農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因及防范措施.doc

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1、農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因及防范措施　　摘要：針對小額信用貸款推廣過程中出現(xiàn)的資金回籠率低這一問題，從農(nóng)戶方面分析了小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)及其成因，提出了建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的建議，以確保小額信貸的資金回籠率，降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)?！　￡P(guān)鍵詞：農(nóng)戶小額信用貸款：風(fēng)險(xiǎn)成因；風(fēng)險(xiǎn)控制　　　　農(nóng)戶小額信用貸款是根據(jù)農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)狀況和信用程度，在核定的額度和期限內(nèi)，向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押和擔(dān)保的貸款。目前小額信貸資金的回籠率不盡人意，其中在農(nóng)戶方面存在的風(fēng)險(xiǎn)因素應(yīng)該引起足夠重視?！　　　∫?、農(nóng)戶運(yùn)用小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析　　　　(一)農(nóng)戶經(jīng)營收益的不確定性　　1、自身經(jīng)營不當(dāng)帶來的經(jīng)營收益風(fēng)險(xiǎn)　

2、　(1)信息不對稱風(fēng)險(xiǎn)。我國現(xiàn)階段還沒有健全定期、及時(shí)的自上而下的農(nóng)業(yè)信息披露機(jī)制，農(nóng)民對市場的預(yù)測和掌控能力普遍較低，一旦遇到市場行情出現(xiàn)不利變化，預(yù)期收入就無法實(shí)現(xiàn)，從而使小額信貸資金的回籠面臨風(fēng)險(xiǎn)?！　?2)市場價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。通常，農(nóng)戶在決定生產(chǎn)什么及生產(chǎn)多少時(shí)所參照的是上一生產(chǎn)周期該產(chǎn)品的市場價(jià)格，而交易時(shí)卻按即期市場價(jià)格成交，這種價(jià)格信息的滯后性為農(nóng)戶收益帶來很大的不確定性，更何況有些農(nóng)產(chǎn)品鮮活易腐，不易保存，短期供給缺乏彈性，只能被動(dòng)地接受收購商所提供的價(jià)格?！　?3)自然風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶小額信用貸款主要用于發(fā)展種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，而這又面臨著不可抗拒的自然力的

3、影響。實(shí)際上，種植戶因自然災(zāi)害顆粒無收，養(yǎng)殖戶因疫情影響而“空欄”的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，致使農(nóng)戶還款困難。　　(4)生產(chǎn)周期產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。地方政府因經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，可能會(huì)大力發(fā)展種植業(yè)或林業(yè)等，而樹從幼苗長成的周期一般為5年左右，這就使農(nóng)戶有限的資金陷入了周轉(zhuǎn)困境，申請的小額信貸不能按期償還?！　?5)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶每年的收入在扣除當(dāng)年必須的生活開支后所剩并不多，一旦家庭成員出現(xiàn)重大疾病和意外傷害或者子女獲得接受高等教育的機(jī)會(huì)等，農(nóng)戶就無力償還貸款，即使有聯(lián)保戶負(fù)連帶還款責(zé)任，但因聯(lián)保農(nóng)戶自身的弱勢，使連帶還款能力也較低?！　?二)小額信貸聯(lián)保制度實(shí)施不當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)　　由于

4、農(nóng)戶小額信貸實(shí)施聯(lián)保制度，導(dǎo)致守信用的農(nóng)戶要替不守信用的農(nóng)戶承擔(dān)償還貸款的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶信用問題主要來自于農(nóng)戶的個(gè)人本質(zhì)，表現(xiàn)在個(gè)人道德水準(zhǔn)，信用觀念和對事物的作為等一些方面。有些農(nóng)戶的貸款動(dòng)機(jī)不純或者說目的不明確。他們“認(rèn)為貸款是國家的錢，不貸白不貸，多多益善”，卻很少想如何去償還，償債的意識不強(qiáng)。信用社收貸款時(shí)，便四處躲藏或者賴債不還，逃債現(xiàn)象逐漸增加?，F(xiàn)行法律對債務(wù)人的約束軟化，執(zhí)行難問題突出，使一些欠款戶的失信行為得不到有效的治理，在一定程度上強(qiáng)化了債務(wù)人賴債有利，賴賬有理的心理，導(dǎo)致還貸還息信用意識淡薄。具體表現(xiàn)在：　　1、少數(shù)農(nóng)戶信用觀念淡薄，只借不還

5、。由于目前社會(huì)整體信用欠佳，在農(nóng)村，少數(shù)農(nóng)戶把農(nóng)村信用社支農(nóng)的善意行為當(dāng)作騙取貸款的大好機(jī)會(huì)，一哄而上，也不管自身是否實(shí)際需要，把貸款當(dāng)作國家的錢，稀里糊涂用盡了明天的錢，這些人取得貸款后是躲的躲、藏的藏，盡可能地逃廢債務(wù)。某區(qū)某村某組共有農(nóng)戶26家，19戶借有小額信用貸款，每戶5000元，到目前尚有12戶到期未還，形成較大風(fēng)險(xiǎn)?！　?、假冒用途，騙取貸款。社會(huì)上一些游手好閑，不務(wù)正業(yè)人員，利用貸款證(信用證)假冒用途，騙取貸款，進(jìn)行揮霍，賭博，造成風(fēng)險(xiǎn)。某支行有三筆小額信用貸款到期未歸還，產(chǎn)生了不良貸款，經(jīng)過調(diào)查、催討發(fā)現(xiàn)，借款戶為整天吃喝玩樂，沉迷于賭博的

6、閑雜人員，是通過假冒用途取得的貸款?！　?、持證客戶互相頂貸，造成“三角債”使農(nóng)村信用社收回貸款遙遙無期。少數(shù)人把農(nóng)村信用社對建檔評級作為取得小額信用貸款的綠色通道，盡管農(nóng)村信用社一再宣傳誰借誰用，誰借誰還，不準(zhǔn)出租、出借貸款證等小額農(nóng)貸政策。實(shí)際上農(nóng)戶與農(nóng)戶相互頂名貸款泛濫成災(zāi)，等別是親戚朋友，不守信用者貸到所需貸款，小額貸款壘大戶，　　“三角債”等使農(nóng)村信用社目瞪口呆，苦不堪言。如某支行發(fā)現(xiàn)有三筆小額信用貸款都是同一個(gè)人使用，而使用者是被評為不守信用戶，是借用一個(gè)親戚、二個(gè)朋友的信用證出面借款，三筆90000元貸款已全部逾期?！　　　《⒓訌?qiáng)小額信用貸款風(fēng)

7、險(xiǎn)防范機(jī)制建設(shè)　　　　目前，小額信用貸款存在著貸款營銷難、農(nóng)戶信息搜集失真、貸后管理跟不上等問題。要走出這些誤區(qū)，必須加強(qiáng)小額信用貸款農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制建設(shè)，著重幫助農(nóng)戶提高風(fēng)險(xiǎn)自防意識?！　?一)幫助農(nóng)戶提高自防能力　　(1)生產(chǎn)前期的風(fēng)險(xiǎn)自防。要精挑細(xì)選品質(zhì)優(yōu)良的種子肥料等生產(chǎn)資料，切忌盲目跟風(fēng)，人云亦云；也不可貪圖一時(shí)便宜，選購廉價(jià)質(zhì)差的品種。農(nóng)戶要積極主動(dòng)地從多方面獲取種子肥料等生產(chǎn)資料的相關(guān)信息，多做比較，再結(jié)合自已多年的經(jīng)驗(yàn)慎重地做出選擇。另外，農(nóng)戶也應(yīng)把握好種植時(shí)節(jié)，因?yàn)橛昵坝旰蟮姆N植對農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)出有重大關(guān)聯(lián)。　　(2)生產(chǎn)過程中的風(fēng)險(xiǎn)自防。生產(chǎn)

8、過程中，要勤于料理，不能種子種下去就任