第一章 風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理

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1、第一章風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)1第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述一、風(fēng)險(xiǎn)的概念（一）風(fēng)險(xiǎn)的含義風(fēng)險(xiǎn)一般是指某種事件發(fā)生的不確定性風(fēng)險(xiǎn)的特定含義是指某種損失發(fā)生的不確定性（二）風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素1．風(fēng)險(xiǎn)因素。風(fēng)險(xiǎn)因素是指促使某一特定損失發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴(kuò)大其損失程度的原因。它是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內(nèi)在或間接原因2（1）實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素。實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素是指有形的、并能直接影響事物物理功能的因素，即是指某一標(biāo)的本身所具有的足以引起或增加損失機(jī)會(huì)和加重?fù)p失程度的客觀原因和條件。（2）道德風(fēng)險(xiǎn)因素。

2、道德風(fēng)險(xiǎn)因素是與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無(wú)形的因素，即是指由于個(gè)人不誠(chéng)實(shí)、不正直或不軌企圖，故意促使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，以致引起社會(huì)財(cái)富損毀和人身傷亡的原因或條件。（3）心理風(fēng)險(xiǎn)因素。心理風(fēng)險(xiǎn)因素又叫風(fēng)紀(jì)風(fēng)險(xiǎn)因素，是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無(wú)形的因素，即是指由于人們不注意、不關(guān)心、僥幸，或存在依賴保險(xiǎn)心理，以致增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)和加大損失的嚴(yán)重性的因素。32．風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)事故是指造成生命財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物。風(fēng)險(xiǎn)只有通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，才能導(dǎo)致?lián)p失。風(fēng)險(xiǎn)事故意味著風(fēng)險(xiǎn)的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)

3、生的根源主要有三種：即自然現(xiàn)象，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的變動(dòng)，人或物本身43．損失在風(fēng)險(xiǎn)管理中，損失是指非故意的、非預(yù)期的、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少，即經(jīng)濟(jì)損失。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，通常將損失可分為兩種形態(tài)，即直接損失和間接損失。直接損失是由風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)本身的損失和人身的傷害，間接損失則是由直接損失引起的額外費(fèi)用損失、收入損失、責(zé)任損失等。多數(shù)情況下，間接損失的金額很大，有時(shí)甚至超過(guò)直接損失。5風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故及損失之間的關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損失實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素道德風(fēng)險(xiǎn)因素心理風(fēng)險(xiǎn)因素自己的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)他人的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)他人的人身自己的人身風(fēng)險(xiǎn)直

4、接損失間接損失財(cái)產(chǎn)的損毀與滅失人身傷害額外費(fèi)用損失收益損失責(zé)任損失風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)6關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)的使用風(fēng)險(xiǎn)是結(jié)果中潛在的變化。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)存在時(shí)，結(jié)局就無(wú)法確切地預(yù)測(cè)。風(fēng)險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)的具體意義要依賴于上下文的語(yǔ)言環(huán)境?？赡苤盖榫?、某人、某種行為、潛在損失風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)客觀概念，其大小可以用客觀尺度加以度量風(fēng)險(xiǎn)的大小取決于其所致?lián)p失概率分布的期望值和方差在特定的客觀情況下，在特定的期間內(nèi)，風(fēng)險(xiǎn)的大小是指某種損失的預(yù)期結(jié)果與實(shí)際結(jié)果之間的差異程度7（三）風(fēng)險(xiǎn)的分類1.依風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類，風(fēng)險(xiǎn)有自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)自然風(fēng)險(xiǎn)是指因自

5、然力的不規(guī)則變化引起的種種現(xiàn)象所導(dǎo)致的對(duì)人們的經(jīng)濟(jì)生活和物質(zhì)生產(chǎn)及生命安全等所產(chǎn)生威脅的風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人或團(tuán)體的行為（包括過(guò)失行為、不當(dāng)行為及故意行為）或不行為使對(duì)社會(huì)生產(chǎn)及人們生活遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)政治風(fēng)險(xiǎn)又稱為國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)，它是指在對(duì)外投資和貿(mào)易過(guò)程中，因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因，使債權(quán)人可能遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)8經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)是指在生產(chǎn)和銷售等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中由于受各種市場(chǎng)供求關(guān)系、經(jīng)濟(jì)貿(mào)易條件等因素變化的影響或經(jīng)營(yíng)者決策失誤，對(duì)前景預(yù)期出現(xiàn)偏差等，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)失敗的風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是指伴隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，生產(chǎn)方式的改變而威脅人們的生產(chǎn)與

6、生活的風(fēng)險(xiǎn)92.依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類，風(fēng)險(xiǎn)有純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)純粹風(fēng)險(xiǎn)是指只有損失機(jī)會(huì)而無(wú)獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是相對(duì)于純粹風(fēng)險(xiǎn)而言的，它是指既有損失機(jī)會(huì)又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)3.依風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的環(huán)境分類，風(fēng)險(xiǎn)有靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指在社會(huì)經(jīng)濟(jì)正常的情況下，自然力的不規(guī)則變化或人們的過(guò)失行為所致?lián)p失或損害的風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)、政治、技術(shù)以及組織等方面發(fā)生變動(dòng)所致?lián)p失或損害的風(fēng)險(xiǎn)10靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)與動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)別：風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)不同。靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)一般均為純粹風(fēng)險(xiǎn)；而動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)則既包含純粹風(fēng)險(xiǎn)也包含投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生特點(diǎn)不同。靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)在一定條件下具有

7、一定的規(guī)律性，變化比較規(guī)則，可以通過(guò)大數(shù)法則加以測(cè)算；動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的變化卻往往不規(guī)則，無(wú)規(guī)律可循，難以用大數(shù)法則進(jìn)行測(cè)算。影響范圍不同。靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)通常只影響少數(shù)個(gè)體；而動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的影響則比較廣泛，往往會(huì)帶來(lái)連鎖反應(yīng)。114.依損失的范圍分類，風(fēng)險(xiǎn)有基本風(fēng)險(xiǎn)和特定風(fēng)險(xiǎn)基本風(fēng)險(xiǎn)是指非個(gè)人行為引起損失或損害的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上是一種團(tuán)體風(fēng)險(xiǎn)，是個(gè)人不能預(yù)防的風(fēng)險(xiǎn)特定風(fēng)險(xiǎn)是指風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生及造成的后果只與特定的人或部門(mén)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)125.依風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)象分類，風(fēng)險(xiǎn)有財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指導(dǎo)致一切有形財(cái)產(chǎn)的損毀、滅失或貶值的風(fēng)險(xiǎn)

8、。財(cái)產(chǎn)損失通常包括財(cái)產(chǎn)的直接損失和間接損失兩個(gè)方面人身風(fēng)險(xiǎn)是指導(dǎo)致人的傷殘、死亡、喪失勞動(dòng)能力以及增加費(fèi)用支出的風(fēng)險(xiǎn)。人身風(fēng)險(xiǎn)所致的損失一般有兩種：一種是收入能力損失，一種是額外費(fèi)用損失責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指?jìng)€(gè)人或團(tuán)體的疏忽或過(guò)失行為，造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身