淺談我國小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理

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1、淺談我國小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理　　【文章摘要】隨著小企業(yè)擔(dān)保業(yè)的發(fā)展，小企業(yè)融資難的問題得到了一定的緩解。然而由于我國的信用擔(dān)保業(yè)還處于初創(chuàng)期，且在擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)作過程中存在諸多不確定的因素，所以有必要對(duì)我國小企業(yè)的信用擔(dān)保進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。本文在分析信用擔(dān)保在風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題的基礎(chǔ)上，對(duì)信用擔(dān)保行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理提出了相關(guān)建議，以期促進(jìn)小企業(yè)信用擔(dān)保行業(yè)的健康發(fā)展。【關(guān)鍵詞】小企業(yè)；信用擔(dān)保；風(fēng)險(xiǎn)管理隨著我國小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)的興起和發(fā)展，中小企業(yè)融資難的問題得到了一定程度的緩解。然而信用擔(dān)保業(yè)是一個(gè)專業(yè)性極強(qiáng)的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，受

2、到來自擔(dān)保對(duì)象、擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身還有外部環(huán)境等各種因素的影響。所以針對(duì)我國小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理、有效的防范和化解風(fēng)險(xiǎn)成為了迫切需要解決的問題。1我國小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的主要問題信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營的是高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其風(fēng)險(xiǎn)來源多種多樣。6在擔(dān)保業(yè)務(wù)的實(shí)際運(yùn)作中，信息嚴(yán)重的不對(duì)稱，從而很可能導(dǎo)致?lián)Ｆ髽I(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題，使得擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理存在一些問題。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：1.1對(duì)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)重定性管理，輕定量管理擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)客觀存在，而擔(dān)保機(jī)構(gòu)采取的風(fēng)險(xiǎn)管理措施大多偏重于定性管理，如受保企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

3、、資信調(diào)查、提出反擔(dān)保等，但對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的定量管理措施缺位。這種管理機(jī)制會(huì)滋生如下問題：一方面，無法對(duì)某項(xiàng)擔(dān)保業(yè)務(wù)的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)作出客觀定量的評(píng)估，僅僅憑借定性風(fēng)險(xiǎn)管理粗略判斷風(fēng)險(xiǎn)大小，無法作出最有效的選擇。另一方面，定性判斷與人的主觀判斷相聯(lián)系，主觀性太強(qiáng)，甚至可能出現(xiàn)暗箱操作，無法保證擔(dān)保對(duì)象的合規(guī)性和擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)最小化。1.2重保前管理，輕保后管理6風(fēng)險(xiǎn)控制有三種：前饋控制、過程控制和反饋控制。結(jié)合擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制實(shí)踐，會(huì)明顯發(fā)現(xiàn)，擔(dān)保企業(yè)存在重保前管理、輕保后管理的傾向。在接受擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)會(huì)進(jìn)行比較充分的客戶經(jīng)營管

4、理風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、資信調(diào)查、償債能力等，并制定反擔(dān)保措施，層層審核，直至最后給予擔(dān)保。這些擔(dān)保前的控制管理措施確實(shí)可以使擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)最小化，但簽訂擔(dān)保合同后的風(fēng)險(xiǎn)控制措施嚴(yán)重缺失，沒能有效監(jiān)督擔(dān)保對(duì)象的經(jīng)營管理，對(duì)擔(dān)保企業(yè)的還貸能力缺乏持續(xù)跟蹤。而受保企業(yè)則可能利用這種信息不對(duì)稱情況滋生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)行為，進(jìn)而使擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大。1.3擔(dān)保對(duì)象的經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)突出受保企業(yè)是擔(dān)保業(yè)務(wù)最主要的風(fēng)險(xiǎn)來源。實(shí)際上，資信度高、償債能力強(qiáng)的企業(yè)可以較容易地獲得貸款，而積極尋求擔(dān)保的企業(yè)一般是資信度相對(duì)較低的企業(yè)，其經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)則成為最大的擔(dān)保

5、風(fēng)險(xiǎn)源。在政治經(jīng)濟(jì)環(huán)境不斷變化、國際金融危機(jī)頻發(fā)的大形勢下，中小企業(yè)由于缺乏競爭力，虧損破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大。因此，相比較而言，中小企業(yè)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)高于大型企業(yè)，而提供中小企業(yè)貸款擔(dān)保支持的擔(dān)保機(jī)構(gòu)無可避免地面臨這種高風(fēng)險(xiǎn)。2我國小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理策略我國小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)小企業(yè)信用擔(dān)保進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理是其生存和發(fā)展的關(guān)鍵，也是市場化的必然要求。這就需要貸款銀行、受保小企業(yè)與信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間結(jié)成戰(zhàn)略聯(lián)盟，建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，共同分擔(dān)、轉(zhuǎn)移、減少風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的管理。2.1企業(yè)聯(lián)盟擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的管

6、理和防范企業(yè)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)結(jié)成戰(zhàn)略聯(lián)盟，形成合作關(guān)系，能有效解決信息不均衡和擔(dān)保后控制力不足的問題。2.1.1聯(lián)盟擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建立及信息收集的優(yōu)勢在組建信用擔(dān)保戰(zhàn)略聯(lián)盟時(shí)，企業(yè)會(huì)基于相互信任原則進(jìn)行選擇6，降低信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保戰(zhàn)略聯(lián)盟包括四大主體，即擔(dān)保企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、受保企業(yè)聯(lián)盟、民間資本投資人。它們之間的運(yùn)作如下：①需要尋求貸款的小企業(yè)之間，根據(jù)地域原則或業(yè)務(wù)原則，組建受保企業(yè)聯(lián)盟，然后以受保企業(yè)聯(lián)盟整體的名義，在銀行共同出資建立企業(yè)聯(lián)盟賬戶，充當(dāng)個(gè)體企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)的保證金作用，還可以發(fā)揮中小信貸機(jī)構(gòu)的功能為聯(lián)

7、盟中的單個(gè)企業(yè)提供貸款。②企業(yè)聯(lián)盟實(shí)際上是一個(gè)虛擬組織，無固定的運(yùn)營場所和員工。該聯(lián)盟會(huì)定期組織各企業(yè)法人代表會(huì)議，對(duì)各個(gè)企業(yè)的信用進(jìn)行評(píng)審。聯(lián)盟企業(yè)通過聯(lián)盟代表大會(huì)、年終評(píng)審進(jìn)行相互監(jiān)督、相互促進(jìn)，有效避免了逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。③開發(fā)聯(lián)盟投資分紅機(jī)制，吸引民間投資人的投資，增強(qiáng)聯(lián)盟的實(shí)力。聯(lián)盟中的企業(yè)可以號(hào)召鼓勵(lì)聯(lián)盟內(nèi)外的投資者以該企業(yè)名義向聯(lián)盟賬戶存款，增強(qiáng)自身在聯(lián)盟決策中的力量，同時(shí)在年底時(shí)向投資人提供分紅。2.1.2信用聯(lián)盟擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)貸款后企業(yè)的控制6由于向銀行借款手續(xù)繁多，耗時(shí)較長，可能會(huì)延誤商機(jī)，加入了

8、企業(yè)聯(lián)盟后，可以向企業(yè)聯(lián)盟申請(qǐng)貸款，能迅速及時(shí)的滿足企業(yè)的資金需求。如果企業(yè)惡意違約，那么企業(yè)聯(lián)盟就會(huì)通知給企業(yè)的開戶銀行賠償，并且呼吁其他企業(yè)對(duì)其進(jìn)行“公眾制裁”。這樣，違約企業(yè)會(huì)因?yàn)槭バ抛u(yù)而舉步維艱，這樣的后果對(duì)企業(yè)來說是很嚴(yán)重的。通過這樣對(duì)貸款后企業(yè)的控制，就可以避免小企業(yè)獲得擔(dān)保貸款后的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。2.2建立銀行