農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防范研究.doc

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1、農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防范研究摘要：本文從四川農(nóng)戶小額信貸現(xiàn)狀出發(fā)，闡述了現(xiàn)階段農(nóng)戶小額信貸的成效，揭示了農(nóng)戶小額信貸的重要性。從外部環(huán)境、農(nóng)戶信用、銀行自身等多角度剖析信貸風(fēng)險(xiǎn)及成因，并提出針對(duì)性的解決措施，以期為四川農(nóng)戶小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范提供參考。關(guān)鍵詞:農(nóng)戶小額信貸;四川省;風(fēng)險(xiǎn)防范1四川農(nóng)戶小額信貸現(xiàn)狀目前四川農(nóng)戶小額信貸市場(chǎng)的參與者主要包括兩類：一是農(nóng)村信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行等銀行類金融機(jī)構(gòu)；二是如小額貸款公司這樣的商業(yè)性非銀行類金融機(jī)構(gòu)。但基于小額貸款公司的商業(yè)性，對(duì)貧困農(nóng)戶基本不放貸，導(dǎo)致其業(yè)務(wù)發(fā)展有限。目前的大背景是銀行類金融機(jī)構(gòu)作為小額信貸實(shí)施主

2、體機(jī)構(gòu)，其小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速。四川農(nóng)信社自成立以來(lái)，發(fā)放貸款數(shù)量占各項(xiàng)貸款總量的百分比如表1所示。農(nóng)戶小額信貸截至2014年年末，四川農(nóng)信累計(jì)發(fā)放涉農(nóng)貸款4548億元，較年初新增694億元，同比多增67億元。2四川農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)準(zhǔn)確地找出農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根源，對(duì)預(yù)防和降低農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)意義重大。2.1外部風(fēng)險(xiǎn)2.1.1自然風(fēng)險(xiǎn)自然風(fēng)險(xiǎn)是指由于自然力不規(guī)則變化所產(chǎn)生的現(xiàn)象，進(jìn)而危害到人們的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)、物質(zhì)生產(chǎn)或者生命安全的風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，對(duì)自然災(zāi)害的免疫力不強(qiáng)。而且缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。近年來(lái)，四川省農(nóng)業(yè)因?yàn)?zāi)而絕收面積逐年上升。2.1.2市場(chǎng)

3、風(fēng)險(xiǎn)4學(xué)海無(wú)涯由于農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)，導(dǎo)致以農(nóng)產(chǎn)品銷售為收入主要來(lái)源的借貸農(nóng)戶的收入出現(xiàn)不穩(wěn)定，進(jìn)而無(wú)法按期償還貸款，形成小額信貸市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)戶在選擇農(nóng)產(chǎn)品時(shí)，具有從眾心理，使得農(nóng)產(chǎn)品種類相對(duì)集中且趨同，再加上市場(chǎng)信息不對(duì)稱、農(nóng)戶運(yùn)用金融工具的能力較低等原因，必然導(dǎo)致同種產(chǎn)品供大于求，價(jià)格下跌，農(nóng)戶收入減少，小額信貸風(fēng)險(xiǎn)增加等問題。2.2農(nóng)戶信用風(fēng)險(xiǎn)小額信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)，是指由于借款人沒能按期償還貸款而給貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)帶來(lái)?yè)p失的可能。2.3銀行操作風(fēng)險(xiǎn)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)主要是由于不完善或有問題的內(nèi)部操作過(guò)程、人員、系統(tǒng)或外部事件而引起的，會(huì)造成間接或直接損失的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于農(nóng)戶小額貸

4、款而言，操作風(fēng)險(xiǎn)主要是機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制機(jī)制不健全所引發(fā)的逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)或?qū)ぷ庑袨榈刃纬傻娘L(fēng)險(xiǎn)。3四川農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范措施3.1外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理3.1.1建設(shè)自然災(zāi)害抵御工程(1)加強(qiáng)水利工程建設(shè)。加強(qiáng)抗旱排澇能力以及水資源利用效率是關(guān)鍵，提高病險(xiǎn)水庫(kù)除險(xiǎn)加固的力度是重點(diǎn)，增強(qiáng)防洪和供水能力是主要出路。重點(diǎn)整治響水灘水庫(kù)、大黑龍灘水庫(kù)、白橋水庫(kù)等病險(xiǎn)水庫(kù)。(2)助力地方動(dòng)植物病蟲害防治。加強(qiáng)動(dòng)物、植物病蟲害監(jiān)測(cè)預(yù)警工作、檢驗(yàn)監(jiān)督工作、控制撲滅工作，完善動(dòng)物、植物病蟲害防治物資保障系統(tǒng)，加快動(dòng)物防疫體系、植保工程等工程建設(shè)。(3)提高農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平。發(fā)展農(nóng)業(yè)機(jī)械化要因

5、地制宜，立足中大型拖拉機(jī)、多功能高效聯(lián)合收割機(jī)及各種專用型農(nóng)機(jī)產(chǎn)品的發(fā)展，不斷提高耕、播、管、收、運(yùn)等環(huán)節(jié)的農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平。3.1.2實(shí)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度為建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作機(jī)制，信貸機(jī)構(gòu)可與中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、華農(nóng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司等具有可以開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地方保險(xiǎn)公司合作，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，針對(duì)因不可抗的自然災(zāi)害，導(dǎo)致農(nóng)戶不能償還貸款的情況，設(shè)計(jì)不同的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。3.1.3強(qiáng)化政府支持力度政府要加大對(duì)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)4學(xué)海無(wú)涯格的支持力度。作為農(nóng)業(yè)大省，四川省應(yīng)加大對(duì)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的扶持和保護(hù)力度，當(dāng)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格低于政府所規(guī)定的最低收購(gòu)價(jià)時(shí)，政府

6、應(yīng)根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品供給曲線和需求曲線求得均衡價(jià)格和數(shù)量，進(jìn)行收購(gòu)。防止“谷賤傷農(nóng)”，促進(jìn)農(nóng)民增收，加強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。3.2農(nóng)戶信用風(fēng)險(xiǎn)管理3.2.1建全農(nóng)戶資信檔案(1)首先要制定出細(xì)化的、符合本地實(shí)際的、定量與定性相結(jié)合的分析評(píng)價(jià)體系。其次，對(duì)于符合貸款條件去申請(qǐng)小額貸款的農(nóng)戶，進(jìn)行誠(chéng)信調(diào)查。最后根據(jù)調(diào)查結(jié)果設(shè)定該農(nóng)戶的信用等級(jí)，并錄入農(nóng)戶資信檔案系統(tǒng)。(2)對(duì)農(nóng)戶信用檔案實(shí)施電子化管理，實(shí)現(xiàn)信息共享。建立政府、銀行、部門三位一體的工作機(jī)制，設(shè)立農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)，系統(tǒng)的維護(hù)、管理等由人民銀行負(fù)責(zé)。單位、個(gè)人查詢應(yīng)提出申請(qǐng)，由人民銀行提供查詢服務(wù)。(3)實(shí)施農(nóng)

7、戶信用狀況公示制度，增強(qiáng)農(nóng)戶信用觀念，樹立良好的信用環(huán)境。(4)開展對(duì)惡意逃廢貸款的公示活動(dòng)，創(chuàng)建舉報(bào)失信農(nóng)戶有獎(jiǎng)制度，加強(qiáng)對(duì)失信農(nóng)戶的社會(huì)監(jiān)督及輿論譴責(zé)，有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。3.2.2加強(qiáng)貸款跟蹤檢查在貸款發(fā)放后，為及時(shí)了解農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)以及所貸款項(xiàng)的流向，信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)做好貸款后的跟蹤檢查，并及時(shí)建立臺(tái)賬。信貸機(jī)構(gòu)要派遣信貸人員下鄉(xiāng)進(jìn)村，對(duì)每個(gè)貸款農(nóng)戶進(jìn)行回訪。同時(shí)，還要向貸款農(nóng)戶所在村組干部和鄰居進(jìn)行走訪，核實(shí)貸款農(nóng)戶所述自身情況是否屬實(shí)。3.3銀行自身風(fēng)險(xiǎn)管理3.3.1提升業(yè)務(wù)素質(zhì)，提高防范意識(shí)一是提高四川信貸隊(duì)伍準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。選人和用