dǎo)。盡管保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》，但仍有個(gè)別代理人為單純追求業(yè)務(wù)發(fā)展，在銷(xiāo)售過(guò)程中，片面擴(kuò)大分紅保險(xiǎn)的投資功能，如承諾高回報(bào)，隱瞞紅利的不確定性等，誤導(dǎo)消費(fèi)者；其次是銀行、郵政在代理銷(xiāo)售時(shí)的誤導(dǎo)。有的代理人員混淆

4、保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的區(qū)別，簡(jiǎn)單地將分紅保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的收益率相類(lèi)比，把分紅產(chǎn)品的收益率簡(jiǎn)單地列為本金+保底利率+分紅，有的甚至在銀行門(mén)口打出“本金+儲(chǔ)蓄+紅利，一個(gè)都不能少”、“銀行保險(xiǎn)+分紅保險(xiǎn)：客戶是最大的贏家”等橫幅，使客戶誤認(rèn)為購(gòu)買(mǎi)分紅保險(xiǎn)相當(dāng)于用保費(fèi)進(jìn)行儲(chǔ)蓄和投資，容易產(chǎn)生“買(mǎi)分紅保險(xiǎn)比儲(chǔ)蓄合算”的誤解。同時(shí)，不能排除部分代理單位受經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)使對(duì)客戶夸大回報(bào)率的現(xiàn)象。2.成本風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)為保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)中的“費(fèi)差損”風(fēng)險(xiǎn)。壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用主要由營(yíng)業(yè)費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)、傭金組成，目前在各保險(xiǎn)公司投資收益

5、大幅下降的同時(shí)，經(jīng)營(yíng)費(fèi)用卻呈上漲之勢(shì)。據(jù)有關(guān)報(bào)道，2002年我國(guó)保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)、傭金同比分別增長(zhǎng)了67.45％、212.99％、28.92％。這是由于一方面，部分分紅產(chǎn)品主要通過(guò)銀行、郵政等中介代理機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售，隨著銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，保險(xiǎn)公司付給銀行等中介機(jī)構(gòu)的手續(xù)費(fèi)有不斷攀升的趨勢(shì)，如果不及時(shí)得以規(guī)范，一旦手續(xù)費(fèi)超過(guò)了當(dāng)初定價(jià)時(shí)的費(fèi)用范圍，就有可能造成該險(xiǎn)種的費(fèi)差損。另一方面，保險(xiǎn)公司為了搶占市場(chǎng)份額，不斷擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模，采取各種措施激勵(lì)營(yíng)銷(xiāo)員，進(jìn)行各種業(yè)務(wù)競(jìng)賽，大規(guī)模的廣告宣傳

6、，有的公司還采取了有獎(jiǎng)銷(xiāo)售等方式，這些都會(huì)導(dǎo)致公司的銷(xiāo)售成本增加，額外增加了保險(xiǎn)公司的費(fèi)用支出，有的公司甚至用其它險(xiǎn)種的費(fèi)差益來(lái)彌補(bǔ)分紅險(xiǎn)種的費(fèi)差損，長(zhǎng)期以往，勢(shì)必影響到保險(xiǎn)公司的償付能力，危及保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營(yíng)發(fā)展。3.經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。從銷(xiāo)售情況看，有的公司在分紅險(xiǎn)保費(fèi)收入中某一較短期限的保單所占比重高達(dá)90％以上，大大超出了正常范圍。究其原因，主要是在發(fā)展的過(guò)程中這些保險(xiǎn)公司為搶占市場(chǎng)份額，追求保費(fèi)規(guī)模所致，沒(méi)有很好的處理速度與結(jié)構(gòu)、質(zhì)量、效益的關(guān)系問(wèn)題，導(dǎo)致公司的粗放式經(jīng)營(yíng)，一旦保險(xiǎn)市場(chǎng)相對(duì)飽和，

7、保費(fèi)收入的增長(zhǎng)不能達(dá)到相應(yīng)的速度，將會(huì)出現(xiàn)公司現(xiàn)金流不暢，滿期給付困難的問(wèn)題。另外，從退保的角度分析，如果分紅結(jié)果不理想，客戶會(huì)因?yàn)閷?shí)際分得紅利與其預(yù)期收益相差過(guò)大，造成客戶失去對(duì)分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品的信心，導(dǎo)致客戶的退保風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值一般比別的險(xiǎn)種高，如果隨著國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的好轉(zhuǎn)，如股市等其他投資渠道收益上揚(yáng)時(shí)，許多客戶可能會(huì)對(duì)分紅結(jié)果不滿意，而為了追求更高收益，他們可能會(huì)通過(guò)退保把資金轉(zhuǎn)移到股市中去。64.社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。分紅保險(xiǎn)的投資收益具有長(zhǎng)期性的特點(diǎn)，但由于目前的保險(xiǎn)市場(chǎng)依然

8、是一個(gè)并不成熟的市場(chǎng)，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)仍然存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)性，大部分消費(fèi)者缺乏保險(xiǎn)知識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄。客戶缺乏獨(dú)立理性的分析，懷有投機(jī)心理或從眾心理，導(dǎo)致對(duì)分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品認(rèn)識(shí)或判斷上的錯(cuò)誤，如認(rèn)為購(gòu)買(mǎi)分紅保險(xiǎn)就是為了投資賺錢(qián)，忽視了分紅保險(xiǎn)本質(zhì)上的保障功能，或分紅保險(xiǎn)一定會(huì)有分紅、紅利演示的數(shù)額就是應(yīng)得的紅利等等，基于上述錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，客戶往往對(duì)分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品抱有較高的心理預(yù)期。而一旦分紅數(shù)額與其預(yù)期有一定差距時(shí)，便容易產(chǎn)生不平衡心理，從而可能導(dǎo)致群體上訪、集體投訴，甚至集體退保